הלוואות

הלוואות – כמה פעמים בחיינו נזקקנו להלוואה? הלוואה לצורך רכישת דירה, לצורך רכישת רכב, 

לשיפוצים, לסגירת מינוס, לחתונת הבן/בת, להולדת הנכד ואפילו הלוואה לצורך נסיעה לחו"ל. 

הלוואה ניתן לקבל למטרות שונות לתקופות קצובות שונות בהתאם ליכולת של הלווה ולרצונו. 

בעבר הלוואה ניתן היה לקבל אך ורק בבנק בצירוף אדם שיהיה ערב להלוואה. 

היום עם התפתחות הכלכלה הגלובלית, קיימת תחרות במתן הלוואות והרבה גופים נכנסו למשחק: 

חברות הביטוח, חברות p2p, חב' אשראי והבנקים כמובן.

במאמר זה, נדבר על הלוואות אלטרנטיביות להלוואות בנקאיות.

 

הלוואות חברתיות

הלוואה חברתית P2P (עמית לעמית) זו הלוואה בין אנשים זרים לחלוטין קרי, 

בין אדם שיש לו כסף "מלווה" ומוכן להלוות את הכסף בריבית נמוכה לאדם אחר שהוא "לווה". 

בין המלווה לבין הלווה אין כל קשר והכל מתבצע באמצעות פלטפורמה אינטרנטית המקבלת מידע הן מלווים והן ממלווים. 

הפלטפורמה בודקת את יכולת ההחזר של ה"לווה" ואז ה"מלווה" מאשר או לא מאשר את מתן ההלוואה החברתית. 

שוק ההלוואות החברתיות התפתח לאחרונה באופן משמעותי והוא מהווה אלטרנטיבה נהדרת להלוואות חוץ בנקאיות או בנקאיות, 

וזאת בשל העובדה שהלוואה בנקאית תסגור את קרדיט האשראי של הלקוח והלוואה חוץ בנקאית תהיה יקרה משמעותית.

 

השקעה בהלוואות חברתיות

מאידך, אדם אשר מעוניין להשקיע כספים ולקבל תשואה , 

יכול להפקיד את כספו באחת מחברות ה P2P ולקבל ריבית ממוצעת של סביב 5% לשנה בניכוי מס רווחי הון בגובה 15% נומינלי. 

חברות ה p2p מפוקחות על ידי משרד האוצר ורשות שוק ההון, 

כך שבשנים האחרונות הן הופכות לשחקן משמעותי במשק הישראלי, 

ומהוות אלטרנטיבת השקעה למשקיעים וכן אלטרנטיבה מצוינת ללווים שמחפשים ריביות נמוכות יותר משאר השחקנים בשוק.

 

הלוואה באמצעות קרן ההשתלמות, קופת הגמל וקרן פנסיה

קרן השתלמות היא מוצר חסכון לטווח קצר של 6 שנים ומעלה. 

לקרן יתרונות רבים כגון: פטור ממס רווחי הון, ניכוי ממס לעצמאים, 

ניהול מקצועי בעלות נמוכה ואפשרות לקחת הלוואה בתנאים מצוינים ביחס לבנק או לחברת האשראי. 

עמית עצמאי או עמית שכיר רשאים לבקש הלוואה מהחברה המנהלת,

בהתאם להוראות החוק (התנאים להלוואות ברוב החברות זהים) וליהנות מריביות נמוכות משמעותית מהנהוג במשק. 

צריך להבדיל בין הלוואה הנלקחת מקרן השתלמות בעלת וותק של 6 שנים לבין זו ללא וותק מספיק. 

ברוב החברות ניתן לבקש הלוואה מקרן נזילה על כ- 80% משווי הצבירה. 

על קרן שאינה נזילה ניתן לבקש הלוואה ברוב המקרים על כ- 50% משווי הצבירה. 

על קופת גמל שאינה נזילה ניתן לבקש עד 30% מהצבירה.

 

קיימים סוגים שונים של הלוואות מקרן השתלמות, קופת גמל וקרן הפנסיה:

– גרייס מקרן בלבד – הלוואה עם החזר קרן בסוף תקופה והריבית באופן חודשי.

– גרייס מלא – הלוואה עם פירעון של קרן וריבית בסוף תקופה.

– שפיצר עם גרייס חלקי – הלוואה המאפשרת דחיית תחילת תשלום הריבית עד 12 החודשים הראשונים.

– שפיצר – הלוואה מבוססת לוח סילוקין – החזר קרן וריבית ביחד בעוד תשלום עבור הקרן עולה עם הזמן ותשלום עבור הריבית יורד.

 

סוגי ריביות:

– צמודה למדד המחירים לצרכן.

– צמודה לפריים (ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%).

– ריבית קבועה.

בגדול, מטרת הלוואה מקרן השתלמות, קופת גמל או קרן פנסיה, 

היא לאפשר לחוסך לצבור תשואה פטורה ממס וכן המשך הפקדות ללא פגיעה בוותק. 

בנוסף הלוואה מסוג זה תהיה זולה משמעותית מהלוואה בנקאית, 

וזאת בשל העובדה שהחברה המנהלת אינה עושה זאת למטרת רווח אלא בעיקר למטרת שימור העמית אצלה. 

תקופת ההלוואה הינה בין שנה ל-7 שנים.

 

הלוואה מקרן פנסיה

בדומה לקרן השתלמות, ניתן לבקש הלוואה כנגד כספים שנצברו בקרן הפנסיה. 

הלוואה מקרן הפנסיה מאפשרת לקבל את ההלוואה במהירות מקסימלית כיוון שהמבוטח משעבד את הצבירה כבטוחה להלוואה מקרן הפנסיה. 

התנאי לקבל הלוואה מקרן הפנסיה הוא שאתם חוסכים 3 שנים לפחות. 

ניתן לקבל הלוואה עד 30% מסכום התגמולים שנצברו בקרן (לא כולל פיצויים).

 

היתרונות בלקיחת הלוואה ממוצרי החיסכון הפנסיוני:

– אין ערבים

– ריביות יחסית נמוכות לשאר המשק

– אם הקרן פעילה, ניתן להמשיך ולהפקיד אליה

– תשואת הקרן – הלוואה אינה נלקחת מתוך כספי הקרן אלא מחוצה לה, דבר המאפשר לחוסך להמשיך וליהנות מתשואה על 100% מהצבירה.