תכנון פרישה מוקדמת

תכנון פרישה מוקדמת הוא מהלך שיכול לייצר מצב Win-Win: 

גם יציאה לפנסיה עוד לפני גיל הפרישה הרשמי וזמן פנוי רב יותר לפעילויות מהנות שונות, 

וגם רווחה כלכלית בהמשך החיים. 

על-מנת למצות את הזכויות שלכם ומצד שני לא לשלם מיסים גבוהים יתר על המידה, 

מומלץ לבחון כל אופציה באופן מדוקדק ולערוך חישוב מדויק של ההכנסות הצפויות לכם לאחר הפרישה. 

בעמוד זה תמצאו מידע שיעזור לכם להבין מה חשוב לבדוק.

איך לבחון באופן מושכל הצעת פרישה מוקדמת?

במקומות עבודה רבים – גם במגזר העסקי וגם במגזר הציבורי – מתבצעים תהליכי הצערה. 

במקרים אחרים התייעלות מחייבת את בעלי העסקים או המנהלים בארגון לפטר חלק מהעובדים, 

ובדרך כלל ההעדפה היא להציע לאלה המבוגרים הצעת פרישה מוקדמת.

במצב שכזה ההמלצה לעובדים היא להעריך מה הסיכוי להישאר במקום העבודה עד לגיל הפרישה הרשמי (גיל שבו ניתן לקבל קצבת פנסיה מלאה וכן הטבות שונות מהביטוח הלאומי). 

בדיקה חיונית נוספת היא של שיעור המס שיוטל על מענק הפרישה, דמי ההסתגלות וכו'. 

מי שיכול, ורוצה, למצוא עבודה חדשה יוכל כמובן ליהנות גם מחבילת הפיצויים וגם מהמשך תעסוקה ושכר חודשי, 

ועוד דגש הוא לדאוג, במידת האפשר, להמשך הפרשות פנסיוניות עד לגיל הפרישה מעבודה (זהו נושא מורכב מאוד, וגם בעל השפעה רבה על רמת החיים במשך שנים רבות ולכן כדאי להתייעץ עם מומחים בתחום).

האם אפשר לקבל קצבה פנסיונית גם לפני גיל הפרישה מעבודה?

כן, בתנאים מסוימים, וזהו באופן טבעי אחד המרכיבים החשובים של תכנון פרישה מוקדמת.

בהקשר זה כדאי לדעת שישנם 2 גילאים קובעים:

א. גיל הפרישה מעבודה – נכון לתחילת 2020, גיל הפרישה מעבודה הוא 62 לנשים ו-67 לגברים. 

אחרי גיל זה זכאים העובדים בארץ לממש את החיסכון הפנסיוני שלהם ללא תנאים נוספים.

ב. גיל הפרישה המוקדמת – נכון לתחילת 2020 גיל הפרישה המוקדמת הוא 60 גם לגברים וגם לנשים. 

מי שמגיע לגיל זה זכאי לקבל קצבה על בסיס החיסכון הפנסיוני. 

יחד עם זאת ייתכן שגובה הקצבה יהיה נמוך יותר בגלל שהגוף המבטח נדרש לשלם מספר שנים נוספות. 

לפני גיל 60 ניתן לקבל קצבה רק על בסיס חוזה עם המעסיק, 

ובתנאי שהוא מוכן לשאת בעלויות הכספיות של המימוש המוקדם של החיסכון.

היבטי מיסוי במסגרת תכנון פרישה מוקדמת

גיל הפרישה המוקדמת משפיע על גם הסכומים שתידרשו לשלם לרשויות המס. 

בפרט חשוב לדעת שאין פטור ממיסוי של הפנסיה המוקדמת. 

ההבדל בין הנטו לברוטו עשוי להיות משמעותי, וישנם גורמים רבים שלפיהם נקבע שיעור המס בפועל, 

הדרך הטובה ביותר לדעת כמה כסף באמת תוכלו לקבל במועד הפרישה המוקדמת ולאחר מכן במשך כל חודש היא להתייעץ עם אנשי מקצוע בעלי בקיאות בנושא ספציפי זה וגם ניסיון רב.

ההבדל בין פרישה מוקדמת ללא תכנון מקצועי לבין כזו שנעשית בעזרת מומחים עשוי להיות עשרות אלפי שקלים, 

ובאופן טבעי לא כדאי לוותר על הייעוץ.

איך להבטיח פרישה מוקדמת בתנאים אופטימליים?

תכנון פרישה מוקדמת חייב לקחת בחשבון שיקולי מס, 

שיקולים תעסוקתיים (ובפרט כאמור האפשרות למצוא עבודה חדשה, במשרה מלאה או בחצי משרה), 

שיקולים פנסיוניים (הסכום שנצבר בקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל), 

העדפות אישיות (האם ישנה מוכנות אמיתית לחיים ללא יציאה מדי בוקר לעבודה) ושיקולים כלכליים (רמת החיים המבוקשת). 

על-מנת לשקלל נכון את כל הפרמטרים הרבים הנ"ל, ולבצע את החישובים המדויקים, 

כדאי להיעזר במקצוענים שאמונים על תכנון כלכלי ובמיוחד לקראת גיל הפרישה.

זקוקים לייעוץ וליווי מקצועי בתהליך? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!