מהו תכנון פנסיוני?
תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה מתמדת.
בהתאם סביר להניח שנחיה שנים רבות מאוד גם אחרי שכבר לא נוכל לפרנס את עצמנו מעבודה,
ועוד הנחה שהסבירות להתממשות שלה גבוהה היא שנרצה למצות את החיים במשך כל אותן שנים.
אם 50 זה ה-30 החדש ו-70 זה ה-50 החדש,
גם בגיל הפנסיה יידרשו משאבים כלכליים משמעותיים כדי לקיים את רמת החיים הרצויה,
מה גם שעם הגיל צצות הוצאות חדשות וכן רצון לסייע לילדים ולנכדים.
המסקנה המתבקשת היא שחיסכון פנסיוני הוא מוצר בעל חשיבות עצומה לכל אחד ואחת מאתנו.
המסקנה המתבקשת השנייה היא שעל-מנת להפיק מקסימום תועלת מהחיסכון –
כדאי מאוד לבצע תכנון פנסיוני בעזרת מומחים בתחום.
מהו תכנון פנסיוני?
כחלק מהחובה בחוק, על כל מעסיק בישראל מוטלת חובת ההפקדה למוצר חיסכון פנסיוני עבור עובדיו.
בנוסף, על כל עצמאי קיימת חובה זהה בהתאם למדרגות ההכנסה שלו.
תכנון פנסיוני מטרתו לאפשר נקודת מבט על שלבי החיסכון של העובד השכיר או של העצמאי לאורך שנות עבודתו ובהתאם לכך ביצוע התאמות בחיסכון הפנסיוני בהתאם לשינויי החיים כגון:
– שינוי סטטוס מרווקות לחיים משותפים
– שינויים בשכר העבודה
– החלפת מקום עבודה
– שינוי במצב הבריאותי
מעבר לנקודות מפנה בחיים, מומלץ לבצע תכנון פנסיוני מקיף אחת לשנתיים.
הסיבה לכך פשוטה: אנחנו חיים בעידן של שינויים משמעותיים בקצב מהיר וגם אם המוצר הפנסיוני התאים באופן מושלם למאפיינים ולצרכים של האדם לפני 5 שנים, הוא לא מהווה בהכרח את האופציה המיטבית גם כיום.
מה כולל תכנון פנסיוני?
ישנן 3 קטגוריות של מוצרים פנסיוניים: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל.
בנוסף, בתוך כל קטגוריה יש מגוון רחב של אפשרויות שמציעים בתי השקעות וגופים נוספים, וכן שלל מסלולים.
כל ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופת גמל מתאפיינים ברמת סיכון אחרת,
ולכן המרכיב הראשון בתכנון הפנסיוני הוא בירור של העדפות החוסך.
יש מי שמוכן להסתכן יותר כדי להגיע לתשואות פוטנציאליות גבוהות ובהתאם גם לקופה גדולה יותר במועד היציאה לפנסיה,
ויש מי שמעדיפים להסתפק בתשואות צנועות יותר אבל לישון בשקט בלילה.
גם גיל החוסך משפיע על בחינה זו, שכן ככל שמתקרבים לגיל הפרישה מעבודה,
מומלץ באופן כללי לצמצם את מידת החשיפה למוצרים פיננסיים מסוכנים.
עוד דגש חשוב במסגרת התכנון הפנסיוני הוא לבצע השוואה בין אופציות רלוונטיות שונות לא רק על סמך התשואה (במשך 3 או 5 שנים, כדי לנטרל הטיות), אלא גם על-פי נתון שנקרא מדד שארפ.
המדד בוחן את התשואה העודפת ביחס לרמת הסיכון,
ובפשטות מאפשר לזהות קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל שמנוהלות בצורה מקצועית במיוחד.
באיזה גיל כדאי לבצע תכנון לקראת הפנסיה?
כשאנשים מגיעים לגיל 50-55 ושלב הפנסיה כבר מופיע באופק,
ישנה באופן טבעי עלייה במפלס העניין בחיסכון הפנסיוני ואיתה גם נטייה להקדיש משאבים רבים יותר לתכנון מושכל.
