קרן פנסיה חדשה – בשוק הישראלי ישנן מגוון של מכשירי חסכון ולא מעט אפשרויות חיסכון לגיל הזהב.
יחד עם זאת, כדאי לדעת שמכשיר החיסכון יגן עליכם הן מפני אובדן כושר עבודה, הן מפני מקרה סיעוד והן מפני מקרה מוות.
חשוב לבחור חסכון שיוכל לספק לכם מעטפת כלכלית ברורה למצבי החיים השונים.
כעת נבחן את השאלה איך לבחור קרן פנסיה.
קיימים שלושה סוגים של קרנות פנסיה:
- פנסיה תקציבית.
- קרן פנסיה צוברת וותיקה.
- קרן פנסיה צוברת חדשה.
במאמר זה נדבר על קרן הפנסיה חדשה
קרן הפנסיה מהווה מכשיר פנסיוני העובד על עקרון ההדדיות, כלומר כל החוסכים מפקידים לקרן אחת ומשתתפים ביחד בסיכון האקטוארי שלה. לקרן קיים תקנון הקובע את כלליה.
בקרן קיימים כיסויים כגון אובדן כושר עבודה, סיעוד ושארים.
לכל קרן פנסיה מקיפה קיימת אחות חורגת בשם קרן פנסיה כללית,
אליה מועברות הפקדות אשר עברו את תקרת ההפקדה עבור קרן הפנסיה המקיפה.
בשאלה איך לבחור קרן פנסיה כדאי לבחון את ההבדלים בין שתי קרנות הפנסיה הינם:
- קרן מקיפה – קרן בה תקרה הפקדה בגובה 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. בקרן קיימות אגרות חוב ממשלתיות המבטיחות תשואה בגובה 4.86% צמוד למדד על 30% מנכסי הקרן. מטרת אגרות חוב אלו הינה לייצב את קרן הפנסיה לטובת החוסכים בה ולמנוע גרעון פיננסי שיגרום לקרן לפשוט את הרגל. בשנת 2017 החליטה רשות שוק ההון ביטוח וחסכון להפחית את אגרות החוב המבטיחות תשואה לחוסכים הצעירים ולהגדיל את שיעור אג"ח אלו לחוסכים בני 60 ומעלה ל 60% מסך הנכסים המנוהלים בה. המהלך יבוצע בהדרגה ולא באופן חד פעמי. בשל כך קיימת תקרת הפקדה לקרן המקיפה. את האחוזים הנותרים, הקרן משקיעה בשוק ההון המקומי ו/או הבינלאומי. בקרן קיימים מספר מסלולי השקעה בשוק ההון וניתן לשנות בה את התמהיל אחת לתקופה. בנוסף בקרן קיימים מספר מסלולי ביטוח המאפשרים לחוסך לבחור בכל נקודת זמן את מסלול הביטוח המתאים ביותר עבורו.
- קרן פנסיה כללית – מטרתה לקבל את יתרת הכספים שעברו את תקרת ההפקדה לקרן המקיפה. בקרן לא קיימות אגרות חוב מיועדות של מדינת ישראל וכל השקעותיה מושקעות בשוק ההון הישראלי והבין לאומי. בקרן זו כמו בקרן המקיפה ניתן לבחור מסלולי השקעה וכן מסלולי ביטוח שונים.
קרן פנסיה חדשה – שימו לב לגובה העמלה שאתם משלמים
עוד אספקט שצריך להשפיע על ההחלטה שלכם איך לבחור קרן פנסיה, טמון בתשלום החודשי שתאלצו לשלם
עבור דמי הניהול של קרן הפנסיה שלכם.
כל חברה תציע לכם אחוז שונה שאולי נראה זעום, אך במשך השנים הוא שווה הרבה מאוד כסף.
לכן, אל תתביישו להתמקח על האחוזים ובקשו הצעות בכתב.
כך תוכלו לעשות סקר שוק בין כל חברות הביטוח ולהבטיח לעצמכם עסקה משתלמת.
