רבים שואלים אותנו, מתי מומלץ לבצע תכנון פרישה ?
התשובה זהה תמיד, גיל 30 או מוקדם יותר.
חשוב לזכור שאם אנחנו לא נתכנן אחת לתקופה את מוצרי החיסכון שלנו,
לא נוכל לבצע תכנון פרישה מסודר ומקצועי בגיל הפרישה.
כלומר, כל החסכונות אותם אנו צוברים במהלך חיינו,
חייבים לעבור תכנון אחת לתקופה וזאת על מנת שכספים אלו יחזיק אותנו כלכלית עד לסוף חיינו.
פרדיגמה שגויה
כיום אנו מבצעים מספר רב של תכנונים פנסיוניים (תכנון שמטרתו לטפל בחסכונות וניהול הסיכונים שלנו עד למועד פרישתנו) ואנו נתקלים בפרדיגמות שונות כגון "כשאני אגיע לגיל הפרישה, ביטוח לאומי יפשוט את הרגל" או משפטים כגון "קרן הפנסיה תתפרק עד שאגיע לגיל הזכאות".
מחשבה זו יוצרת מציאות אשר אינה מאפשרת לחלק מאתנו לתכנן את הפרישה כראוי וזאת בשל העובדה כי בכל סיום עבודה, אנו מבצעים משיכת כספי פיצויים ופוגעים משמעותית בקצבת הזקנה שלנו.
תכנון פרישה – משמעת פיננסית
חשוב לזכור כי עלינו לפעול עם משמעת פיננסית לאורך כל הדרך,
החל ממועד תחילת העסקה ועד לגיל הפרישה.
הרי לא יכול להיות שנבצע משיכות כספים במהלך הדרך ונצפה להגיע לפרישה עם קצבה ראויה.
בשל טעויות כאלו ואחרות אשר נעשו בקרב רב של ציבור הפורשים,
החליט המחוקק להתערב על מנת "לעזור" לנו לקבל החלטות פיננסיות נכונות (וטוב שכך).
מטרת המחוקק הינה, הגדלת הקצבה החודשית של אזרחי ישראל והסתמכות קטנה יותר ויותר על המוסד הסוציאלי במדינתנו הקטנה "הביטוח הלאומי".
הרגולטור החליט להתערב לאחר שבמשך שנים,
נתן הטבות מס למוצרי חסכון וגילה כי החוסכים לא שומרים אותם לגיל הפרישה אלא משתמשים בהם כמקלט מס.
הדבר יצר הסתמכות גבוה על הביטוח הלאומי ויצירת חוב עתק למדינת ישראל.
תיקון 3 ותיקון 190 בקצרה
בשנים האחרונות נכנסו מספר תיקונים לחוק קופות הגמל וחוקי מס הכנסה אשר מטרתם הייתה להבטיח מתן הטבות מס לחוסכים אשר יגדילו את קצבתם לגיל הפרישה ומניעת הטבות מאלו שהחליטו למשוך במהלך הדרך.
אחד מהתיקונים המוכרים הוא תיקון 3 לחוק קופות הגמל אשר הפסיק באופן סופי את ההפקדות ההוניות לקופות הגמל וביטל את האפשרות למשיכת כספים באופן חד פעמי החל משנת 2008 והילך.
תיקון משמעותי נוסף שהחל בשנת 2012 הינו "תיקון 190" למס הכנסה,
אשר עשה סדר רב בכל הנוגע למענקי פרישה, מוטבים וקצבאות.
מטרת התיקון הייתה לעשות סדר בבלגן שנוצר לאורך השנים בהן נוספו תיקונים כטלאי על טלאי.
התיקון שינה לחלוטין את אופן החישוב על מענקי הפרישה ויצר הטבות מס מוגדלות למי שיחליט למשוך את רוב כספו כקצבה.
התיקון מאפשר משיכת כספים באופן חד פעמי אך יוצר קיזוז בהטבות המס לכל העושה זאת.
תכנון פרישה – מיסוי בפרישה
בהמשך לנכתב לעיל ניתן להבין כי כל משיכת כספי פיצויים לפני מועד הפרישה ובטווח של 32 שנה מיום המשיכה ועד למועד הפרישה תגרום פגיעה משמעותית בהטבות המס שניתנות לכל פורש החל מגיל פרישה 67 לגבר ו 62 לאשה.
תכנון פרישה נכון יכול למנוע משיכת כספים אלו ובכך להגדיל את הטבות המס אשר ישפיעו עד סוף ימי חיו של הפורש.