כשמועד הפרישה מעבודה הקבוע כחוק (62-65 תלוי בשנת הלידה לנשים ו-67 לגברים נכון ל-2023)
מעת לעת נשמעים קולות להעלאה הדרגתית של גיל הפרישה לנשים ולהשוותו לזה של גברים) עוד יותר קרוב, התכנון הפנסיוני הופך לעוד יותר נפוץ.
אבל ההמלצה החשובה ביותר לגבי תכנון פנסיוני היא להתחיל אותו בשלב מוקדם הרבה יותר בחיים.
למעשה מי שיתכנן את היציאה לפנסיה כבר בסביבות גיל 30 יצא לפנסיה עם מקסימום משאבים כספיים – ובהתאם ייהנה מרווחה כלכלית ומחיים נוחים הרבה יותר.
הסיבה לכך פשוטה: חיסכון פנסיוני מושכל צובר רווחים לאורך כל תקופת העבודה,
וככל שהתשואה גבוהה יותר בכל שנה, כך הסכום המצטבר גבוה יותר ולכן גם התוספת בכל שנה גבוהה יותר.
כך למשל אם התשואה השנתית היא 5%,
על סכום של 200,000 ש"ח התוספת לחיסכון היא 10,000 ש"ח (מעבר להפקדות החודשיות כמובן).
אם הסכום בתחילת השנה היה 300,000 ש"ח התוספת עם אותה תשואה כבר תהיה 15,000 ש"ח – ובהתאם נקודת ההתחלה בשנה הבאה תהיה גבוהה יותר, הרווח שוב יהיה גדול יותר, וכך הלאה במשך עשרות שנים.
ההפרש בין חיסכון פנסיוני מנוהל באופן מושכל על בסיס עזרה מאנשי מקצוע בתחום לבין חיסכון פנסיוני שמתנהל באופן אוטומטי עשוי להגיע גם לעשרות אחוזים – כלומר הבדל של עשרות אחוזים בגובה הקצבה החודשית לאחר הפרישה מעבודה.
תכנון פנסיוני לבעלי הכנסות גבוהות
קהל יעד נוסף שעבורו תכנון פנסיוני עשוי להתגלות כמועיל במיוחד,
ולמעשה ניתן אף לומר שהוא כמעט חובה, הם בעלי ובעלות ההכנסות הגבוהות.
בהקשר זה כדאי לדעת קודם כל מה קובע החוק לגבי הפקדות לחיסכון פנסיוני:
שכירים
אצל שכירים המעסיק מפקיד לקרן פנסיה מקיפה 6-8.33% עבור רכיב הפיצויים ועוד 6.5-7.5% עבור רכיב התגמולים,
ואילו הפקדות העובד עצמו הן 6-7% מהמשכורת הקובעת – עד לתקרה שנקבעה בחוק.
התקרה היא 20.5% מהשכר הממוצע במשק כפול 2, כך שלא ניתן להפקיד לקרן פנסיה מקיפה יותר מ-4,866 ש"ח בחודש.
כתוצאה ממגבלה זו מבוטח בפועל רק חלק מהשכר בקרן מקיפה וכ- 23,740 ש"ח בחודש.
עבור מי שלמשל מרוויחה 30,000 ש"ח בחודש הפער כבר משמעותי,
ולכן במצבים אלה מומלץ לשקול פתיחת קרן פנסיה משלימה שבה אין תקרת הפקדה ולכן ניתן לשלב אותו בחיסכון הפנסיוני כך ש-20,000 השקלים הראשונים יהיו מבוטחים בקרן הפנסיה ה"רגילה" (המקיפה) ויתרת המשכורת תבוטח בקרן המשלימה (שנקראת גם קרן פנסיה כללית מקיפה).
כמובן שניתן לפתוח תכנית אחרת על השכר העולה על תקרת ההפקדה,
כגון קופת גמל או ביטוח מנהלים אך נכון להיום חסכון בקרן משלימה,
עדיף על השתיים האחרות, הן בשל דמי הניהול בה והן בשל כיסוי הביטוח המובנים בה.
עצמאים
עצמאים נדרשים להפקיד 4.45% מההכנסות עד למחצית השכר הממוצע במשק (כ-71,220 ש"ח בשנה נכון ל-2023), ועוד 12.55% מההכנסות עד לשכר הממוצע עצמו.
