תשואה בקרן השתלמות היא באופן טבעי פרמטר משמעותי מאוד בבחירת מוצר החיסכון.
יחד עם זאת חשוב להבין שהתנהלות חכמה מחייבת התייחסות לעוד פרמטרים,
וגם השוואת התשואות צריכה להיעשות באופן מושכל.
במאמר זה תמצאו המלצות שיעזרו לכם להחליט נכון,
ובאופן כללי לבחור על סמך תשואה קרן השתלמות שמתאימה באופן מושלם לצרכים שלכם.
איך לבחור על סמך תשואה קרן השתלמות מתאימה?
קרנות ההשתלמות הן מוצר חיסכון לטווח הבינוני.
את הכסף שנחסך בהן ניתן למשוך רק אחרי 6 שנים,
אלא אם כן הוא מיועד למטרה המקורית שלשמה הוקמו הקרנות השתלמות,
וגם אז החוסכים נדרשים להמתין 3 שנים ממועד פתיחת הקרן.
בהתאם כשבוחרים על סמך תשואה קרן השתלמות, חשוב להשוות תשואות ארוכות טווח.
התשואה בשנה האחרונה למשל עלולה להיות מוטה,
מסיבות שונות, ולהוביל להחלטה לא אופטימלית.
לעומת זאת השוואת תשואות לאורך 5 שנים מספקת תמונת מצב טובה מאוד לגבי הביצועים של כל אחד מהגופים שמנהלים קרנות בכל המצבים,
גם בתקופות שבהן שוק ההון משגשג, גם בפרקי זמן שבהם יש ירידות או חוסר יציבות ואפילו משברים של ממש.
בנוסף השוואה של תשואות לאורך שנים רבות מאפשרת לכל מי שמתלבט בין מספר מסלולים של קרנות השתלמות – עם מניות,
בלי מניות, מסלולים שמתמקדים באגרות חוב וכו' – להבין מהי התשואה שניתן להגיע אליה בכל רמת סיכון.
איך לשקלל גם את רמת הסיכון בהחלטה?
חיסכון ארוך טווח אמור לספק לכם שני דברים: תשואה נאה ושקט נפשי.
בהתאם אם הבחירה תהיה רק על סמך תשואה קרן השתלמות עלולה להיות פחות מתאימה לצרכים הספציפיים שלכם.
אמנם השוואת התשואות לאורך 5 שנים או יותר מנטרלת במידת מה את אי הוודאות,
אבל כדי להגיע לשילוב האופטימלי של רווחים ושל סיכון, חשוב לבחון עוד פרמטר – מדד שארפ.
מדד זה מאפשר לנו לדעת מהי התשואה העודפת ביחס לסיכון נתון.
אם למשל יש שתי קרנות השתלמות עם תשואה זהה אבל מדד שארפ שונה,
זו עם המדד הגבוה יותר הצליחה להגיע לתשואה הנ"ל עם פחות סיכון,
כך שמן הסתם יש לה יתרון בלתי מבוטל על הקרן השנייה.
גם את מדד השארפ כדאי להשוות לאורך פרק זמן ממושך,
כלומר להסתכל על הנתון שנקרא "מדד שארפ מצטבר".
מהן התשואות האפשריות במסלולים השונים?
במסלולים הכלליים, שהם גם הפופולריים ביותר,
התשואה המצטברת ב-10 שנים עשויה להגיע לכ-100% – נתון מרשים מאוד,
וכשלוקחים בחשבון את העובדה שהחסכונות בקרנות ההשתלמות פטורים ממס רווחי הון,
מדובר באופציה בהחלט משתלמת.
במסלולי האג"ח הקרנות המצטיינות הגיעו לתשואות של 70-80% לאורך 10 שנים,
ובהתחשב במידת הסיכון הנמוכה יותר, גם הם כמובן מתגמלים מאוד.
כשבוחנים במשך 10 שנים תשואה קרן השתלמות שמתמקדת במניות היא האופציה הרווחית ביותר,
עם כ-110%, אם כי גם הסיכון גבוה יותר.
איך להבטיח בחירה אופטימלית של קרן השתלמות?
חשוב לזכור שקרן ההשתלמות היא מרכיב אחד בתיק החיסכון וההשקעות.
בהתאם, בחירה בין המסלולים השונים צריכה לקחת בחשבון את הרכב התיק באופן כללי,
וכמובן גם את ההעדפות של כל חוסך וחוסכת.
שיקול משמעותי נוסף, מעבר לתשואות ולמדד השארפ,
הוא טווח הזמן הצפוי לחיסכון – המינימום הוא כאמור 6 שנים (אלא אם כן החוסכים מגיעים לגיל 60 קודם לכן, או שהכסף משמש להשתלמות),
אבל במקרים רבים בעלי קרן ההשתלמות מעדיפים להמשיך גם מעבר למינימום.
על-מנת לקבל החלטה מיטבית על סמך כל המידע הנ"ל מומלץ להסתייע במומחים בתחום החיסכון ופיזור הסיכונים.
בקיאות מקצועית אמיתית תעזור לכם לבחור נכון את הקרן שתעניק לכם גם תשואה מרבית וגם שקט נפשי אמיתי לאורך כל תקופת החיסכון.
זקוקים לעצה של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
נושאים שחשוב להבין וללמוד: מדוע חשוב לבצע תכנון פיננסי לתא המשפחתי?, ביטוח חיים וביטוח משכנתא האם יש קשר ביניהם?, מהי קופת גמל להשקעה?, מהן הטבות המס לעצמאים בחסכון הפנסיוני?, חופשה ללא תשלום בזמן הקורונה, קיבוע זכויות פנסיה.
