מה הסיכונים במשכנתא הפוכה ?

מה הסיכונים במשכנתא הפוכה היא שאלה שכל מי שלוקח משכנתא כזו חייב לשאול את עצמו, 

או ליתר דיוק לשאול מומחים בתחום. 

למעשה השאלה הזו עולה כבר כששוקלים לבקש את אותה משכנתא ייעודית לבני ובנות ה-60 ומעלה. 

בעמוד זה תמצאו תשובה מפורטת שכוללת את כל הסיכונים האפשריים, 

כדי שתוכלו לקבל כל החלטה שהיא באופן מושכל ועל בסיס תמונת מצב מלאה.

עלות גבוהה

התשובה הראשונה לשאלה מה הסיכונים במשכנתא הפוכה היא העלות הגבוהה שלה. 

אמנם לקיחת משכנתאות הפוכות לא מחייבת ביטוח חיים וגם לא הצגת הכנסות יציבות וגבוהות, 

ומבחינה זו נוח מאוד לעבור את התהליך, אבל הריבית על המשכנתא גבוהה בהשוואה לריבית על המשכנתאות ה"רגילות". 

ייתכנו כמובן הבדלים בין הצעות של גופים מלווים שונים, 

חברות הביטוח הגדולות ובהן הפניקס, הראל וכלל – אבל באופן כללי מדובר על ריבית של כ-5% צמודה.

בנוסף, אין החזרים חודשיים. 

אמנם ישנם גם מסלולים משלמים, 

כלומר כאלה שבהם הלווים כן מחזירים סכום מסוים על חשבון ההלוואה מדי חודש, 

אבל ברוב המקרים החוב לגוף המלווה הולך ותופח ואיתו הריבית – כך שבסוף התקופה, 

כשמגיע המועד לפרוע את החוב, מגלים שעלות המשכנתא ההפוכה הייתה יקרה מאוד.

קונפליקטים משפחתיים

הסעיף השני בתשובה לשאלה מה הסיכונים במשכנתא הפוכה אינו פיננסי, 

אבל הוא עשוי להיות דרמטי לא פחות ובעצם מדובר בסיכון נפיץ במיוחד. 

משכנתאות הפוכות נלקחות ברוב המקרים לכל החיים או עד למעבר לדיור מוגן או בית אבות. 

במצב הראשון מי שמחויב להחזיר את החוב, שכאמור עשוי בשלב הזה גבוה מאוד, הם היורשים. 

בדרך כלל ניתנת להם תקופה של שנה – אבל אם אין להם את הסכום הדרוש הנכס עובר לרשות הבנק.

התוצאה: אובדן אחד המרכיבים המרכזיים בירושה. 

למעשה גם אם היורשים, כלומר הילדים, 

מצליחים לגייס את הכסף (לאחר בדיקה מעמיקה שזו אכן הבחירה הכלכלית הנכונה), 

עדיין מדובר בירושה מצומצמת יותר בהשוואה למצב שבו לא הייתה נלקחת המשכנתא ההפוכה.

באופן דומה החזר המשכנתא לאחר מעבר לדיור מוגן 

מחייב תשלום נכבד או ויתור על דירת המגורים – ושוב, פגיעה בירושה. 

בהקשר זה כדאי לציין שאם החוב לגוף המלווה גבוה מערך הנכס, אין צורך לשלם את ההפרש. 

לעומת זאת אם ערך הנכס גבוה מהחוב, היורשים (או בעלי הנכס עצמו אם הם עדיין בחיים) יקבלו את ההפרש. 

למרות זאת עצם העלות של המשכנתא ההפוכה פוגעת בירושה, וכתוצאה מכך עלולים להיווצר מתחים במשפחה.

אם מטרת לקיחת המשכנתא ההפוכה היא הושטת עזרה כלכלית לילדים כדי שגם הם יוכלו להגיע לדירה משלהם, 

מן הסתם הסיכון לקונפליקטים במשפחה פוחת ובעצם מתפוגג, 

ונשארת הדילמה האם לסייע בהווה על חשבון הירושה העתידית.

איך תוכלו לדעת מה הסיכונים במשכנתא הפוכה ספציפית עבורכם ולקבל את ההחלטה המיטבית?

אחרי שמבינים מה הסיכונים במשכנתא הפוכה, 

אפשר להחליט באופן מושכל יותר האם לבחור בפתרון מימון זה או לחפש חלופות אחרות 

לצורך המידי בסכום כסף גבוה יחסית 

(הסכום המרבי שאותו ניתן לקבל במסגרת המשכנתא ההפוכה נקבע בהתאם לשווי הנכס ולגיל הלווים – לרוב מדובר בכמה מאות אלפי שקלים).

המומחיות של אג'נדה היא פתרונות פיננסיים וניהול סיכונים. 

בהתאם צברנו ידע רחב היקף ורלוונטי גם בתחום המשכנתאות ההפוכות, 

ובאופן כללי לגבי מציאת המענה האופטימלי לצרכים הכלכליים בגיל מבוגר. 

מוזמנים לפנות אלינו לשיחת ייעוץ ראשונה ללא תשלום וללא כל התחייבות מצדכם. 

ההתחייבות היא רק שלנו – לקשב מלא לצרכים שלכם ולייעוץ על בסיס יושרה, 

מקצועיות ובחינה מעמיקה של המאפיינים הספציפיים שלכם.