על ההכנסות שמעל לשכר הממוצע (כ-142,440 ש"ח נכון ל-2023) אין חובת הפקדה.
כך לדוגמה מי שהכנסותיו עומדות על 100,000 ש"ח מחויב להפקיד כ-7,450 ש"ח ואילו על הכנסות של 150,000 חובת ההפקדה היא של כ-10,762 ש"ח.
באופן דומה לשכירים, גם אצל העצמאים ייתכן מצב שבו רק חלק מההכנסות מבוטחות לפנסיה כך שבהגיעם לגיל הפרישה תחול צניחה של ממש בהכנסה החודשית עקב קצבה נמוכה מדי.
בהקשר זה כדאי לדעת שגם החוק מעודד את העלאת סכום ההפקדות החודשיות וזאת באמצעות שתי הטבות מס יקרות ערך:
א. זיכוי – על הפקדות של עד 5.5% מההכנסות, עד לתקרת הכנסה חייבת של 225,600 ש"ח בשנה (2023).
ב. ניכוי – ניתן לנכות מהרווחים הפקדות לחיסכון פנסיוני בשיעור של עד 11% מסך ההכנסות וכך לצמצם את חבות המס.
המקסימום הוא 24,816 ש"ח (נכון ל-2023)
תכנון פנסיוני מקיף לטווח ארוך
לרוב החוסכים יש בנוסף לקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל,
שמהווים כאמור חובה לפי חוק – עוד מוצרי השקעה וביטוח: קרן השתלמות,
קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון, ביטוח חיים, ניירות ערך, פיקדונות ועוד.
על-מנת להבטיח ניצול מיטבי של המשאבים הכספיים בהווה,
ובמקביל עתיד נוח ובטוח בתרחישים שונים (כולל נכות או מוות בטרם עת),
תכנון פנסיוני עם מומחים מנוסים כולל בדיקה מעמיקה של כלל מוצרי הביטוח והחיסכון – ועל בסיס מידע זה,
כמו גם צרכי האדם בשלבי החיים הצפויים, מציאת התמהיל האופטימלי עבורו.
למה מומלץ לתכנן מראש את הפנסיה?
תכנון פנסיוני נכון מתבצע על ידי עריכת סימולציות המראות מצבים בהם איננו יכולים להתמודד כלכלית כגון אובדן כושר עבודה, סיעוד ומוות.
מטרת התכנון היא להציג בפני החוסך סטטוס מצוי אל מול סטטוס רצוי.
אנו ממליצים ללקוחותינו לבצע תכנון אחת לשנתיים על מנת לבדוק את צרכינו בהווה אל מול צרכינו העתידיים.
תכנון נכון יכול לחסוך הון תועפות, הן בעלויות הניהול והן בעלויות הביטוח.
בנוסף מבטיח התכנון הפנסיוני שקט נפשי בעולם שיש בו רמה בלתי מבוטלת של אי ודאות – ובפרט לגבי השנים שלאחר הפרישה מעבודה, שבהן נדרשים משאבים רבים.
מה כולל תכנון פנסיוני?
פגישת תכנון פנסיוני כוללת את הנושאים הבאים:
– חיפוש מוצרים פנסיוניים במערכת המסלקה הפנסיונית.
– התאמת כיסויי הביטוח במוצרים הפנסיוניים.
– התאמת מסלולי ההשקעה במוצרים הפנסיוניים.
– הורדת עלויות מול החברות השונות: פנסיה, גמל והשתלמות.
– בדיקת תיק הביטוח על ידי נתונים מהחברות השונות כולל הר הביטוח של משרד האוצר.
– התאמת כיסוי הביטוח בהתאם לסטטוס האישי והמשפחתי.
– בדיקת כדאיות להמשך פוליסות קיימות.
– בדיקת כדאיות לרכישה או שדרוג של פוליסות קיימות.
– עריכת דוח סופי עם המלצות להמשך.
– קיום פגישות שירות תקופתיות וליווי בהמשך הדרך.
עלות לפגישה : 750 ₪ / 1150 ₪ לזוג.
המחירים כוללים מע"מ.
זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
אג'נדה כאן בשבילכם!
