פוליסת ביטוח חיים הינה כיסוי הבא לאפשר המשכיות כלכלית ליקירי הנפטר.
כלומר מטרתו להביא למצב שבו גם אחרי מות היקיר,
קרוביו יוכלו להמשיך בחיים רגילים ומבלי להגיע למצב של התרסקות כלכלית.
רכישת ביטוח מסוג זה מחייבת קבלת החלטות משמעותיות הן לגבי היקף הכיסוי והן לגבי הפרמיה החודשית במשך שנים רבות מאוד.
לשם כך מומלץ לבצע מיפוי מדויק של צרכים ונכסים,
ובמידת הצורך להיעזר גם במומחים בתחום על-מנת להגיע לפוליסה האופטימלית.
בכל מקרה בעמוד זה תמצאו מידע מקיף על ביטוחי חיים שיסייע לכם להתנהל באופן מושכל וליהנות משקט נפשי אמיתי.
למי מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח חיים פרטי?
כפי שרשום לעיל, מטרת הכיסוי הינה המשכיות כלכלית למוטבי הנפטר ולכן אדם אשר אין לו מוטבים או יורשים כגון אשה וילדים או הורים נתמכים,
אנו לא ממליצים לו לרכוש ביטוח חיים מהסוג הזה – כל זאת בשל עלויות הכיסוי אשר עולות עם הגיל.
אם לעומת זאת יש לכם ילדים קטנים וגם ילדים גדולים יותר שעדיין לא הגיעו לעצמאות כלכלית,
הורים נתמכים או שברצונכם להבטיח מעל לכל צל של ספק שלבן/בת הזוג יהיו מספיק משאבים כלכליים כדי ליהנות מחיים עם רווחה אמיתית – ביטוח חיים הוא מוצר חובה עבורכם.
סוגי פוליסת ביטוח חיים
– פוליסת ביטוח חיים בתשלום חד פעמי – כיסוי זה מאפשר קבלת תשלום חד פעמי במות המבוטח.
עלויות הכיסוי הולכות ועולות עם הגיל. ביטוח חיים מסוג זה נקרא גם ריסק.
– ביטוח חיים לשארים – קיים בקרנות הפנסיה (אם החיסכון הפנסיוני שלכם נמצא בביטוח מנהלים תוכלו לרכוש ביטוח מסוג זה.
לעומת זאת קופות גמל לא כוללות כיסויים ביטוחיים).
הכיסוי בקרן הפנסיה, מעניק הכנסה חודשית לאשה (עד 60% מהשכר המבוטח) עד סוף ימי חייה,
ולילדים (עד 40% מהשכר המבוטח) עד גיל 21.
– הכנסה למשפחה – ביטוח חיים פרטי הנעשה על ידי חברות ביטוח ומאפשר קבלת הכנסה קבועה וידועה מראש.
מטרת הכיסוי היא להבטיח כלכלת משפחה נכונה ללא עליות גבוהות כגון כיסוי של תשלום חד פעמי שבעקבותיו לרוב יש ירידה משמעותית באיכות החיים לכשנגמר הכסף.
במקרה של הכנסה למשפחה, המבוטח יכול לבחור את גובה הכיסוי וכן את מועד הסיעוד.
עלויות הכיסוי יורדות עם הזמן.
איך לחשב נכון את סכום ביטוח החיים?
בחירת הסכום שמופיע בפוליסת ריסק היא החלטה משמעותית מאוד ואפילו קריטית.
סיבה אחת לכך היא שהסכום קובע כיצד ייראו החיים של משפחת המבוטח אם חלילה ילך לעולמו בגיל צעיר,
והסיבה השנייה היא שהפרמיה החודשית שמשלמים המבוטחים נגזרת בין השאר מהסכום הזה (על כל הפרמטרים שקובעים את גובה הפרמיה – בהמשך העמוד).
בלא מעט מקרים מעורבים בבחירה גם שיקולים אמוציונליים,
משום שהמבוטחים מרגישים שהסכום משקף את ערך החיים שלהם.
