קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי היא סוגיה משמעותית, שחשוב להקדיש לה תשומת לב עוד לפני בחירת מוצר החיסכון הפנסיוני הספציפי.
המלצה זו תקפה גם למי שרק מתחיל לחסוך לקראת גיל הפרישה מעבודה וגם למי שכבר יש קרן פנסיה או ביטוח מנהלים,
ואפילו כאלה שפעילים במשך שנים רבות – כדי לוודא שאכן מדובר באופציה האופטימלית עבור העצמאי.
הקריטריונים העיקריים להשוואה מושכלת מפורטים בעמוד זה,
ואם תרצו סיוע שמותאם ספציפית עבורכם תוכלו לפנות לסוכנים הפנסיוניים המנוסים של אג'נדה.
כיסויי ביטוח
ההבדל העיקרי בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי הוא מבחינת אופי הכיסוי הביטוחי.
ראשית, בקרנות הפנסיה חובה לכלול שני כיסויים:
למקרה של מוות ולמקרה של אובדן כושר עבודה.
בביטוחי המנהלים לעומת זאת אין חובה כזו וכל חוסך מחליט אם לבטח את עצמו או לא.
שנית, מנגנון הביטוח שונה:
בקרנות הפנסיה מתקיים עיקרון הערבות ההדדית, לפיו החוסכים מבטחים אלה את אלה.
בביטוח מנהלים הגוף שמנהל את החיסכון הוא גם זה שאחראי לשלם פיצויים לחוסכים שאיבדו את כושר העבודה או למוטבים של חוסכים שהלכו לעולמם.
כתוצאה מכך עלות הכיסויים בביטוחי המנהלים גבוהה יותר,
אם כי ייתכן מצב שבו עמיתים בקרן פנסיה נדרשים לכסות גירעון אקטוארי ולשלם על כך בחלק מהחיסכון שלהם.
שלישית, הגמישות בביטוח אובדן כושר עבודה דרך ביטוח מנהלים גבוהה יותר.
בהתאם ההמלצה לעצמאי שזקוק לכיסוי ספציפי להעדיף את ביטוח המנהלים, ואילו למי שמחפש כיסוי זול ככל האפשר – להעדיף קרן פנסיה.
*ניתן לרכוש כיסוי למטריה ביטוחית שמטרתו לכסות מצבים בהם קרן הפנסיה לא תשלם בשל הגדרת המקצוע של העמית.
דמי ניהול
סוגיה נוספת שחשוב לקחת בחשבון כשבוחרים קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי היא דמי הניהול.
על ביטוח מנהלים משלמים כמעט תמיד יותר בהשוואה לחיסכון באמצעות קרן פנסיה – גם על כל הפקדה וגם על הסכום המצטבר.
ההפרש עשוי להיות משמעותי ובפרט לנוכח העובדה שמדובר בחיסכון למשך שנים רבות מאוד שמצטברים בו סכומי כסף גבוהים.
מבחינה זו לקרנות הפנסיה יש יתרון מובהק על פני ביטוחי המנהלים.
מקדם מובטח
כשאתם מנסים להכריע בשאלה קרן פנסיה או ביטוח מנהלים ,סביר להניח שתיתקלו במונח "מקדם מובטח".
עד שנת 2013 נמכרו ביטוחי מנהלים עם מקדם מובטח,
כלומר חישוב גובה הקצבה החודשית בגיל הפרישה מעבודה לא התבסס על לוחות תוחלת חיים עדכניים אלא על אותו מקדם שנקבע מראש.
במקרים מסוימים אותו מקדם אכן הבטיח קצבה גבוהה יחסית, וזאת במקרים שבהם המקדם היה נמוך.
כיום כבר אין ביטוחי מנהלים חדשים עם מקדם מובטח.
בנוסף, השוואות עדכניות בין חיסכון בקרן פנסיה (שבה אין מקדם כזה) לבין חיסכון בביטוח מנהלים מובילות במקרים רבים למסקנה שמוטב לוותר על המקדם המובטח.
לבעלי ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח מומלץ לבחון את כדאיות השמירה עליו על בסיס המאפיינים הספציפיים שלו,
ובעזרת אנשי מקצוע מיומנים.
איך לקבל את ההחלטה הטובה ביותר?
חשוב לזכור שבנוסף לשאלה קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי שרוצה להבטיח את עתידו יש עוד החלטות חשובות.
בראשן: כמה כסף להפקיד מדי חודש או שנה לחיסכון החיוני.
המינימום קבוע בחוק להפקדות עצמאים:
4.45% על ההכנסה עד למחצית השכר הממוצע בישראל ועוד 12.55% על ההכנסה שבין מחצית השכר הממוצע לשכר הממוצע עצמו.
מאחר שהמדינה מעוניינת לעודד את העצמאים להגדיל את החיסכון גם מעבר למינימום,
נקבעו הטבות מס שונות (ניכוי וזיכוי) – והן תקפות עד ל-16% או 16.5% מכלל ההכנסות.
כך למשל עצמאי שהכנסותיו ב-2020 עמדו על 200,000 ש"ח מחויב להפקיד לחיסכון הפנסיוני כ-10,800 ש"ח.
הוא זכאי להטבות המס הנ"ל על הפקדות של עד 32,000 ש"ח,
וכך גם להבטיח לעצמו קצבה גבוהה יותר בגיל מבוגר וגם לשלם בהווה סכום נמוך יותר למס הכנסה.
על-מנת לבחור נכון בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים ולבחור נכון גם את סכום ההפקדה מומלץ לכל עצמאי להיעזר במי שזו המומחיות שלו – הסוכנים של אג'נדה, שכולם בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, ובעלי ניסיון רב בתכנון ארוך טווח ובמיצוי הטבות מס, אז צרו עמנו קשר!
