כדאיות העברת ביטוח מנהלים לפנסיה

כדאיות העברת ביטוח מנהלים לפנסיה היא סוגיה מורכבת. 

קבלת ההחלטה מושפעת משיקולים רבים, כפי שיפורטו בעמוד זה. 

בנוסף, במידה ומתבצע מעבר שכזה, חשוב לבחור קרן פנסיה שמספקת מענה מושלם לצרכים שלכם.

 

מצב בריאותי וכיסוי ביטוחי

אמנם גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה הם מוצרי חיסכון לטווח הארוך, 

אבל לא כדאי, ובעצם אי אפשר, להתעלם מההיבט הביטוחי. 

בכל קרן פנסיה חדשה מקיפה ישנו גם כיסוי ביטוחי למקרים של נכות ושארים. 

בביטוחי המנהלים ניתן לכלול רכיב כזה, אבל החוסכים יכולים גם לבחור לוותר עליו.

חשוב להדגיש שקרנות הפנסיה רשאיות על-פי חוק לדחות בקשה של אדם להצטרף אליהן עקב מצבו הבריאותי. 

במקרים אחרים ניתן יהיה לנייד את ביטוח המנהלים אל קרן הפנסיה, 

אבל בהסכם שייחתם עם האדם יצוין במפורש שישנן מחלות שמוחרגות מהכיסוי – כך שאם האדם מאבד את כושר העבודה שלו עקב מחלה שכזו, 

הוא לא יהיה זכאי לפיצוי (ובאופן דומה אם המחלה חלילה תוביל למותו, השאירים שלו לא יקבלו פיצוי).

בנוסף ובכל מקרה, אחרי המעבר ישנה תקופת אכשרה של 60 חודשים. 

במהלך פרק זמן ממושך זה אין כיסויים ביטוחיים בגין אירועים שכבר התרחשו עוד לפני ההצטרפות לקרן הפנסיה. 

בביטוח מנהלים חברת הביטוח מבצעת חיתום במועד ההצטרפות ולכן לא רשאית לשנות את תנאי הביטוח לאחר שהאדם כבר הצטרף אליו. 

בהתאם עבור מי שמצבו הבריאותי הורע בשנים האחרונות, 

זהו שיקול משמעותי שמשפיע על כדאיות העברת ביטוח מנהלים לפנסיה.

יש לציין כי תקופה האכשרה נשמרת במידה והעברתם ביטוח מנהלים, 

אך כפי שצוין לעיל, מומלץ לבחון את המצב הבריאות לפני מהלך מהסוג הזה.

 

דמי ניהול מופחתים

כדאיות העברת ביטוח מנהלים לפנסיה מושפעת באופן טבעי גם מדמי הניהול. 

במרבית המקרים עבור ביטוחי המנהלים תשלמו יותר, 

ובהפרש ניכר – גם על כל הפקדה וגם על הסכום המצטבר. 

לאורך שנים רבות ההפרשים עשויים להצטבר לסכומים משמעותיים מאוד, 

שבאופן טבעי מופחתים מהקצבאות שתקבלו אחרי הפרישה מעבודה.

עוד כדאי לדעת בהקשר זה ,בעבר ביטוחי מנהלים הבטיחו מקדם קבוע לצורך חישוב הקצבה החודשית על סמך הסכום שהצטבר בחיסכון. 

המקדם שהיה נמוך יחסית הוביל לקצבאות גבוהות. 

אם יש לכם ביטוח מנהלים ותיק יחסית עם מקדם נמוך (ביטוח מנהלים לפני 6/2001) – כדאיות ההעברה לקרן פנסיה פוחתת.

בכל מקרה ניוד החיסכון הוא הזדמנות מצוינת להתמקח על דמי הניהול, 

ועוד קודם לכן לבחור מסלול שמתאים לצרכים שלכם  וקרן פנסיה שמניבה תשואה גבוהה ככל האפשר במינימום סיכון.

 

באילו מקרים אי אפשר להעביר ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

בלי קשר לשאלת כדאיות ההעברה, ישנם מצבים ספציפיים שבהם האופציה אינה אפשרית:

– עבור מבוטחים שמקבלים קצבת נכות מהגוף שמנהל את ביטוח המנהלים.

– עבור מבוטחים שהגישו בקשה לקבלת קצבה כנ"ל.

– מבוטחים שקיימת בחשבון שלהם בביטוח המנהלים הלוואה פעילה.

– מבוטחים שהוטל עיקול או שיעבוד על הסכום שהצטבר לזכותם בביטוח המנהלים.

 

איך להבטיח התנהלות מיטבית?

כדאיות העברת ביטוח מנהלים לפנסיה היא כאמור סוגיה מורכבת. 

באופן כללי כדאי להקדיש לחיסכון הפנסיוני את מלוא תשומת הלב הראויה – כדי שגם בגיל מבוגר, 

כשכבר אי אפשר להתפרנס מעבודה, עדיין ניתן יהיה ליהנות מרווחה כלכלית מרבית. 

נשות ואנשי המקצוע המנוסים של אג'נדה, 

כולם בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, 

אמונים על מתן ייעוץ מותאם אישית לכל אחד ואחת, 

לרבות בסוגיה האם להעביר את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה – וכשהתשובה חיובית, 

איך לבחור את קרן הפנסיה בעלת הביצועים הטובים ביותר, השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!