קופות גמל להשקעה הן מוצר חדש יחסית – מאז 2016.
למעשה מדובר באופציה שהיא גם מוצר חיסכון פנסיוני וגם אפיק השקעה לטווח הקצר והבינוני,
כך שאין פלא שהיא מושכת אליה עניין רב, וגם משקיעים/חוסכים רבים.
בכל מקרה מומלץ להבין מדוע כדאי לממש את ההזדמנויות שמציעות קופות הגמל,
איך נכון לממש וגם איך לבחור באופן מושכל את קופת הגמל הטובה ביותר עבורכם.
היתרונות המשמעותיים של קופת גמל למטרת השקעה
כל מי שמחפש אפיק השקעה מבקש שני דברים:
תשואה טובה ונזילות מרבית, כך שמצד אחד הכסף שכבר צבר יניב סכום עוד יותר גבוה,
ומצד שני אם ייווצר צורך מידי באותו כסף אפשר יהיה למשוך אותו.
קופות גמל להשקעה מאפשרות לכם לסמן V על שני המרכיבים החיוניים הנ"ל.
אם למשל מתבוננים בנתוני 2019, קופות גמל רבות השיגו תשואה נאה של 6-8%,
וגם כשבוחנים נתונים לאורך פרק זמן משמעותי יותר, של 36 חודשים,
אפשר למצוא קופות עם תשואה שנתית ממוצעת של 5-6%.
מבחינת הנזילות, ניתן למשוך את הכספים שבקופת הגמל בכל נקודת זמן, ללא קנס.
עוד יתרון הוא האפשרות לעבור בין מסלולי ההשקעה השונים בלי לשלם מס,
אופציה בלתי אפשרית באפיקי השקעה אחרים שבהם זהו אירוע מס שמחייב אתכם לשלם מס רווחי הון (בשיעור 25%).
היתרונות של קופות גמל להשקעה כמוצר חיסכון פנסיוני
קופות גמל להשקעה יכולות כאמור להוות גם מוצר חיסכון פנסיוני.
במקרה זה, מתווסף עוד יתרון בעל ערך רב במיוחד: פטור מתשלום מס רווחי הון.
הפטור ניתן למי שמחכה עד לגיל 60 ובוחר לא למשוך את כל הכסף בבת אחת אלא לנצל אותו לקבלת קצבה חודשית.
במקרה זה הפטור ממס הוא גם על הרווחים שהצטברו וגם על הקצבה עצמה (כשלמשל על קצבה מקרן פנסיה כן מנוכה מס הכנסה).
התהליך שיתבצע כדי לממש את ההטבה המשמעותית הוא העברת כל הכספים מקופת הגמל אל קופה שמשלמת קצבה (למשל קרן פנסיה),
וקביעת גובה הקצבה החודשית בהתאם לתקנון הגוף שאליו הועבר החיסכון.
בהתאם, גם השאירים של החוסך יזכו לקבל כסף אם וכאשר החוסך עצמו ילך לעולמו.
כמה כסף אפשר להפקיד בקופת גמל?
תקרת ההפקדה השנתית בקופות גמל להשקעה היא כ-70,000 ₪ (נכון ל2020 71,337).
ניתן להפקיד בבת אחת את מלוא הסכום הנ"ל ואפשר גם להפריש לקופה סכומים חודשיים (קבועים או משתנים).
הכוונה המקורית של משרד האוצר הייתה לאפשר הפקדת סכומים גבוהים יותר,
אולם בלחץ הבנקים נקבעה המגבלה הנ"ל.
ייתכן שבעתיד הסכום המקסימלי יהיה אכן גבוה יותר כך שניתן יהיה לנצל את היתרונות של מסלול זה באופן משתלם אפילו יותר,
אם כי גם במצב הנוכחי מי שיפקיד 70,000 ש"ח מדי שנה במשך למשל 10 שנים יגיע לחיסכון משמעותי מאוד ובפרט לתקופה שאחרי הפרישה מעבודה.
איך לבחור קופת גמל להשקעה? 3 פרמטרים והמלצה חשובה
בחירה מבין כל האפשרויות של קופות הגמל להשקעה נשענת על בדיקת 3 פרמטרים:
* תשואה – מאחר שמדובר באפיק שנפתח לציבור רק ב-2016,
נכון לתחילת 2020 פרק הזמן שבו ניתן לבחון את הביצועים של כל קופת גמל מוגבל יחסית,
אבל גם כך אפשר לקבל אינדיקציה טובה.
* מדד שארפ – מדד שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון.
ככל שהמדד גבוה יותר, כך קופת הגמל השיגה תשואה גבוהה יותר עבור רמת סיכון נתונה,
או לחילופין הצליחה להגיע לתשואה מסוימת בפחות סיכון – ולכן מן הסתם כדאי להעדיף אותה.
* דמי ניהול – החוק מתיר לקופות הגמל לגבות עד 1.05% מהסכום שהצטבר בקופה.
בפועל מרבית הקופות מסתפקות ב-0.5-0.7%, וכדאי כמובן להתמקח.
דמי הניהול המקסימליים על כל הפקדה הם 4%, אבל התחרות בשוק מאלצת את הגופים שמציעים את מסלול ההשקעה הזה לוותר עליהם.
בכל מקרה מומלץ בחום להיעזר במומחים שמכירים היטב את תחום החיסכון וניהול הסיכונים –
הידע והניסיון שלהם עוזרים לבחור נכון את קופת הגמל האופטימלית,
לבחור נכון את גובה ההשקעה ולהתנהל נכון גם במהלך מימוש ההשקעה.
זקוקים לעצה של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
