פוליסת חיסכון מהווה תחליף נהדר להשקעה בפק"מ ולריביות הנמוכות שמספקים הבנקים המובילים.
בנוסף פוליסות חיסכון מהוות תחליף נהדר להשקעה בתיק השקעות פרטי או מנוהל וזאת בשל עלויות הניהול הנמוכות בהן וכן בהתחשבנות המס שלהן.
למרות היתרונות המובהקים של פוליסת חיסכון המוצר הזה עדיין לא מוכר מספיק בקרב הציבור הרחב בארץ – וחבל.
בעמוד זה תמצאו מידע מקיף אודות פוליסות החיסכון, היתרונות שלהן,
המצבים שבהם כדאי במיוחד לרכוש פוליסה כזו וגם המקרים שבהם היא פחות מתאימה.
על בסיס כל האינפורמציה תוכלו לקבל החלטות מושכלות יותר,
ועוד אפשרות היא להיעזר במומחים של אג'נדה ולקבל ייעוץ בהתאמה אישית מלאה.
מה זה בעצם פוליסת חיסכון?
למרות השם "פוליסה" לא מדובר בביטוח אלא במוצר פיננסי שמיועד למי שמחפש או מחפשת השקעה לטווח הבינוני.
עוד חשוב להדגיש כי מכשיר זה אינו רלוונטי לחיסכון הפנסיוני – אבל הוא כן פתרון מצוין לכסף פנוי כשהמטרה היא תשואה גבוהה יותר מזו שמציעים הבנקים בפיקדונות השונים שלהם.
מי מציע פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה שמנוהל ע"י חברות הביטוח.
בין השאר ניתן למצוא שלל פוליסות של גופים כמו הפניקס, כלל,
מיטב דש, הכשרה, מגדל, איילון, מנורה, ביטוח ישיר ועוד.
כל הפוליסות מפוקחות על-ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (הגוף הממשלתי שאחראי על הרגולציה בתחום ההשקעות).
הביקוש לפוליסות חיסכון כאמור נמוך יחסית:
אמנם ב-2019 היקף הסכומים המנוהלים במוצרים השונים בקטגוריה הזו עבר את רף ה-100 מיליארד שקל,
אבל לשם השוואה ב-2020 סך הפיקדונות בבנקים היה 1.5 טריליון שקל.
יתרונות פוליסת החיסכון
כל פוליסת חיסכון מציעה מספר יתרונות משמעותיים ובראשם כאמור תשואות נאות,
נזילות מרבית, הטבות מס ועלויות ניהול נמוכות.
נזילות
ניתן לבצע משיכה חד פעמית או משיכה חודשית עד לסיום החיסכון.
עוד חשוב להדגיש כי אין שום מגבלה על גובה המשיכה החד-פעמית או על גובה המשיכה החודשית.
כמו כן אין נקודות יציאה ספציפיות שרק בהן אפשר לממש את ההשקעה וגם אין קנסות על ביצוע פעולה זו – בקיצור, נזילות מוחלטת.
הטבות מס
על-מנת לעודד את הציבור להגדיל את היקפי החיסכון וההשקעות נקבעו למכשיר פיננסי זה מספר הטבות מס שעשויות להיות משמעותיות מאוד.
הטבה אחת היא שבעת שינוי מסלולי השקעה לא מתבצע חיוב מס ולכן פוליסת חיסכון מאפשרת דחיית מס עתידית וקבלת החלטות מושכלת יותר.
בתיק השקעות רגיל, לעומת זאת, על כל מכירה ברווח אוטומטית נגבה מס רווחי הון במקור.
הטבה שנייה רלוונטית למי שנולדו עד 1948, כולל שנה זו, וזאת לפי סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה.
הטבה זו מעניקה פטור מלא מתשלום מס רווחי הון – עד לתקרה של כ-13,300 ש"ח בשנה ליחיד וכ-16,300 ש"ח לבני זוג ששניהם עונים על הקריטריון הרלוונטי.
הרף המדויק משתנה מעט משנה לשנה – אבל בכל מקרה מדובר ברווח בלתי מבוטל לחוסכים וחוסכות בגיל השלישי.
מומלץ לבצע מכירה רעיונית בכל סוף שנה על מנת ליהנות מהטבה זו.
דמי ניהול נמוכים
להבדיל מתיק השקעות רגיל, בפוליסות חסכון לא קיימות עלויות ניהול כגון:
עמלות קניה ומכירה, עמלות הפצה לקרנות נאמנות,
עמלת דמי ניהול פנימית למנהלי קרנות הנאמנות אשר נמצאות בתוך התיק, עמלת ניהול תעודות סל הקיימות בתיק.
פוליסת החיסכון גובה עמלה אחת והיא דמי ניהול שנתיים.
עוד כדאי לדעת שדמי הניהול קבועים והחברה שמנהלת את אותה פוליסת חיסכון שבחרתם לא יכולה לשנותם באופן חד צדדי.
במרבית המקרים גובה דמי הניהול נמצא בטווח שבין 0.7% ל-1.25%,
וככל שהסכום שתפקידו בפוליסה יהיה גבוה יותר כך תוכלו לקבל דמי ניהול בשיעור נמוך יותר.
תשואות גבוהות
בפוליסה מסוג פוליסת חיסכון יכולת הקצאת נכסים טובה יותר מתיק השקעות בנקאי,
וזאת בשל העובדה כי חברות הביטוח מאפשרות לחוסך להיחשף לנכסים שאינם סחירים ובכך להגדיל את פיזור הכסף למקורות בעלי תנודתיות שונה מזו הניתנת בתיק השקעות רגיל.
