ביטוח סיעודי פרטי

אם עד לפני מספר שנים ביטוח סיעודי פרטי, היה חלק מעולמם של בני הגיל השלישי, כיום הוא הפך לנחלת הכלל. 

ההבנה שכולנו חשופים לפגיעות קשות וההכרה בכך שהביטוח הלאומי לא תמיד מאפשר את המענה המתאים, 

גרמה לכך שכיום אין הרבה מבוטחים שמוותרים עליו.

הנה כל מה שאתם חייבים לדעת על ביטוח סיעודי שהפך מזמן לחובה.

ביטוח סיעודי פרטי – לא קשור לגיל שלכם

משום שניתן להיות סיעודי עקב מגוון של תאונות ומחלות שונות, 

ניתן להיעזר ביתרונות שמספק כל ביטוח סיעודי כבר בשלבים המוקדמים יותר של החיים. 

למעשה, כיום מקובל לבטח את הילדים הקטנים כבר מגיל שלוש ולספק להם רשת ביטחון אמיתית, 

עזרה כלכלית (בעקבות אשפוזים תכופים) ותמיכה ברכישה של תרופות מצילות חיים.

הגדרת סיעוד, מה היא?

אדם שאינו מסוגל לבצע באופן עצמאי לפחות שלוש מתוך הפעולות הבאות, נחשב לסיעודי:

– לקום ולשכב.

– להתלבש ולהתפשט.

– להתרחץ.

– לאכול ולשתות.

– לנוע בכוחות עצמו.

– לשלוט על סוגריו.

בנוסף אדם אשר נמצא תחת הגדרה של תשישות נפש (האלצהיימר) מוגדר כסיעודי.

ביטוחים סיעודיים – חיוניים בזמן משבר

הביטוח סיעודי מתחיל להיות אפקטיבי כאשר המבוטח אינו מסוגל עוד לדאוג לעצמו ונדרשת לו עזרה מסביב לשעון. 

במצב כזה, שבאופן טבעי מהווה משבר משמעותי לאדם ולמשפחתו, כולל בהיבט הכלכלי, 

ביטוח סיעודי הוא כלי הכרחי להתמודדות אופטימלית עם הקשיים המרובים.

לאחר שהדיאגנוזה הרפואית הופכת לחד משמעית, 

ניתן להתחיל בהגשת התביעה לחברת הביטוח, לביטוח הלאומי ולקופת החולים. 

כיום, לאחר רפורמות משמעותיות בתחום בשנים האחרונות, 

ניתן בקלות רבה יותר לסיים את תהליך התביעה ולקבל את הפיצוי הנדרש.

סוגי ביטוחים סיעודיים

– ביטוח סיעודי ממלכתי (קוד) – משרד הבריאות מעניק מימון הנקרא קוד, 

ושבאמצעותו ניתן לשהות במוסד סיעודי. 

הקוד ניתן רק לאזרחים מעוטי יכולת, והמימון ניתן ישירות למוסד הרפואי ואינו מועבר לחשבון המבוטח.

– ביטוח לאומי – הכיסוי ניתן כשיפוי, כלומר תשלום ישירות לנותן השירות על ידי המוסד לביטוח לאומי.

– כיסוי קבוצתי – פוליסת ביטוח סיעודי שמציעות קופות החולים באופן אחיד (ותמורת תשלום כמובן כשהפרמיה עולה ככל שמתבגרים). 

פירוט בפסקה הבאה.

– ביטוח סיעודי פרטי – חוזה אשר נחתם עם חברת ביטוח מסחרית. 

לרוב מטרת הכיסוי הפרטי הינה השלמה לכיסוי של קופת החולים. 

מאז 2019 חברות הביטוח כבר לא מציעות פוליסות חדשות משום שהביטוח הסיעודי לא משתלם מבחינתן. 

פוליסות קיימות כמובן עדיין תקפות ומחזקות את רשת ההגנה למבוטחים.

מה מציע הביטוח של קופות החולים?

אם אדם הופך לסיעודי, הוא יקבל קצבה חודשית (אחרי 60 ימי המתנה). 

גובה הקצבה משתנה בהתאם לגיל רכישת הביטוח, 

סוג הכיסוי (רובד בסיסי או רובד מורחב) והמקום שבו שוהה המבוטח (בביתו או במוסד סיעודי) גובה הקצבה החודשית למבוטחים ברובד הבסיסי ובחרו להישאר בבית: 

5,500 ש"ח למי שרכשו את הביטוח עד גיל 49, 4,500 ש"ח למי שרכשו ביטוח סיעודי זה בגיל 50-59 ו-3,500 ש"ח למי שהצטרפו אחרי גיל 60.