בנוסף כספים שהופקדו החל משנת 2012 (מועד תיקון 190) לקופות החיסכון ועברו את התקרה המזכה בהטבות מס,
ניתנים למשיכה פטורה ממס כקצבה או כהוון קצבה מוכרת במס מופחת של כ- 15% נומינלי החל מגיל 60.
איך אנחנו יכולים לדעת עבור אילו כספים נוכל לבצע זאת?
המחוקק חייב את חברות הביטוח וקרנות הפנסיה לסמן כספים אלו בדוחות השנתיים וכן חייב את המעסיקים לסמן כספים אלו בטבלאות עזר אשר ניתנות לעובד בסיום העסקתו.
אנו פוגשים בגמלאים רבים אשר לא ביצעו תכנון פרישה מקצועי ואינם מודעים לעובדה שמס הכנסה חייב להם עשרות עד מאות אלפי שקלים.
אנו שואלים את עצמנו בכל פעם מחדש "אם רק ידעו מה יכלו להשיג בתכנון פרישה מקצועי?" אך המצב בשטח שונה לחלוטין.
וכיום יש מספר רב של פורשים אשר לא הסדירו את תשלומי המס בסיום העסקה ומקבלים קצבה חודשית נמוכה משמעותית ממה שהיו יכולים לקבל.
המפקח על הביטוח דיבר על כך לאחרונה (2019) שהוא מעוניין להסדיר את כל נושא תכנון הפרישה ולחייב את כל האזרחים לעבור תכנון פרישה מסודר.
תכנון פרישה – רצוי ומצוי
רובינו רוצים לפרוש כמה שיותר מוקדם אך לא מודעים לחוקים השונים ולקיזוז הקצבאות במהלך שכזה.
כולנו רוצים לפרוש ולהתחיל ליהנות מהחיים, לקנות את הסירה שעליה תמיד חלמנו,
לטייל סביב העולם ולעשות דברים שמעולם לא עשינו.
צר לאכזב רבותי, ללא תכנון פרישה, כנראה לא תגיעו לפרישה ותמשיכו לעבוד גם לאחר מועד הפרישה על מנת להבטיח המשך חיים בכבוד.
חשוב לזכור שתוחלת החיים מתארכת בעקבות הטכנולוגיות הרפואיות.
התארכות תוחלת החיים גורמת לתחלואה גבוהה יותר בקרב ציבור הקשישים כגון מספר רב של מקרי סיעוד אשר יוצרים עול כלכלי על הפורש וקרוביו.
לכן חשוב לתכנן את נכסינו הפיננסים וכן את מוצרי הסיכון בצורה המיטבית ביותר.
מה כולל תהליך של תכנון פרישה?
תכנון פרישה כולל בניה וניהול תקציב המורכב מהכנסות והוצאות שוטפות וכן הוצאות מזדמנות,
תהליך אשר לוקח בחשבון את כל המקורות הכספיים בעת הפרישה ואחריה,
תוך ניסיון למקסם את האפקטיביות באמצעות תכנוני מס, תמהיל נכסים נכון וניהול סיכוני ביטוח.
משך זמן ממוצע לתהליך יכול לנוע בין 2-3 פגישות עד למועד הפרישה וכולל בדיקת טפסי סיום העסקה של המעסיק כגון טופס 161,
טופס שחרור פיצויים, בדיקת תשלום של מענקי פרישה כגון פדיון ימי חופשה וימי מחלה,
והשלמות פיצויים בגובה 28% מסך הפיצויים שלא שולמו לפורש בעת עבודתו.
עזרה במילוי טפסי קצבה או משיכות חד פעמיות של מענקי הפרישה מול חברות הביטוח, קרנות הפנסיה וקופות הגמל.
לבסוף עזרה במילוי מסמכים למס הכנסה לצורך ניצול הטבות המס השונות בהתאם לתכנון הפרישה שביצענו.
מסמכים אלו כוללים: 161א (מענקי פרישה) טופס 116 ג (פריסת מס הכנסה) וטופס 161ד (קיבוע זכויות במיסוי בפרישה).
פנו אלינו ונעזור לכם לעבור את התהליך החשוב בחייכם בצורה קלה וברורה,
תהליך אשר יאפשר קבלת החלטות מושכלת תוך מיצוי מקסימלי של מקורות ההכנסה והמשך חיינו בהתאם לציפיות.
צוות מתכנני הפרישה של אג'נדה ישמח לעמוד לשירותכם, השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!