בנוסף חברות הביטוח מנהלות מיליארדי שקלים באמצעות קרנות הפנסיה שברשותן במקביל להשקעות בפוליסות המנהלים שלהן, ולכן חשופות להשקעות בעלות פוטנציאל רווח גבוה יותר מהאדם הפרטי.
מאחר שכאמור מעבר בין מסלולים לא מוגדר כאירוע מס,
ניתן למקסם את הפוטנציאל של פוליסות החיסכון ע"י איתור המסלול המשתלם ביותר בכל נקודת זמן (פירוט בהמשך העמוד).
יתרונות נוספים
– גמישות מוחלטת גם בהפקדות – ניתן להפקיד כל סכום שהוא,
בין אם כהפקדה חד-פעמית ובין אם באופן חודשי (כשגם הסכום החודשי יכול להשתנות בהתאם למצב הפיננסי העדכני שלכם בכל נקודת זמן).
– קבלת הלוואות בתנאים נוחים – בחלק גדול מהמקרים תוכלו לקבל מהגוף שמנהל עבורכם את פוליסת החיסכון הלוואה.
סכום ההלוואה תלוי בהיקף החיסכון, והריבית בכל מקרה תהיה אחת האטרקטיביות ביותר האפשריות.
ניתן לקבל הלוואה לפרקי זמן ארוכים, כולל עד 84 חודשים, וכן ליהנות מתקופת גרייס של עד שנה.
אופציה נוספת שעשויה להיות משתלמת מאוד היא הלוואת בלון על חשבון פוליסת חיסכון.
מומלץ בחום לבצע פעולה זו על בסיס הבנה פיננסית מעמיקה ו/או קבלת ייעוץ מאנשי מקצוע מנוסים.
למי פוליסת חיסכון מתאימה ולמי לא?
פוליסת חיסכון מתאימה למי שמבקש להשאיר את הכסף שלו נזיל ועדיין לקבל תשואות שדומות לחלק מאפיקים הפנסיונים.
לכן, פוליסת חיסכון מתאימה לשכירים ועצמאים אשר מבקשים לשים את כספם בצד מתוך מטרה להשתמש בו להגדלת חסכונותיהם.
פוליסה זו אינה מתאימה למי שרוצה לחסוך לתקופות של חודשים ספורים.
מכיוון שהמרכיב הבורסאי הינו חלק דומיננטי בכל פוליסת חיסכון,
ירידות קצרות טווח עלולות להשפיע על הפוליסה כולה.
לכן, נהוג להציע אותה למי שמבקש לחסוך לשנה לפחות.
בפוליסת החיסכון ניתן לחסוך לפרקי זמן משתנים ועם נקודות יציאה ללא הגבלה.
משום שהיא מהווה מענה נזיל לשאר החסכונות הפנסיוניים, היא נהדרת עבור חסכון של מספר שנים בודדות או יותר.
איך למקסם את הפוטנציאל של פוליסות החיסכון?
רכישת פוליסת חיסכון מחייבת קבלת מספר החלטות משמעותיות: מהו הגוף שאצלו תפקידו את הכסף,
המסלול שבו משקיעים (מניות / מניות חו"ל / אג"ח כללי / אג"ח ממשלתי / אג"ח קונצרני /
אג"ח חו"ל / עד 10% מניות / עד 15% מניות / עד 20% מניות / עד 25% מניות / הלכה ועוד),
כמה כסף להפקיד והאם להוסיף הפקדה חודשית קבועה.
למעשה גם לאחר שכבר יש לכם פוליסה מסוג זה,
כדאי מעת לעת לבחון את מידת ההתאמה שלה למצב הנוכחי שלכם ולמצב השוק.
כך למשל ייתכן שבעת פתיחת הפוליסה המסלול הנכון עבורכם היה אג"ח ממשלתי שמתאפיין בסיכון נמוך אבל גם בתשואה פחות גבוהה,
ואילו שנה מאוחר יותר כדאי להעביר את הכסף – כאמור מבלי לשלם מס על הרווחים – למסלול מניות עד 20%.
לצורך קבלת כל ההחלטות הנ"ל כך שתיבחר הפוליסה האופטימלית יש לקחת בחשבון פרמטרים רבים ובהם תיק ההשקעות שכבר קיים אצלכם,
לרבות החיסכון הפנסיוני; ההכנסות החודשיות השוטפות וגם ההוצאות;
מידת שנאת הסיכון; וגם מצבו של שוק ההון ובפרט רמת התנודתיות של האפיקים שמושפעים מאירועים שונים.
מומלץ לבחון את המצב הקיים ואת החלופות האפשריות אחת לשנה,
וגם כשמתרחשים אירועים משמעותיים שעשויים לטלטל את שוק ההון ולכן גם את פוליסות החיסכון.
באג'נדה תמצאו צוות מיומן מאוד של סוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון,
עם ניסיון נרחב והיכרות מעמיקה גם בתחום הספציפי של פוליסות חיסכון,
קבלת ייעוץ מקצועי מהסוכנים שלנו תאפשר לכם להבין טוב יותר מהי פוליסת החיסכון ואיך למצות את הפוטנציאל שלה,
כולל התייחסות לנושאי מיסוי רלוונטיים.
ליצירת קשר וקביעת פגישת ייעוץ השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
