אנחנו חיים בתקופה מרתקת. מצד אחד הידע שהצטבר בידינו ושממשיך להתרחב בקצב מסחרר מאפשר לנו לשלוט באופן משמעותי במציאות ולהתמודד בהצלחה עם שלל אתגרים, כולל כאלה בלתי צפויים, ומצד שני גם כשהמין האנושי שולט בכדור הארץ עדיין ישנם לא מעט סיכונים לכל אחד ואחת מאתנו. ניהול סיכונים הוא שירות מועיל במיוחד שמסייע ליצור את מעטפת ההגנה האופטימלית לכל תרחיש עתידי, כך שתהיו ערוכים גם למצבים שבהם נסיבות החיים מובילות לקושי ממשי כולל בפן הכלכלי.
מה זה ניהול סיכונים?
ניהול סיכונים מתייחס לסיכוני חיינו ובריאותינו כגון אבדן כושר עבודה, סיעוד ובריאות.
כחלק מהשיווק המסיבי של השחקנים הרבים בשוק הביטוח וביניהם,
חברות הביטוח, סוכני הביטוח והיועצים הפנסיוניים,
נוצר מצב בו חלק גדול ממוצרי הביטוח אותם הציבור רוכש אינם עונים על צרכיו האישיים ולרוב, הוא משלם לשווא על כיסויים כפולים.
ניהול נכון של מוצרי הסיכונים יכול להביא לחיסכון אדיר בעלויות וכן לחיסכון גדול יותר לפרישה.
ניהול סיכונים – איזון מדויק בין שקט נפשי למינימום הוצאות בכל שלבי החיים
בחלק גדול מהמקרים, ובפרט אם אתם צעירים, רוב הכיסויים הביטוחיים נראים מיותרים.
את הרכב חובה לבטח, ומי שלוקח משכנתא נדרש לבטח את חייו וגם את המבנה,
אבל פוליסת הבריאות נתפשת בדרך כלל כבזבוז כסף.
גם ביטוח החיים כשהמוות, לפחות מבחינה סטטיסטית, הוא אירוע רחוק מאוד, מרגיש ככיסוי לא הכרחי.
זוהי צורת חשיבה שיש בה היגיון,
ובנוסף לרובנו יש רתיעה מהמחשבה שאנחנו עלולים להפוך לנכים או למות,
אבל ניהול סיכונים מושכל מחייב מבט מפוכח אל המציאות,
ומציאת איזון מדויק בין החובה לבטח את עצמכם מפני קריסה כלכלית עקב תרחישים בריאותיים שונים לבין הרצון להשתמש בכספים הפנויים לצרכים אחרים בהווה.
עזרה של אנשי מקצוע שהם גם מיומנים וגם אמינים מבטיחה הגעה לנקודה הנכונה ביותר לכל אדם בכל נקודת זמן ובכל שלבי החיים.
מוצרי ביטוח וחיסכון משוכללים שמחייבים בקיאות אמיתית
כל בני האדם, או לפחות רובם המכריע, מעדיפים לצמצם ככל האפשר את מידת אי הוודאות בחייהם.
בהתאם פותחו שלל מוצרי ביטוח וחיסכון,
כולל כאלה שהם חובה על-פי חוק (ביטוח לאומי, ביטוח בריאות ממלכתי, חיסכון פנסיוני, ביטוח חיים למשכנתא).
מוצרים נוספים בקטגוריות הנ"ל מאפשרים למזער עוד יותר את הסיכון לקריסה כלכלית עקב אירוע כמו פציעה או מחלה – אבל כדי להפיק מהם תועלת אמתית נדרשת בקיאות מעמיקה במיוחד.
בהקשר זה כדאי לדעת ששוק הביטוח השתכלל במידה ניכרת במאה ה-21 וכיום הוא מציע מגוון רחב של פוליסות לרבות הרחבות שונות שעשויות להיות משתלמות מאוד לחלק מהאנשים ומיותרות לחלוטין לאחרים.
גם התחרות בין חברות הביטוח מחייבת היכרות נרחבת עם התחום,
וכשלוקחים בחשבון את העובדה את ההתפתחויות בתחום מוצרי החיסכון לטווח הבינוני והארוך,
שאחת מהמטרות שלהם היא מענה למיעוט הכנסות בעתיד ולכן גם הם תורמים לשקט נפשי אמיתי,
ברור לחלוטין למה רק אנשי מקצוע שזו המומחיות שלהם יכולים לנהל עבורכם את הסיכונים באופן אופטימלי.
העלות הגבוהה של הביטוחים המיותרים
כשל אחד של היעדר ניהול סיכונים מושכל הוא כאמור כיסוי לקוי או לא קיים ביחס למצבים שעלולים להתרחש ולגרום לכם למצוקה כלכלית קשה.
כשל אחר – חמור לא פחות, ונפוץ הרבה יותר – הוא כפל ביטוחים.
כפל ביטוחים הוא מצב שבו לאדם יש שתי פוליסות חופפות באופן מלא או חלקי,
כלומר הוא משלם פרמיה כפולה על אותו כיסוי ובעצם פרמיה אחת מתוך השתיים היא הוצאה מיותרת לחלוטין שמצטברת לסכומים גבוהים לאורך השנים מבלי לספק שום תועלת.
לתופעה זו יש מספר סיבות: אנשים עם רמת שנאת סיכון גבוהה שנוטים לרכוש כיסויים "ליתר ביטחון" בלי לבחון את מידת הנחיצות שלהם, סוכני ביטוח לא מקצועיים שמשווקים ללקוחותיהם פוליסות בלי לבדוק אם כבר יש להם כיסוי דומה, חוסר תשומת לב, רכישת ביטוחים דומים ממקורות שונים (ובפרט ביטוח בריאות גם מקופת החולים במסגרת השב"ן – כללית מושלם, מכבי זהב, מאוחדת שיא וכו' – וגם מחברת ביטוח פרטית) ועוד.
