info@agenda-fs.com
073-7801117
  • Facebook
  • YouTube
אג׳נדה פתרונות פיננסים
  • בית
  • אודות
    • צוות המשרד
  • מוצרים
    • ביטוח אובדן כושר עבודה
    • ביטוח חיים
    • ביטוח נסיעות לחו"ל
    • ביטוח סיעודי פרטי
    • ביטוח בריאות פרטי
    • קרן השתלמות
    • קופת גמל להשקעה
    • קרן פנסיה
    • ביטוח מנהלים
    • תיקון 190
    • פוליסת חיסכון
  • שירותים
    • תכנון פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • ניהול סיכונים (תכנון תיק הביטוח)
    • הצטרפות למוצרים בניהול אישי(IRA)
    • המומחים של אג'נדה
    • טיפול בתביעות
    • שירות לסוכן
  • קורסים
  • וובינרים
  • אג'נדה במדיה
  • המלצות
  • בלוג
    • פנסיה
    • קופת גמל
    • ביטוח מנהלים
    • קרן השתלמות
    • פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • קופת גמל להשקעה
    • ביטוח
    • ביטוח בריאות
    • עצמאי
    • פיצויים
  • צור קשר
  • בית
  • אודות
    • צוות המשרד
  • מוצרים
    • ביטוח אובדן כושר עבודה
    • ביטוח חיים
    • ביטוח נסיעות לחו"ל
    • ביטוח סיעודי פרטי
    • ביטוח בריאות פרטי
    • קרן השתלמות
    • קופת גמל להשקעה
    • קרן פנסיה
    • ביטוח מנהלים
    • תיקון 190
    • פוליסת חיסכון
  • שירותים
    • תכנון פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • ניהול סיכונים (תכנון תיק הביטוח)
    • הצטרפות למוצרים בניהול אישי(IRA)
    • המומחים של אג'נדה
    • טיפול בתביעות
    • שירות לסוכן
  • קורסים
  • וובינרים
  • אג'נדה במדיה
  • המלצות
  • בלוג
    • פנסיה
    • קופת גמל
    • ביטוח מנהלים
    • קרן השתלמות
    • פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • קופת גמל להשקעה
    • ביטוח
    • ביטוח בריאות
    • עצמאי
    • פיצויים
  • צור קשר
אג׳נדה פתרונות פיננסים
  • בית
  • אודות
    • צוות המשרד
  • מוצרים
    • ביטוח אובדן כושר עבודה
    • ביטוח חיים
    • ביטוח נסיעות לחו"ל
    • ביטוח סיעודי פרטי
    • ביטוח בריאות פרטי
    • קרן השתלמות
    • קופת גמל להשקעה
    • קרן פנסיה
    • ביטוח מנהלים
    • תיקון 190
    • פוליסת חיסכון
  • שירותים
    • תכנון פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • ניהול סיכונים (תכנון תיק הביטוח)
    • הצטרפות למוצרים בניהול אישי(IRA)
    • המומחים של אג'נדה
    • טיפול בתביעות
    • שירות לסוכן
  • קורסים
  • וובינרים
  • אג'נדה במדיה
  • המלצות
  • בלוג
    • פנסיה
    • קופת גמל
    • ביטוח מנהלים
    • קרן השתלמות
    • פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • קופת גמל להשקעה
    • ביטוח
    • ביטוח בריאות
    • עצמאי
    • פיצויים
  • צור קשר
  • בית
  • אודות
    • צוות המשרד
  • מוצרים
    • ביטוח אובדן כושר עבודה
    • ביטוח חיים
    • ביטוח נסיעות לחו"ל
    • ביטוח סיעודי פרטי
    • ביטוח בריאות פרטי
    • קרן השתלמות
    • קופת גמל להשקעה
    • קרן פנסיה
    • ביטוח מנהלים
    • תיקון 190
    • פוליסת חיסכון
  • שירותים
    • תכנון פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • ניהול סיכונים (תכנון תיק הביטוח)
    • הצטרפות למוצרים בניהול אישי(IRA)
    • המומחים של אג'נדה
    • טיפול בתביעות
    • שירות לסוכן
  • קורסים
  • וובינרים
  • אג'נדה במדיה
  • המלצות
  • בלוג
    • פנסיה
    • קופת גמל
    • ביטוח מנהלים
    • קרן השתלמות
    • פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • קופת גמל להשקעה
    • ביטוח
    • ביטוח בריאות
    • עצמאי
    • פיצויים
  • צור קשר

מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת

ראשי » פנסיה » מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת
מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת

מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת היא שאלה נפוצה מאוד, 

גם אם במרבית המקרים לעובד אין בחירה אמיתית בין שתי האפשרויות. 