כך למשל טעות נפוצה היא לערוך ביטוח חיים לשני בני הזוג על אותו סכום למרות שיש הבדלים משמעותיים בהכנסות שלהם כמו גם בפרמטרים נוספים.
חשוב להדגיש: הסכום שנרשם בפוליסת ביטוח חיים לא משקף את הערך של החיים של המבוטח – אלא נועד להבטיח רמת חיים נאותה למשפחתו.
בהתאם השיקולים הם שיקולים ענייניים וכלכליים בלבד, ובראשם הכנסת המבוטח ורמת ההוצאות של המשפחה.
עוד שיקול הוא מבנה המשפחה: ככל שיש יותר ילדים והגילאים שלהם קטנים יותר,
כך הסכום יהיה גבוה יותר משום שמן הסתם רמת ההוצאות המשפחתית גבוהה יותר.
בדרך כלל נהוג לבחור סכום כזה שיאפשר לבן/בת הזוג ולכל הילדים לשמור על רמת החיים עד שהם מגיעים לעצמאות כלכלית – יש מי שיבססו את החישוב על מספר השנים שיש לכל ילד עד שהוא מגיע לגיל 21 ויש כאלה ש"יפרגנו" לצאצאיהם עוד מספר שנים של התבססות והתפתחות לפני שהם יוכלו לדאוג לעצמם.
מי שרוצה יכול להוסיף לחישוב עוד סכום כסף מסוים לכל ילד, למשל לטובת מימון לימודים אקדמיים.
מומלץ להתייחס גם לחסכונות ונכסים אחרים שיספקו למשפחה מקור להכנסות שוטפות גם אם המבוטח עצמו ילך לעולמו. בהקשר זה כדאי לקרוא את הפסקה על ההשפעה של ביטוח חיים למשכנתא על ההחלטות השונות בנוגע לביטוח החיים.
הגורמים שקובעים את עלות הביטוח
– מצב בריאותי – מצבו הבריאותי של כל מבוטח פוטנציאלי נחשב לאחד הפרמטרים המרכזיים אשר יקבעו את עלותה של כל פוליסת ביטוח חיים. מעשנים, בעלי מחלות כרוניות או היסטוריה ארוכה של פציעות – יאלצו לשלם יותר. שימו לב: על-מנת לרכוש פוליסת ביטוח חיים יש למלא טופס רפואי מפורט. הסתרת מידע, גם אם הוא נראה שולי, עלולה להוביל לדחיית תביעת תשלום דמי הביטוח במקרה של מוות ולכן חשוב מאוד להקפיד על מילוי מדויק של טופס זה.
– גיל – כלל ברזל בכל ביטוח חיים גורס שככל שהמבוטח יהיה מבוגר יותר, כך הוא יאלץ לשלם יותר. עניין זה נובע מהעובדה שככל שאנו מתבגרים אנו נמצאים בקבוצת סיכון גדולה יותר לפתח מגוון של מחלות כגון: סוכרת, סרטן וניוון שרירים.
– היסטוריה משפחתית – למרות שאורח החיים שלנו משפיע באופן ישיר על עלות ביטוח החיים, אין להתעלם מאספקטים הגנטיים. במשפחות שבהן יש נטייה מובהקת למחלות ממאירות או תמותה בגיל צעיר, יש סיכוי לשלם הרבה יותר על כל ביטוח.
– מגדר – תוחלת החיים של נשים גבוהה יותר מזו של גברים ולכן הפרמיות שלהן נמוכות יותר.
– סכום הביטוח – ככל שהסכום גבוה יותר, כך הפרמיה החודשית גבוהה יותר, ולכן מומלץ לא לרשום סכום גבוה יתר על המידה.
הרפורמה בביטוחי החיים משנת 2019 – האם כדאי להחליף פוליסה?
בשנת 2019 נכנסה לתוקף רפורמה מקיפה בביטוחי החיים.
הסיבה לכך הייתה העלייה בתוחלת החיים וההבנה של משרד האוצר,
שמפקח על חברות הביטוח באמצעות רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, כי הפוליסות בתחום זה יקרות מדי.
בממוצע הוזלו הביטוחים בכ-30%.
