פוליסה פיננסית, או בשמה המלא 'פוליסת חיסכון פיננסית', היא מוצר השקעה שמציע מספר יתרונות משמעותיים. בפרט היא מהווה תחליף משתלם לפיקדונות שמציעים הבנקים, וגם לכם כדאי להכיר את האופציה הזו ולשקול האם לנתב אליה כסף פנוי. בעמוד זה תמצאו מידע מקיף אודות המוצר והמלצות למיצוי היתרונות שלו – מידע שיעזור לכם להתנהל באופן מושכל אם כי הוא כמובן לא מהווה תחליף לייעוץ מקצועי שמותאם ספציפית לכל אחד ואחת.
מהי פוליסה פיננסית?
פוליסה פיננסית היא כאמור מוצר השקעה. מי שמנהל את הכספים שהופקדו בפוליסות הפיננסיות הן חברות הביטוח, שבעקבות הרפורמה המקיפה בשוק ההון בתחילת המאה ה-21 (בעקבות המלצות ועדת בכר), נכנסו גם לתחום ההשקעות. חשוב להדגיש שלמרות שמדובר במוצר שמשווק ע"י חברות ביטוח, ועל אף העובדה שהשם כולל את המילה 'פוליסה', אין במוצר זה רכיב ביטוחי – מדובר בחיסכון והשקעה נטו.
יתרון ראשון: נזילות מוחלטת
היתרון הראשון של הפוליסות הפיננסיות הוא הנזילות המוחלטת שלהן, כלומר כל בעל או בעלת פוליסה פיננסית רשאים למשוך את הכסף בכל נקודת זמן שירצו. אין נקודות יציאה ספציפיות כמו בפקדונות, וגם אין קנסות או עמלות מיוחדות – פשוט מעבירים לחברת הביטוח בקשת משיכה (של כל הכסף או של חלקו), והכסף יועבר לחשבון הבנק של בעלי הפוליסה.
יתרון שני: השקעה מקצועית ומגוונת
היתרון השני של מוצר חיסכון זה הוא שהכספים שהצטברו בכל פוליסה פיננסית מושקעים באופן מקצועי. בחלק מחברות הביטוח, ובפרט אלה הגדולות, ישנו מערך השקעות מיומן שצבר ניסיון בניהול קרנות פנסיה וקרנות השתלמות, ובהתאם אמון גם על בניית תיקי השקעות במגוון מסלולים ובשלל רמות סיכון.
מרכיב נוסף בפוליסות שתורם לתשואות הנאות הוא האפשרות להשקיע את כספי החוסכים גם בנכסים לא סחירים – תשתיות, נדל"ן מניב, קרנות השקעה פרטיות וכו'. בדרך זו מושג גיוון משמעותי, מה גם שהכנסים הלא סחירים רגישים הרבה פחות לתנודות בשוק ההון ומהוות אפיק מוצלח בתקופות של טלטלות בשוק ההון.
יתרון שלישי: הטבות המס שמעניקה פוליסה פיננסית
הטבת המס המשמעותית שמקנה פוליסה פיננסית היא שמעבר בין מסלולי השקעות, כל עוד הוא נעשה במסגרת אותה חברה, לא נחשב לאירוע מס. בהתאם אין צורך לשלם במקרים אלה מס, ולכן כל הרווחים שהושגו ממשיכים לייצר רווחים נוספים – זאת בניגוד לניירות ערך הנסחרים בתיק השקעות בנקאית או פרטי שכל מכירה שלהם, גם אם התמורה משמשת לרכישת מניות אחרות, כרוכה בתשלום מס רווחי הון.
הטבת מס נוספת רלוונטית לחוסכים מבוגרים, כאלה שנולדו לכל המאוחר בשנת 1948. זוהי הטבה משמעותית במיוחד – פטור מלא ממס רווחי הון על הרווחים עד לתקרה מסוימת, שנכון ל-2022 עומדת על 13,800 ₪ ליחיד ו-16,920 ₪ לזוג. את הטבת המס הזו, שמבוססת על סעיף 125ד' בפקודת מס הכנסה, אפשר ורצוי לממש מדי שנה באמצעות הליך שנקרא "מכירה רעיונית".