במילים אחרות: השאלה היא לא איך לבחור חסכון פנסיוני, השאלה היא כמה אפשר לחסוך בכל חודש עבור הטיפול בכסף שלכם.
מסלולי השקעה בקרן הפנסיה
קרנות הפנסיה מאפשרות לכם לחסוך לגיל פרישה ללא תשלום מס.
בשל כך, כדאי שתבחרו את הקרן עם הביצועים הטובים ביותר בשוק ההון.
נסו לעקוב אחר ביצועי הקרן לאורך השנים, שאלו אילו הישגים היו לה בשנים האחרונות ותבקשו הוכחות בכתב.
כל מנהל של קרן פנסיה מצליחה ישמח להשוויץ בהישגים האחרונים ולהסביר לכם איך לבחור קרן פנסיה שמנוהלת על ידו.
מי שלא מוכן להראות לכם דוחות אמיתיים בשם הדיסקרטיות, כדאי לכם להתרחק ממנו.
ניתן ומומלץ לבדוק את ביצועי הקרן באתר "פנסיה נט" של משרד האוצר המאפשר, השוואת מספר רב של קרנות ומסלולי השקעה בהן.
קרן פנסיה חדשה – מסלולי ביטוח
בכל קרן פנסיה קיימים ספר מסלולי ביטוח המאפשרים התאמת סיכוני המבוטח לסטטוס האישי שלו.
בקרן פנסיה קיימים כיסויים כגון אובדן כושר עבודה (נכות), סיעוד ושארי.
יש לבחון לעומק את המסלולים השונים כאשר מתלבטים איך לבחור קרן פנסיה.
להלן מידע אודות מסלול ברירת המחדל:
- כיסוי הנכות- מאפשר קבלת תגמולי ביטוח במקרה בו החוסך נמצא באובדן כושר עבודה החל מ 25% נכות ועד 75%. חישוב התשלום נעשה מתוך השכר המבוטח של העובד בהתאם לאחוזי הנכות. כל מקרה שפחות מ 25% נכות לא יחשב כמקרה נכות ולכן לא תשולם עבורו פנסיית נכות. בתוך כיסוי הנכות קיים כיסוי למקרה סיעוד בו המבוטח זכאי לתגמולי ביטוח עד ל 133% מגובה קצבת הנכות אך לא יותר מ 100% מהשכר המבוטח.
- כיסוי למקרה מוות (שארים)- במקרה מות מבוטח פעיל בקרן הפנסיה, תחושב עבור אלמנתו וילדיו קצבת שארים. גובה קצבת השארים תלויה במועד הצטרפות החוסך לקרן הפנסיה, גברים שהצטרפו לפני גיל 41 (בהתאם לתקנון התקני) יקבלו כיסוי מלא לפנסיית השארים. חוסך (גבר) שהצטרף לקרן הפנסיה לאחר גיל 41, יקבלו אלמנתו וילדיו קצבה נמוכה יותר.
לגבי נשים, אין התחשבנות בנוגע לגיל ההצטרפות והן יקבלו כיסוי מלא לאורך כל הדרך.
שיעור קצבת השארים במקרה של חוסך שהצטרף לפני גיל 41 הינה: 60% לאלמנה ו 40% לידיו עד הגעתם לגיל 21.
קיימת פנסיית שארים עבור הורים נתמכים וכן עבור ילד מוגבל ולמשך כל ימי חייו.
לגבי חוסך שהצטרף לאחר גיל 41, תחושב עבור קצבת שארים מופחתת בהתאם לשיעור המופיע בתקנון הפנסיה.
מרגישים אתם זקוקים להכוונה אישית? עדיין לא יודעים איך לבחור קרן פנסיה שתתאים לצרכים הייחודים שלכם והוצאות שמשתנות בכל חודש?
צרו עמנו קשר: 073-7801193, או השאירו הודעה ונחזור אליכם.