פירוט מורחב לאופי השירות ,שלביו וכן עלויות לסקטורים:
חבילת הפרישה של אג'נדה:
- היכרות לתכנון פרישה:
בפגישה זו הפורש/ת פוגשים את אחד ממתכנני הפרישה של אג'נדה כדי להכיר יותר לעומק את איש המקצוע ואת שלבי התהליך במיקוד לפי מצבו האישי של כל פורש/ת ובכך, להבין טוב יותר את יתרונות והשלכות התהליך ולהיות שלמים לקראתו.
פגישת היכרות לתכנון פרישה הינה ללא עלות ואורכת בממוצע כ-30 דק .
ניתן לדלג על מפגש ההיכרות ולהתחיל ישר בעבודה!
הכנה לתכנון פרישה:
- ביצוע חיפוש במסלקה הפנסיונית.
- ביצוע חיפוש של מוצרי הביטוח ב"הר הביטוח".
- איסוף מידע כגון תלושי שכר/טפסי/106/טפסי 161 מכל המעסיקים.
- שליחת דוח תקופות העסקה מהאזור האישי בביטוח לאומי.
- פגישה אישית ראשונה לצורך מיפוי התוכניות הקיימות ותכנון התיק הפנסיוני:
- בדיקת ההפקדות הפנסיוניות בתלוש השכר והצלבתן לחיסכון הפנסיוני.
- מתן הסברים על תוכניות החיסכון הקיימות בהתאם לנתוני המסלקה.
- ביצוע שינויים כגון מסלולי השקעה/ שינוי חברה מנהלת והתאמת צרכים.
- הסבר על מילוי דוח הכנסות והוצאות לתא המשפחתי.
(ימולא על ידי הפורש ויוגש למתכנן בפגישה השניה)
- פגישה אישית שניה לצורך תכנון ביטוח ותכנון פיננסי.
- מיפוי תיק הביטוח והפחתת עלויות לצורך הגדלת החיסכון העתידי.
- ניתוח הנתונים בדוח ההכנסות וההוצאות של התא המשפחתי.
- הסבר על העברה בין דורית בהתאם לדרישות הפורש.
- פגישה שלישית ואחרונה לצורך מיסוי קצבאות ומענקי פרישה.
- עזרה במילוי טפסי הפרישה ממקום העבודה: מענקי פרישה , ביטוח לאומי.
- הסבר על הוון קצבאות, משיכה כקצבה ומשיכת כספים הוניים.
- עריכת השוואת בין מסלולי הפרישה והשפעות המס עליהן.
- עזרה במילוי והגשת מסמכי מס הכנסה כגון 161א,161ד,116ג וכדומה.
- עזרה במילוי מסמכי המשיכה כגון: קצבה, פיצויים, וסכומים הוניים.
- טיפול במסמכי מיסוי הפרישה באמצעות רו"ח מטעם אג'נדה
- עריכת סיכום פרישה וסיום עבודה.
עלויות :
חבילת הפרישה של אג'נדה : 5000 ₪
תהליך תכנון פרישה מלא הכולל 4 פגישות עם מתכנן פרישה מוסמך.
תכנון פנסיוני ומס בפרישה : 3500 ₪
שירות הכולל 3 פגישות הניתן ע"י מתכנן פרישה מוסמך וכולל את חבילת הפרישה של אג'נדה למעט שירות תכנון פיננסי לתא המשפחתי.
תכנון מס בפרישה : 2200 ₪ שירות מיסוי פרישה וקיבוע הזכויות הניתן ע"י מתכנן פרישה מוסמך.
במשך שנים רבות אנו נותנים שירותים מקצועיים למספר רב ממשרדי הממשלה דרך וועדי העובדים וההנהלות.
הניסיון הרב עזר לנו להתמקצע במרכיבי השכר ומכשירי החיסכון הייחודיים ומאפשר לנו לבצע את התהליך המורכב באופן המקצועי ביותר.
לעובדי המדינה עלות מיוחדת לשירות תכנון הפרישה.
חבילת הפרישה של אג'נדה:
- היכרות לתכנון פרישה:
בפגישה זו הפורש/ת פוגשים את אחד ממתכנני הפרישה של אג'נדה כדי להכיר יותר לעומק את איש המקצוע ואת שלבי התהליך במיקוד לפי מצבו האישי של כל פורש/ת ובכך, להבין טוב יותר את יתרונות והשלכות התהליך ולהיות שלמים לקראתו.
פגישת היכרות לתכנון פרישה הינה ללא עלות ואורכת בממוצע כ-30 דק .
ניתן לדלג על מפגש ההיכרות ולהתחיל ישר בעבודה!
