תכנון פיננסי הוא כלי אפקטיבי להפליא, ובמידה רבה כמעט הכרחי, במציאות הכלכלית המורכבת של המאה ה-21. תכנון שכזה נדרש בכל שלבי החיים, ובפרט בצמתים הקריטיים: בתחילת הקריירה, כשההכנסות החודשיות מתחילות להפוך למשמעותיות וכדאי לנצל אותן באופן מיטבי; כשעל הפרק קניית דירה; כשהמשפחה מתרחבת; לקראת הפרישה מהעבודה; ובכל מצב אחר שבו מתקבלות החלטות משמעותיות בהיבט הכספי.
בנוסף מומלץ לבחון את ההתנהלות הכלכלית אחת לשנה באופן שוטף, כדי לוודא שהיא מספקת את המענה הנכון ביותר לצרכים ולהעדפות, בהווה ובעתיד. במאמר זה תמצאו מידע אודות המרכיבים העיקריים של התכנון הפיננסי והמלצות שיעזרו לכם להפיק ממנו את המיטב.
אסטרטגיה לטווח קצר וארוך
המטרה של תכנון פיננסי היא גיבוש אסטרטגיה נכונה, גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך. אין כמעט אדם, בכל גיל שהוא, שלא נדרש לחלק את המשאבים הכספיים בין צורכי ההווה לצרכים עתידיים. ראשית, כולנו נדרשים ע"י החוק להפקיד סכום כסף מסוים לטובת החיסכון הפנסיוני. שנית, אנחנו מציבים לעצמנו מטרות גדולות – משדרוג הרכב ועד קניית בית למגורים או להשקעה – וכדי להגיע אליהן בדרך המשתלמת ביותר המפתח הוא צמצום ההוצאות השוטפות כדי להשאיר כמה שיותר כסף פנוי.
מציאת איזון מדויק חייבת להתבסס על העלאת השאלות הנכונות ועל חישובים שמבוססים על נתונים מפורטים – וזוהי למעשה המהות של התכנון הפיננסי. עוד כדאי לדעת שכל ההחלטות נשענות על שלל שיקולים, כולל שיקולי מס על-מנת לנצל את ההטבות השונות באופן מיטבי.
כלים להתמודדות עם משברים עתידיים
מרכיב משמעותי נוסף באסטרטגיה כלכלית של כל משק בית, בין אם של יחיד ובין אם של משפחה, הוא פיתוח היכולת להתמודד עם משברים. אנחנו משקיעים משאבים רבים כדי לשלוט בכל אספקט של חיינו, אבל אי אפשר להתעלם מהעובדה שבמציאות של המאה ה-21 יש אלמנטים מובהקים של אי ודאות. מגפה גלובלית, מלחמה (ואפילו "רק" מתיחות ביטחונית), מיתון עולמי (כמו זה למשל שהתרחש ב-2008, בעקבות התנפצות בועת המשכנתאות המסוכנות בארה"ב) ועוד – כל אלה משפיעים כמובן על המצב הכלכלי של כל אחד ואחת מאיתנו, וחשוב להיערך לכל תרחיש שיכול לצוץ.
בהתאם תכנון פיננסי מקנה כלים מתאימים, ואיתם את הביטחון והשקט הנפשי החיוניים להתמודדויות מסוג זה.
בחירת המוצרים הפיננסיים המשתלמים ביותר
תכנון פיננסי כולל גם בחירה מדויקת של המוצרים הפיננסיים המתאימים ביותר בכל נקודת זמן – מוצרי חיסכון והשקעה מסוגים שונים שמתאפיינים ברמת הסיכון האופטימלית (על סמך הגיל, העדפות אישיות, מצב השוק, תחזיות לעתיד ועוד), בעלות מינימלית (כלומר דמי ניהול נמוכים) ובתשואה מרבית. מוצרים נוספים שחשוב להשוות ביניהם באופן מושכל הם ביטוחים, ובפרט אלה שמהווים חלק מרשת ביטחון חשובה (ביטוח חיים, פוליסה סיעודית, אובדן כושר עבודה ועוד).
חשוב להדגיש שכיום יש מבחר עצום של מוצרים פיננסיים:
קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון, קרנות נאמנות, ניירות ערך, אגרות חוב מסוגים שונים, קופות גמל להשקעה ועוד. השוואה מדויקת בין כל האפשרויות מחייבת בקיאות מקצועית, כשההבדל בין בחירה נכונה לשגויה עשוי להתבטא בטווח הארוך בעשרות אלפי שקלים ואפילו מאות אלפים.
היתרונות של תכנון פיננסי מקצועי
לרוב בני האדם אין ידע פיננסי מקיף ועמוק מספיק כדי לנהל בעצמם את רכושם וכספם. למרות זאת, באופן מוזר, אנשים רבים אינם נעזרים בשירותיהם של מומחים בתחום. רובנו נזמין אינסטלטור כדי לתקן נזילה מצינור, נתייעץ עם רופא כשישנה בעיה רפואית ונגיע למוסך כשהמנוע משמיע רעשים חריגים. דווקא ניהול המשאב החשוב כל כך, כסף, לא תמיד מתבצע על סמך ידע מקצועי רלוונטי.
תכנון פיננסים כולל את השלבים הבאים :
1. מיפוי נכסי התא המשפחתי- יחיד, בני זוג וילדים.
2. מיפוי כל ההתחייבויות של התא המשפחתי כולל הלוואות.
3.הערכת רמת החיים השוטפת של התא המשפחתי – הכנסות מול הוצאות.
4.מיפוי מוצרי הריסק והגנות למקרה פטירה כולל העברה בין דורית.
5.ניתוח סיכונים של תיק ההשקעות כולל תכניות הגמל, פנסיה והשתלמות.
6.מיפוי תכניות הפנסיה והחיסכון כולל מוצרים אלטרנטיביים ונכסי נדל"ן.
7.בדיקת מסלולי פרישה עתידיים כולל הכנסה מריבית, אנונה או קצבה.
8.קבלת דוח מפורט של התכנון כולל המלצות להמשך.
עלות לתכנון חד פעמי- 4000 ₪
עלות לתכנון מתמשך – כולל מעקב רבעוני של יעדי התכנון – 325 ₪
שילוב של תכנון פיננסי ותכנון פרישה בעלות מופחתת בגובה 6,500 ₪
תכנון פיננסי מקצועי הוא שירות שהעלות שלו ביחס לסך הנכסים של האדם שולית – ואילו התועלת עצומה!