כך למשל אישה בת 35 ששילמה כ-75 ש"ח לחודש לפני הרפורמה נדרשת כעת לשלם 55 ש"ח בלבד.
עבור גבר בן 45 הירידה בעלות ביטוח חיים מסוג ריסק היא מכמעט 200 ש"ח לפחות מ-150 ש"ח.
בהתאם מומלץ לבעלי ובעלות פוליסות ביטוח חיים ישנות,
כאלה שנחתמו לפני פברואר 2019, לשקול את המרתן בפוליסות חדשות.
יחד עם זאת חשוב לא לרכוש ביטוח ריסק חדש באופן אוטומטי – מי שמצבו הבריאותי הורע עלול לשלם מחיר גבוה יותר על פוליסה חדשה, כך שבשורה התחתונה ייגרמו לו הפסדים כספיים.
איך משפיע ביטוח חיים למשכנתא על ההחלטות השונות?
כל קבלת משכנתא מחייבת רכישת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא.
אמנם המוטב בפוליסה זו הוא הבנק ולא משפחת המבוטח,
אבל מצד שני במקרה של חלילה מוות ביטוח החיים למשכנתא משלם למעשה לבנק את יתרת ההלוואה – והמשפחה זוכה לנכס נקי משעבודים (בהנחה שהדירה עוברת אליה בירושה) וגם פטורה מהמשך ההחזרים החודשיים.
בהתאם מצבם הכלכלי של השארים ישתפר במידה ניכרת,
ולכן ביטוח למשכנתא הוא שיקול רלוונטי גם לגבי השאלה האם לרכוש ביטוח ריסק ומה יהיה הסכום שיירשם בו.
מהו גיל הסיום המומלץ לביטוח חיים?
ביטוחי חיים תקפים עד לגיל מסוים – לרוב 65, 70 או 75.
אם כשהמבוטח יגיע לגיל 65 כל הילדים שלו כבר יהיו בגיל שמאפשר עצמאות כלכלית ולבן/בת הזוג תהיה קצבת פנסיה מספקת,
ביטוח החיים מן הסתם מתייתר וחבל לשלם סכום חודשי גבוה מדי חודש (מה גם שהפרמיה כאמור מתייקרת עם העלייה בגיל).
במקרים אחרים כדאי לרכוש ביטוח שגיל הסיום שלו מבוגר יותר.
כיצד ניתן לחסוך בעמלות החודשיות?
בכדי לחסוך בעלויות החודשיות, חשוב שתבחרו ביטוח חיים שמתאים למידות שלכם.
ביטוח שכזה יתחשב בהכנסה החודשית שלכם,
בהון האישי אשר צברתם וביכולות ההחזר שלכם בכל חודש.
ברוב המקרים, רצוי לבחור בביטוח אשר תוכלו לשלם אותו בלי להיכנס להוצאות מיותרות, אולם כזה אשר בהחלט יעזור בשעות הקשות.
המלצה נוספת היא לבחון את הפרטים של כל פוליסת ביטוח חיים אחת לשנה או שנתיים לכל היותר.
ככל שהילדים גדלים, כך ייתכן שאפשר להקטין את סכום הביטוח ולחסוך בפרמיות.
גם הצטברות נכסים בידי המשפחה, כולל ביטוח השארים במסגרת החיסכון הפנסיוני (אם ישנו כזה) מאפשרת במקרים מסוימים שינוי פוליסת ריסק בלי לסכן את המשפחה.
ביטוח חיים פרטי באמצעות חברת אג'נדה
אנו מאמינים כי כיסוי עבור פוליסת ביטוח חיים פרטי הינו דרך לניהול סיכוני התא המשפחתי ולא בכל מצב יש לרכוש את הכיסוי.
בנוסף אנו ממליצים להתחשב במקורות נוספים כגון חסכונות או נכסי נדל"ן אשר באמצעותם ניתן להמשיך באורך חיים רגיל וללא הוצאה מיותרת נוספת של כיסוי למקרה חיים.
אג'נדה סוכנות לביטוח פנסיוני, תאפשר לך לקבל החלטה מושכלת האם לרכוש את הכיסוי או לא!
לייעוץ וליווי צמוד ומקצועי השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