הכנה לתכנון פרישה:
- ביצוע חיפוש במסלקה הפנסיונית.
- ביצוע חיפוש של מוצרי הביטוח ב"הר הביטוח".
- איסוף מידע כגון תלושי שכר/טפסי/106/טפסי 161 מכל המעסיקים.
- שליחת דוח תקופות העסקה מהאזור האישי בביטוח לאומי.
- פגישה אישית ראשונה לצורך מיפוי התוכניות הקיימות ותכנון התיק הפנסיוני:
- בדיקת ההפקדות הפנסיוניות בתלוש השכר והצלבתן לחיסכון הפנסיוני.
- מתן הסברים על תוכניות החיסכון הקיימות בהתאם לנתוני המסלקה.
- ביצוע שינויים כגון מסלולי השקעה/ שינוי חברה מנהלת והתאמת צרכים.
- הסבר על מילוי דוח הכנסות והוצאות לתא המשפחתי.
(ימולא על ידי הפורש ויוגש למתכנן בפגישה השניה)
- פגישה אישית שניה לצורך תכנון ביטוח ותכנון פיננסי.
- מיפוי תיק הביטוח והפחתת עלויות לצורך הגדלת החיסכון העתידי.
- ניתוח הנתונים בדוח ההכנסות וההוצאות של התא המשפחתי.
- הסבר על העברה בין דורית בהתאם לדרישות הפורש.
- פגישה שלישית ואחרונה לצורך מיסוי קצבאות ומענקי פרישה.
- עזרה במילוי טפסי הפרישה ממקום העבודה: מענקי פרישה , ביטוח לאומי.
- הסבר על הוון קצבאות, משיכה כקצבה ומשיכת כספים הוניים.
- עריכת השוואת בין מסלולי הפרישה והשפעות המס עליהן.
- עזרה במילוי והגשת מסמכי מס הכנסה כגון 161א,161ד,116ג וכדומה.
- עזרה במילוי מסמכי המשיכה כגון: קצבה, פיצויים, וסכומים הוניים.
- עריכת סיכום פרישה וסיום עבודה.
עלות עבור חבילת הפרישה לעובדי המדינה הינה 3850 ₪ כולל מע"מ
קיימים 3 סוגי שירות לבחירתכם:
1. תכנון פרישה מלא – כולל בדיקה של מוצרים פנסיוניים, מסלולי השקעה, בדיקה פיננסית של התא המשפחתי, בדיקת זכויות המס וטיפול מול הרשויות השונות ובדיקה מול המעסיק שכל הזכויות התקבלו כולל מענקים – לפי חבילת הפרישה של אג'נדה המפורטת מעלה תחת לשונית "תהליך תכנון פרישה" .
שירות של שני אנשי מקצוע:
- מומחה בתכנון פרישה ומיסוי פרישה.
- יועצת זכויות מורים ועובדי הוראה לבדיקה מלאה של הזכויות.
- טיפול במסמכי הפרישה.
מספר פגישות: 4 פגישות.
עלות: 5,850 ₪ כולל מע״מ.
2. תכנון פרישה חלקי – כולל בדיקה של מוצרים פנסיוניים, מסלולי השקעה, בדיקה פיננסית של התא המשפחתי, בדיקת זכויות המס וטיפול מול הרשויות השונות ללא בדיקה מול המעסיק שכל הזכויות התקבלו כולל מענקים ע"י יועצת זכויות מורים ועובדי הוראה.
השירות ניתן על ידי מתכנן פרישה ומיסוי פרישה מטעם אג'נדה לפי חבילת הפרישה של אג'נדה המפורטת מעלה תחת לשונית "תהליך תכנון פרישה" .
מספר פגישות: 2-3 פגישות.
עלות: 3,850 ₪ כולל מע״מ.
3. תכנון פרישה חלקי – כולל בדיקה של זכויות שכר מורים ועובדי הוראה שכל הזכויות התקבלו כולל מענקים ע"י יועצת זכויות מורים ועובדי הוראה בשילוב מילוי וטיפול במסמכי מיסוי פרישה ע"י מומחה למיסוי פרישה מטעם אג'נדה.
שירות של שני אנשי מקצוע:
- יועצת זכויות מורים ועובדי הוראה.
- מילוי וטיפול במסמכי מיסוי פרישה.
מספר פגישות: 2 פגישות.
עלות: 3,850 ₪ כולל מע״מ.
בדיקת זכויות שכר בלבד – על ידי אשת מקצוע נוספת למתכנן הפרישה בעלות של 1,900 ₪ כולל מע"מ.
