השוואה בין קרן השתלמות ira לקרן רגילה

השוואה בין קרן השתלמות ira לקרן רגילה היא פעולה שכדאי לכל חוסך לבצע, 

כדי לדעת מהו המכשיר הפיננסי האופטימלי עבורו. 

מאחר שלשתי האופציות יש גם יתרונות וגם חסרונות, 

ובסופו של דבר המפתח להחלטה הנכונה הוא התאמה מלאה למאפיינים של כל אדם. 

נדרשת למעשה הבנה של המהות של כל מכשיר, 

ועל הבסיס הזה למצות את היתרונות ולנסות לנטרל את החסרונות.

מה ההבדל בין קרן השתלמות "רגילה" לקרן ira?

כל השוואה בין קרן השתלמות ira לקרן רגילה מתחילה בהסבר 

לגבי המאפיינים המהותיים של שני סוגי הקרנות.

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח הבינוני או ארוך. 

גם שכירים וגם עצמאים רשאים לפתוח קרן השתלמות, אם כי זו אינה חובה על-פי החוק. 

גם המעסיקים לא מחויבים להפקיד כספים לקרנות השתלמות, 

אם כי ישנם מקומות עבודה שכן עושים זאת מתוך רצון להעניק תנאים אטרקטיביים ולמשוך כוח אדם איכותי.

חיסכון בקרן השתלמות מקנה מספר הטבות מס שעשויות להיות משמעותיות (פירוט בהמשך). 

ההבדל המהותי בין קרן השתלמות ira לבין קרן "רגילה" הוא זהות

הגורם שקובע למעשה איפה יושקעו הכספים שהצטברו בקרן: 

בקרנות רגילות הגוף שמנהל אותן הוא המחליט, 

ואילו בקרן ira המושכות הן בידי החוסך עצמו (פירוש השם ira הוא ראשי תיבות של הביטוי Individual Retirement Account).

שליטה במאפייני החיסכון וגמישות

היתרון העיקרי של קרן השתלמות ira בהשוואה לקרן "רגילה" הוא השליטה המוחלטת בהרכב תיק ההשקעה, 

ובהתאם הגמישות המלאה (בהסתייגות אחת: אם בקרן ההשתלמות יש עד מיליון ש"ח, ניתן להשקיע אותם רק בתעודות סל ובקרנות מחקות).

למעשה, העובדה שהחוסך הוא היחיד שמחליט איזה שימוש ייעשה בכסף שלו היא יתרון כפול: 

ראשית, הוא לא חשוף לטעויות פיננסיות של גורמים חיצוניים (בתי ההשקעות שמנהלים קרנות השתלמות "רגילות"). 

בהקשר זה כדאי לדעת שפתיחת האופציה של קרן ira לציבור הרחב התבצעה ב-2009, 

בעקבות ההפסדים המשמעותיים של קרנות ההשתלמות (אחרי המשבר של 2008). 

שנית, כל חוסך יכול לערב בבחירות שלו גם שיקולים נוספים, 

למשל הימנעות מהשקעה בחברות מזהמות או כאלה שמתנהלות בניגוד לערכים החשובים מבחינתו.

עלות הניהול של החיסכון

עוד מרכיב מתבקש במסגרת השוואה בין קרן השתלמות ira לקרן רגילה הוא עלות ניהול הקרן. 

גם בסעיף זה ישנו יתרון של ממש לאופציה הראשונה. 

דמי הניהול המקובלים בקרנות ההשתלמות הם לרוב בטווח שבין 0.5% ל-0.9%, 

ואילו בניהול אישי ניתן להגיע עם מעט התמקחות גם ל-0.2%-0.4% בשנה. 

כשלוקחים בחשבון את הסכומים המצטברים בקרן ההשתלמות ואת העובדה שמדובר בחיסכון של מספר שנים, 

לרוב לפחות 6, ההפרש עשוי להסתכם באלפי ואפילו עשרות אלפי שקלים.

השוואה בין קרן השתלמות ira לקרן רגילה מבחינת הזמן המוקדש לניהול החיסכון

פתיחת קרן השתלמות רגילה מחייבת הקדשת פרק זמן מסוים 

לבחירת הגוף שינהל אותה וגם לבחירת המסלול הספציפי. 

ישנם מספר שיקולים, ובראשם התשואות בשנים החולפות, מדד שארפ 

(שמהווה אינדיקציה מקובלת לרמת הסיכון העודף ביחס לתשואה, ולכן להערכת איכות הביצועים של הקרן) 

והרכב תיק ההשקעות בכל מסלול – ולכן נדרשת השקעה של זמן בתחילת הדרך. 

לאחר מכן, במרבית המקרים, 

החוסכים כמעט ולא מקדישים זמן או תשומת לב, אם כי כן מומלץ אחת לשנה, 

או כשמתרחשות תמורות משמעותיות בשוק ההון או בתחום הכלכלה, 

כן לבחון האם הבחירה הראשונית היא עדיין הנכונה ביותר.

קרן השתלמות ira לעומת זאת מחייבת ניהול שוטף ולכן כרוכה בהשקעת זמן משמעותית יותר. 

הזמן ותשומת הלב נדרשים גם לצורך קנייה ומכירה של ניירות ערך על-מנת שתיק ההשקעות יניב מקסימום רווחים, 

וגם לשם למידה מתמדת של המגמות בשוק ההון – כדי לא לבצע טעויות שעלולות לעלות לכם ביוקר.

בהתאם, סעיף זה מהווה יתרון לטובת הקרן הרגילה. 

מי שבכל זאת מעדיף קרן השתלמות ira יכול לנטרל במידה מסוימת את החיסרון הנ"ל, 

וזאת באמצעות שכירת שירותיו של מנהל תיקי השקעות מוסמך. 

בדרך זו גם קטן מאוד הסיכון לטעויות עקב חוסר בקיאות מקצועית, 

ומצד שני עדיין יש לחוסך שליטה מלאה על אופי התיק והרכבו. 

מצד שני, מנהל התיקים גובה מן הסתם סכום מסוים על השירות, 

כך שעלות החיסכון כבר לא תהיה נמוכה מזו הנדרשת עבור החזקת קרן השתלמות רגילה.

איך לבצע נכון את ההשוואה ולהבטיח בכל מקרה חיסכון משתלם?

כל השוואה בין קרן השתלמות ira לקרן רגילה חייבת לקחת בחשבון גם את הטבות המס הפוטנציאליות עבור מוצר זה. 

ישנן הטבות על ההפקדות עצמן, שנחשבות עד לגבול מסוים להוצאה מוכרת, 

וישנה גם הטבה משמעותית על משיכת הכסף, אם היא עומדת בכל התנאים.

גם בניהול אישי וגם בקרן השתלמות רגילה ניתן למצות את ההטבות יקרות הערך. 

למי שבחר בקרן השתלמות ira מומלץ להסתייע באנשי מקצוע מיומנים על-מנת לא לפספס חלק מההטבות. 

ייעוץ מקצועי מבטיח גם השוואה מדויקת בהתאם למאפיינים 

הספציפיים שלכם בין שני סוגי קרנות ההשתלמות ובחירה אופטימלית.

זקוקים לייעוץ וליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!