בעבר האופציה הראשונה הייתה נפוצה יותר, ובפרט בשירות המדינה, 

אולם בתחילת המאה הנוכחית הוחלט להעביר את מרבית עובדי המדינה החדשים שנקלטו בעבודה לפנסיה הצוברת. 

בכל מקרה בעמוד זה תוכלו לקרוא תשובה מפורטת לשאלה שבכותרת ולהבין לעומק מהם היתרונות והחסרונות של כל סוג פנסיה.

 

הפקדות העובד

הפרמטר הראשון לפיו בוחנים מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת הוא ההפקדות החודשיות מהשכר. 

בעבר מי שנהנה מפנסיה תקציבית לא נדרש להפקיד שום חלק משכרו על-מנת שבעתיד, 

לאחר הפרישה מהעבודה, יוכל לזכות בקצבה חודשית. 

מאז 2004 כן נדרשת הפקדה, אבל בשיעור צנוע מאוד של 2%. 

לעומת בעלי פנסיה צוברת מעבירים לקרן הפנסיה (או לחילופין לקופת גמל או ביטוח מנהלים, לבחירתם) 6% מהשכר מדי חודש. 

באופן טבעי זהו יתרון משמעותי לפנסיה התקציבית.

 

מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת מבחינת גובה הקצבה?

בפנסיה תקציבית גובה הקצבה נקבע בהתאם לוותק של העובד, 

כלומר כמה שנות עבודה צבר במקום שמעניק סוג זה של פנסיה, ובהתאם לרמת השכר. 

אם למשל השכר הקובע הוא 11,000 ש"ח והעובד השלים 21 שנות עבודה, 

גובה הקצבה שלו יהיה 4,620 ש"ח בחודש (11,000 * 2% * 21).

בפנסיה צוברת וותיקה חישוב צבירת הזכויות דומה ובאופן עקרוני הוא 2% מהמשכורת הקובעת (נתון שמבוסס על ממוצע 36 המשכורות האחרונות של העובד, או על ממוצע המשכורות לאורך כל תקופת התעסוקה) על כל שנת עבודה, עד למקסימום של 70% ובאתם לקרן הפנסיה. 

חשוב לזכור כי קיימים שני סוגים של קרנות פנסיה וותיקות, קרנות שבהסדר וקרנות שאינן בהסדר. 

הכוונה לקרנות שבהסדר היא לקרנות שהולאמו על ידי מדינת ישראל בעקבות משבר הפנסיות שקרה בסוף שנות התשעים אשר פעולות באמצעות מנהל מיוחד (עמיתים) ואילו קרנות מאוזנות אינן מולאמות ופעולות עצמאית.

בפנסיה צוברת חדשה לעומת זאת גובה הקצבה שיקבל העובד לאחר הפרישה מעבודה מושפע משלל גורמים: 

צבירת הכספים בקרן ,רמת השכר לאורך השנים (שממנה נגזרים גם 6% שמפקיד העובד וגם 12.5% שמפקיד המעסיק), 

דמי הניהול של מוצר החיסכון הפנסיוני שמנהל עבורו את הכסף לגיל הפרישה (כאמור קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל) וגם התנהגות שוק ההון לאורך השנים, ובפרט מדיניות ההשקעה של החברה, משפיעות על הפנסיה של החוסך (תשואות גבוהות עשויות להגדיל מאוד את הקצבה ומצד שני משברים פיננסיים נוגסים בסכום שמצטבר בחיסכון הפנסיוני).