גובה הקצבה החודשית למבוטחים ברובד הבסיסי ששוהים במוסד סיעודי: 

10,000 ש"ח למי שהצטרפו עד גיל 49, 6,500 ש"ח למי שרכשו את הביטוח בגיל 50-59 ו-4,500 ש"ח למי שהמתינו עד גיל 60 או יותר לפני שביטחו את עצמם.

ברובד הבסיסי הקצבה תשולם רק במשך 5 שנים. 

ברובד המורחב התשלום נמשך 15 שנים (בתנאי שהמבוטח חי). 

הקצבה ברובד המורחב היא 5,500 ש"ח למי שנשאר בבית (בלי קשר למועד רכישת הביטוח) או 10,000 ש"ח אם המבוטח במוסד סיעודי (אבל לא יותר מ-80% מהתשלום בפועל למוסד).

עוד אופציה היא לרכוש "תוספת סכום ביטוח" תמורת העלאת הפרמיה החודשית. 

התוספת היא של 1,000 ש"ח למבוטחים שנשארו בבית ו-3,000 ש"ח למי ששוהים במוסד סיעודי (בלי קשר לרובד הביטוח).

חשוב להדגיש כי קבלת הכספים מתחילה בכל מקרה רק אחרי 60 ימים מהמועד שבו האדם הפך לסיעודי ובתנאי כמובן שהתביעה שהגיש אושרה.

באילו מקרים ניתן להפעיל ביטוח סיעודי?

כשאדם בעל ביטוח סיעודי פרטי שנרכש מקופת החולים מבקש להפעיל את הביטוח ולהתחיל לקבל קצבה חודשית, הוא נדרש באופן טבעי להוכיח כי הפך לסיעודי. 

המבחן שבוחן את היכולות הנחוצות על-מנת להתנהל באופן עצמאי נקרא ADL, 

וכאמור רק מי שלא מצליח לבצע בכוחות עצמו 3 מתוך 6 פעולות בסיסיות מוגדר "סיעודי" וזכאי לקצבה.

תנאי נוסף הוא הגורם להפיכת המבוטח לסיעודי: הכיסוי הקבוצתי לא תקף למקרים שבהם האדם הפך לסיעודי עקב תאונת דרכים או תאונת עבודה. 

הפוליסות של חברות הביטוח כן כיסו מקרים אלה, שלמרבה הצער אינם נדירים, 

אבל כאמור כיום כבר לא משווקות פוליסות מסוג זה. 

עוד כדאי לציין בהקשר זה כי חברות ביטוח רבות מנסות להתחמק ממילוי ההתחייבויות שלהן, 

ושיעור ההיענות לתביעות הוא רק כ-65%.

ביטוח סיעודי לילדים

למרות שכולנו מבינים כי בכל גיל אפשר חלילה לאבד את היכולת להתנהל באופן עצמאי, 

מצב סיעודי עדיין מזוהה בעיקר עם גיל מבוגר – ובוודאי שלא עם ילדים.

יחד עם זאת אין שום דרך לדעת בוודאות שילד או ילדה לא יהפכו לסיעודיים ולכן גם בגילאים צעירים מאוד ביטוח סיעודי דרך קופת החולים עשוי להתגלות כחיוני (וכמו כל ביטוח, כמובן שהתקווה היא שלא יהיה צורך להפעיל אותו). 

קופות החולים מבטחות את כל הגילאים, 

כשעד גיל 18 אין צורך לשלם עבור ביטוח זה (כשלאחד ההורים יש פוליסה באותה קופת חולים).

אגב, ביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח כולל מרכיב שנקרא "צבירת זכויות". 

מרכיב זה מקנה זכאות לקצבת סיעוד בהיקף מסוים גם אם אחרי מספר שנים מבטלים את הפוליסה ומפסיקים לשלם את הפרמיה. 

בזכות צבירת הזכויות ביטוח סיעודי לילדים (בחברת ביטוח) היה מוצר משתלם מאוד שכן הפרמיה בגילאים צעירים נמוכה וכאמור אחרי מספר שנים ניתן להפסיק לשלם ועדיין ישנה זכאות לעזרה. 

בביטוחים הסיעודיים של קופות החולים אין צבירת זכויות.

כמה עולה ביטוח סיעודי בקופת חולים?

גובה הפרמיה החודשית עבור ביטוח סיעודי בקופת החולים משתנה בהתאם לגיל. 

כך למשל עבור הרובד הבסיסי ישלמו חברי וחברות קופת חולים כללית בגילאי 18-30 כ-12 ש"ח בלבד בחודש, 

בגילאי 30-45 התשלום החודשי הוא 30-50 ש"ח, בני ובנות ה-46-55 ישלמו סביב ה-100 ש"ח בחודש. 

בגילאים מבוגרים יותר הפרמיה גבוהה יותר ומגיעה בגיל 75 לכ-240 ש"ח בכל חודש.

זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי בבחירת הביטוח המתאים ביותר עבורכם? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

צוות אג'נדה זמין עבורכם סביב השעון!