כשבוחרים קופות גמל להשקעה השוואה בין כמה אופציות היא חובה.
חשוב מאוד גם שההשוואה תהיה יסודית, מעמיקה ומדויקת,
שכן גם הבדלים שעשויים להיראות חסרי משמעות יכולים לבוא לידי ביטוי בהפרשים של עשרות אלפי שקלים במועד משיכת הכספים שהושקעו.
קופות גמל להשקעה השוואה – תשואה
הפעולה הראשונה במסגרת ההשוואה בין קופות הגמל להשקעה היא באופן טבעי של התשואה.
באופן עקרוני כשמשווים תשואות של אפיקי השקעה שונים,
ההמלצה היא תמיד לבדוק אותן למשך פרק זמן ארוך ככל האפשר,
כדי לקבל תמונת מצב מלאה ומדויקת, בניכוי סטיות נקודתיות.
במקרה הספציפי של קופות גמל להשקעה השוואה של 5 שנים אינה אפשרית (נכון לתחילת 2022),
כי מדובר במסלול שנפתח לציבור רק ב-2016, וחלק גדול ממוצרי החיסכון וההשקעה הם חדשים.
מצד שני, גם תשואה ב-12 החודשים האחרונים מאפשרת להתרשם מטיב הביצועים של כל קופת גמל.
קופות גמל להשקעה השוואה – סיכון
כשבוחנים את הביצועים של קופות גמל להשקעה השוואה בין תשואות בלבד מתעלמת מעוד מרכיב חשוב: הסיכון.
על-מנת לקבל אומדן טוב של מידת הסיכון בכל קופת גמל, יש לבדוק את מדד השארפ שלה.
מדד שארפ בוחן את היחס בין התשואה לבין הסיכון.
אם יש שתי קופות גמל עם אותה תשואה אבל אחת משקיעה את כספי המשקיעים באפיקים מסוכנים פחות, מדד השארפ שלה יהיה גבוה יותר.
באופן דומה אם יש שתי קופות גמל שתמהיל ההשקעות שלהן מתאפיין ברמת סיכון זהה,
זו שמניבה תשואה גבוהה יותר תציג גם מדד שארפ גבוה יותר.
למה כשמחפשים קופות גמל להשקעה השוואה של דמי ניהול היא חובה?
לפי החוק, קופות גמל רשאיות לגבות 4% מכל הפקדה כדמי ניהול, וכן 1.05% על הסכום המצטבר.
ככל שתבצעו סקר שוק מקיף יותר – רצוי באמצעות מומחים מנוסים בתחום – כך תוכלו לנצל טוב יותר את התחרות ולהוזיל את העלויות של ההשקעה.
למעשה בפועל ברוב המקרים ניתן להגיע למצב של 0% דמי ניהול על ההפקדות, ו-0.5%-0.8% על הסכום המצטבר, כך שההשפעה על התשואה בפועל תהיה נמוכה.
האם כדאי להשוות גם את רמת השירות?
השקעה בקופת גמל, בין אם לטווח קצר/בינוני ובין אם לפנסיה,
נתפשת – ובצדק מסוים – כפעולה טכנית במהותה.
יחד עם זאת כשמתלבטים בין כמה אופציות של קופות גמל להשקעה משווים גם על-פי רמת השירות היא בהחלט צעד כדאי.
הדרך הטובה ביותר להכניס למשוואה גם את רמת השירות היא באמצעות הנתונים שמפרסמת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מדי שנה.
הנתונים כוללים את מידת שביעות הרצון של הלקוחות הקיימים מכל קופה,
את המוכנות שלהם להמליץ עליה גם למכריהם,
את כמות תלונות הציבור (גם המספר בסך הכל וגם מספר התלונות שנמצאו מוצדקות), וכן את זמני המענה הטלפוני.
מה עוד חשוב לדעת לגבי ההשוואה?
את כל הבדיקות הנ"ל ניתן לבצע גם על סמך מידע שמפורסם ברשת.
יחד עם זאת, חשוב לזכור שנתוני התשואות ומדד השארפ מתייחסים לעבר ולא לעתיד.
הם אמנם מספקים אינדיקציה טובה,
אבל כדאי לשקלל בבחירה גם תחזיות לגבי התנהלות האפיקים השונים בשוק ההון בשנים הקרובות,
ולשם כך כבר נדרשת בקיאות מקצועית.
בהתאם מומלץ להיעזר במומחים בתחום החיסכון, ההשקעות וניהול הסיכונים,
וכך להגיע למקסימום תשואה במינימום סיכון.
זקוקים לליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
העבתכנים מעולם הפיננסים שכדאי לקרוא: בהערת כספי פיצויים לקרן פנסיה, כדאיות העברת ביטוח מנהלים לפנסיה, השוואת קרן פנסיה, איך מגישים תביעת שארים לקרן הפנסיה, מה ההבדל בין קצבה מוכרת לקצבה מזכה?.
