דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות מוגדרים ע"י תקנות הפיקוח על השירותים הפיננסיים.
זהו כמובן מידע חשוב עבור כל חוסך וחוסכת, ובעמוד זה תמצאו פירוט של כל התקנות הרלוונטיות בנושא זה.
הסוגים השונים של דמי הניהול ושיעורי המקסימום
ישנם שני סוגים של דמי ניהול שקרנות הפנסיה גובות מהעמיתים: על כל הפקדה ועל הסכום המצטבר.
תקנות הפיקוח על השירותים הפיננסיים משנת 2012, וליתר דיוק סעיף 3 בתקנות אלה,
קובעים את הרף העליון של שני סוגי דמי הניהול:
על הפקדות – לא יותר מ-6% על כל הפקדה.
על הסכום המצטבר – עד 0.5% לשנה.
דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות לפי סוג הקרן
הבחנה חשובה נוספת היא בין שני הסוגים של קרנות פנסיה: מקיפה וכללית.
קרן פנסיה מקיפה היא תוכנית החיסכון שאליה מתבצעות ההפקדות המחויבות בחוק,
המעסיקים מפקידים עבור העובדים 6.5%-7.5% לרכיב התגמולים ועוד 6%-8.33% לסעיף הפיצויים,
והעובדים מוסיפים עוד 6%-7% עבור התגמולים (כלומר הסכומים שישמשו כבסיס לחישוב הקצבה הפנסיונית).
לקרן פנסיה מקיפה ניתן להפקיד עד לתקרה מסוימת,
שמחושבת על בסיס השכר הממוצע במשק (וליתר דיוק 20.5% מתוך השכר הממוצע כפול 2).
בקרנות הפנסיה המקיפות דמי הניהול המקסימליים הם אלה שפורטו בפסקה הקודמת:
6% על כל הפקדה ועוד חצי אחוז לשנה על הסכום המצטבר.
קרן פנסיה כללית היא תוכנית חיסכון שאליה ניתן להפקיד סכומים נוספים, ללא הגבלה,
והיא מיועדת לבעלי הכנסות גבוהות שרוצים לבטח את מלוא השכר הנוכחי שלהם לפנסיה.
בקרנות הפנסיה הכלליות, דמי הניהול המקסימליים שונים:
על הפקדות – לא יותר מ-4% על כל הפקדה.
על הסכום המצטבר – עד 1.05% לשנה.
האם לקרן הפנסיה מותר להעלות דמי ניהול נמוכים מהמקסימום?
חשוב להדגיש שברוב המקרים דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות לא נגבים בפועל.
התחרות בין הגופים השונים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים גורמת לכך שניתן למצוא קרנות
עם דמי ניהול של כרבע אחוז על הסכום המצטבר וסביב ה-2-2.5% על כל הפקדה – כלומר הרבה פחות מהמקסימום המותר.
בנוסף ישנן 4 קרנות פנסיה שמוגדרות כ"ברירת מחדל".
קרנות אלה זכו במכרז של משרד האוצר, ובהן דמי הניהול נמוכים במיוחד:
0.05%-0.1% על הצבירה ו-1.31%-1.68% על ההפקדות.
כדאי לדעת שאם קרן פנסיה מציעה לחוסך שמצטרף אליה דמי ניהול נמוכים מהמקסימום,
היא מחויבת לשמר את ההטבה במשך 5 שנים לפחות.
בקרנות ברירת המחדל ההטבה נשמרת ל-10 שנים.
באופן טבעי דמי הניהול הם אחד השיקולים לבחירת קרן פנסיה, אבל לא היחיד.
לבחירה נכונה שתבטיח עתיד כלכלי אופטימלי כדאי להיעזר
במומחים של אג'נדה בעלי הרישיון הפנסיוני מטעם משרד האוצר.
לייעוץ וליווי אישי ומקצועי השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