על היקף התופעה, ועל הסיכוי שגם אתם משלמים מדי חודש פרמיות מיותרות,
מעידים נתונים שסיפקה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לוועדת הכספים בשנת 2018:
6.5 מיליון מקרים של כפל ביטוחים, כלומר מיליוני ישראלים,
כשהשורה התחתונה באותה שנה הייתה 3.5 מיליארד ש"ח (!) של תשלומים שאין להם הצדקה.
פילוח המקרים מגלה שביטוחי בריאות מהווים 35% מהמקרים ובפרט פוליסות "ניתוח מהשקל הראשון" (14%),
כיסוי לתרופות שלא נכללות בסל (13%) וייעוצים ובדיקות (8%).
בביטוחי החיים שיעור הכפילויות היה 28%,
וקטגוריה נוספת עם כפילויות רבות (22%) הייתה ביטוחי תאונות אישיות.
אגב, ב-2020 פרסם מבקר המדינה דו"ח חמור אודות תפקוד רשות שוק ההון,
ביטחון וחיסכון ובמיוחד הדגיש את חוסר הנגשת המידע הרלוונטי לציבור הרחב ואת הטיפול הלקוי בתלונות על התנהלות חברות הביטוח – עוד סיבה טובה להיעזר במומחים
מיומנים ורציניים לצורך ניהול סיכונים שימנע תשלומים עודפים.
ניהול סיכונים – מקסימום תשואה עם סיכון מזערי
מרכיב אפשרי נוסף של ניהול סיכונים הוא יצירת תיק חיסכון – לטווח הקצר,
הבינוני והארוך – שמאפשר להגיע לתשואות גבוהות ובמקביל הוא לא כולל חשיפה מופרזת לסיכונים רבים מדי.
גם בהקשר זה גיל הוא פקטור קריטי: עבור הצעירים סיכון מעט גבוה יותר,
ואיתו כמובן סיכוי טוב יותר ליהנות מתשואות גבוהות הוא בהחלט אופציה,
שכן עד ליציאה לפנסיה ישנן עוד שנים רבות שבהן ניתן לתקן נפילות.
עבור מי שכבר קרוב לגיל הפרישה מעבודה מומלץ למזער סיכונים ובפרט במסגרת החיסכון הפנסיוני.
בכל מקרה התנהלות מושכלת היא חובה, והבסיס להחלטות מושכלות הוא באופן טבעי ידע מקצועי מעמיק ועדכני.
בהתאם חשוב לבחון את מוצרי ההשקעה השונים – קופת גמל המתנהלת לפי תיקון 190,
קרן השתלמות, קופת חיסכון – וכן את מוצרי החיסכון הפנסיוניים באופן מעמיק.
ראשית, נדרשת הערכה של רמת הסיכון בכל מסלול שמוצע לחוסכים – מניות,
אג"ח ללא מניות, אג"ח עם 15% מניות, אג"ח ממשלתי וכו'.
הערכה על בסיס ידע מקצועי כוללת ניתוח של מצב שוק ההון בהווה וגם בעתיד כדי לאפיין את רמת הסיכון המדויקת.
כמו כן מומלץ להשוות בין תשואות של מוצרים שונים לאורך פרק זמן ארוך ככל האפשר כדי לנטרל מקריות נקודתית, ולקחת בחשבון גם נתון שנקרא מדד שארפ.
מדד שארפ הוא מדד שמתאר את היחס בין תשואה לסיכון.
ככל שהמדד גבוה יותר, כך התשואה ביחס לרמת הסיכון הנתונה גבוהה יותר,
ולהפך – ניתן להגיע לתשואה הנתונה במינימום סיכון.
בדרך זו אפשר לייצר חיסכון פנסיוני וחיסכון כללי שמניבים מקסימום תשואה בלי להעלות את רמת הסיכון שלא לצורך ובהתאמה מלאה להעדפות של כל אחד ואחת.
מדוע לנהל סיכונים באג'נדה?
קיימים סיכונים אשר אנו ממליצים לבטח במקביל לקופות החולים ובכך ליצור המשכיות כגון מקרה סיעוד ובריאות.
איננו ממליצים על רכישת כיסויים מיותרים אשר לא יתרמו לחסכון הפנסיוני של לקוחותינו.
מטרתנו היא לחסוך כל שקל לטובת החיסכון העתידי,
כל זאת כדי להביא את לקוחותינו למצב בו יקבלו קצבה גבוהה יותר.
אג'נדה נהנית מהטבות ושירות ייחודי מול כל חברות הביטוח אותן היא מייצגת.
הטבות אלו מאפשרות תנאים מועדפים ללקוחותינו הכוללים טיפול מהיר וקיצור הבירוקרטיה וכן שירות יעיל ומהיר בתהליכי תביעה.
פגישת תכנון תיק ביטוחי (ניהול סיכונים) כוללת את הנושאים הבאים:
– בדיקת תיק הביטוח על ידי נתונים מהחברות השונות כולל הר הביטוח של משרד האוצר.
– התאמת כיסוי הביטוח בהתאם לסטטוס האישי והמשפחתי.
– בדיקת כדאיות להמשך פוליסות קיימות.
– בדיקת כדאיות לרכישה או שדרוג של פוליסות קיימות.
– עריכת דוח מסכם עם המלצות להמשך.
– קיום פגישות שירות תקופתיות וליווי בהמשך הדרך.
עלות לפגישה : 550 ₪ / 750 ₪ לזוג.
המחירים כוללים מע"מ.
לתאום פגישת תכנון תיק ביטוחי מקצועי השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!