הבדל נוסף הוא שבפנסיה צוברת חדשה נלקחים בחשבון גם לוחות תוחלת חיים כדי לקבוע מקדם. 

כשהאדם מגיע לגיל הפרישה מעבודה מחולק הסכום שיש בקופה לאותו מקדם, 

התוצאה היא הסכום החודשי שהוא יקבל. 

העלייה בתוחלת החיים הביאה לכך שהמקדמים הפכו גם הם גבוהים יותר בשנים האחרונות, 

וכתוצאה מכך הסכום החודשי קטן (דבר שלא קורה בפנסיה תקציבית, 

שם החישוב מבוסס כאמור רק על ותק, חלקיות משרה ומשכורת קובעת).

על-פי מחקרים שונים פנסיה תקציבית מעניקה בסופו של דבר סכום כסף גבוה יותר לגמלאי.

 

ההבדל מבחינת המעסיקים

עוד שאלה חשובה היא מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת מבחינת המעסיק. 

במאה הקודמת, כשתקופת הפנסיה הממוצעת הייתה 7 שנים, הנטל על המעסיק היה סביר. 

התארכות תוחלת החיים הביאה לכך שבמאה ה-21 מעסיקים שמשלמים פנסיה

תקציבית נדרשים לשלם את אותו סכום חודשי בלתי מבוטל גם במשך 240 חודשים – וזו גם הסיבה העיקרית לכך שהוחלט שגם במקומות שבהם בעבר הייתה נהוגה פנסיה תקציבית, ובפרט משטרת ישראל, צה"ל ושירות המדינה, עובדים חדשים יקבלו פנסיה צוברת.

 

איך להתנהל נכון עם פנסיה תקציבית או צוברת?

למרות ההבדלים המשמעותיים בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת, יש גם מכנה משותף חשוב: 

בכל מקרה מומלץ לקבל ייעוץ פנסיוני ממומחים בתחום. 

במקרה של פנסיה תקציבית המועד הרלוונטי הוא כשמתחילים לתכנן את הפרישה, 

ובמקרה של פנסיה צוברת לאורך כל תקופת החיסכון. 

בדרך זו ניתן להבטיח קצבה מרבית וכן מיסוי מינימלי, 

כך שרמת החיים לאחר הפרישה מהעבודה תהיה גבוהה ככל האפשר.

 

זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

« הקודם
הבא »
חפש באתר
קטגוריות
צרו קשר

טלפון:  073-7801117
דוא"ל: info@agenda-fs.com
 
כתובת: זאב ז'בוטינסקי 7 רמת גן,
מגדל משה אביב קומה 43.

אודותינו

חברת אג'נדה מתמחה במתן פתרונות בתחום הפנסיה, ניהול הסיכונים והחיסכון הפועלת ברישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר.

אג'נדה נולדה מההבנה כי יחידים ומשפחות, אמידים ככל שיהיו,

לא מכירים לעומק את כל חוקי המשחק בעולם הפיננסי והפנסיוני ונדרשים לליווי וניהול של איש מקצוע במטרה ליצור עבורם מעטפת שתבטיח ניהול אפקטיבי של החסכונות ומקורות ההון שברשותם –

פה אנחנו נכנסים לתמונה.

פרטי התקשרות

כתובת: זאב ז'בוטינסקי 7, רמת גן,

מגדל משה אביב קומה 43 .

טלפון: 073-7801117

דוא"ל info@agenda-fs.com

אנחנו גם בפייסבוק

ניווט מהיר
  • בית
  • אודות
  • מוצרים
  • שירותים פנסיונים
  • קורסים
  • וובינרים
  • אג'נדה במדיה
  • המלצות
  • בלוג
  • צור קשר
  • מדיניות פרטיות

אג'נדה סוכנות לביטוח פנסיוני (2016) בע"מ אין באמור באתר זה כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ מוסמך.

גלילה לראש העמוד
אג'נדה | סוכנות ביטוח פנסיוני

מעוניינים לתאם פגישה? יש לכם שאלה?

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס
  • →
  • לתאום פגישה

    יצירת קשר

  • פייסבוק
  • טלפון
  • וואצאפ