יתרון רביעי: קל למצוא פוליסה פיננסית בדמי ניהול נמוכים
על-פי החוק, חברות הביטוח רשאיות לגבות עבור ניהול פוליסה פיננסית דמי ניהול של עד 2% מהסכום המצטבר מדי שנה. בפועל דמי הניהול נמוכים במידה ניכרת, וניתן למצוא מוצרים רבים עם דמי ניהול של 0.5-1% בלבד. עוד כדאי לדעת כי בפוליסות החיסכון הפיננסיות אין עמלות מכירה, אין עמלות קנייה וגם אין עמלות אחרות כמו דמי נאמן, דמי שבירה, דמי הפצה או דמי משמרת – יתרון של ממש ביחס לקרנות נאמנות או קרנות סל.
יתרון חמישי: הלוואה על חשבון פוליסה פיננסית
עוד יתרון משמעותי של השקעה בפוליסה פיננסית הוא האפשרות לקבל הלוואה בתנאים נוחים מאוד. הכסף שבחיסכון מהווה ביטחון מצוין, ולכן חברות הביטוח יכולות להציע הלוואות בריבית נמוכה. הסכום המרבי להלוואה הוא עד 80% מהסכום שהצטבר בחיסכון ובהתאם למדיניות של כל חברת ביטוח. הריבית תהיה בדרך כלל בטווח שבין פריים פחות חצי אחוז לבין פריים ועוד 1.5%, תקופת ההחזר יכולה להגיע לעד 7 שנים, וניתן לבחור גם באופציה של הלוואת בלון או הלוואה עם גרייס של שנה.
יתרון שישי: גמישות רבה גם לגבי ההפקדות וגם לגבי המשיכות – כולל אופציה לקצבה חודשית קבועה
ההפקדות לפוליסת חיסכון פיננסית יכולות להיות קבועות, כלומר סכום קבוע מדי חודש, יכולות להיות חד-פעמיות וניתן גם לשלב בין שתי האופציות. לכל חברת ביטוח מדיניות שונה ביחס לסכומי המינימום שעבורם הן מוכנות לפתוח פוליסה, אם כי בדרך כלל הרף נמוך כל שכל אחד וכל אחת יכולים ליהנות מכל היתרונות של פוליסות חיסכון.
גמישות דומה יש לגבי משיכת כספים מפוליסה פיננסית. מעבר לנזילות המלאה, ניתן גם לבחור בין משיכות חד-פעמיות לבין משיכת סכום כסף חודשי קבוע (אנונה), כלומר מעין קצבה ועד שהכסף בחסכון נגמר.
איך לבחור פוליסה פיננסית?
כמו מוצרי השקעה אחרים כמו קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה, גם השקעה בפוליסה פיננסית אפשרית במגוון מסלולים: מניות, מניות חו"ל, אג"ח, אג"ח ממשלתיות, מסלולים שקליים, נדל"ן ועוד (וכאמור ניתן לעבור ממסלול למסלול בלי שהדבר ייחשב כאירוע מס).
על-מנת להחליט האם לחסוך בפוליסה פיננסית, באיזה מסלול ספציפי לבחור, כמה כסף להפקיד והאם לעשות זאת באופן חד פעמי או מתמשך, מומלץ להיעזר במומחים מנוסים. בקיאות מקצועית מסייעת גם להחליט מתי התזמון האופטימלי למימוש ההשקעה ובאופן כללי לנהל באופן מיטבי את הכסף הפנוי. באג'נדה פועל צוות של סוכנים בעלי רישיון פנסיוני של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – ייעוץ מותאם אישית עבורכם ע"י נשות ואנשי המקצוע הוא בסיס מצוין לניצול ההזדמנויות שמקנות הפוליסות הפיננסיות.
לשיחת ייעוץ ללא עלות חייגו אלינו או השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!
