הכנה לפרישה לגמלאות היא תהליך מומלץ לכל אחד ואחת לנוכח השינוי המשמעותי מאוד בחיים. בפרט חשוב להיערך בהיבט הכלכלי, ובעמוד זה תמצאו מידע רלוונטי שיעזור לכם לצאת לפנסיה כשאתם ערוכים ומוכנים לכך.
מתי כדאי לעבור הכנה לפרישה לגמלאות?
הפרישה לגמלאות היא מסוג האירועים המחייבים הכנה משמעותית, ובהתאם ההמלצה היא להתחיל להתכונן לקראת השינוי כבר בשלב מוקדם יחסית, ובוודאי שלא לחכות לרגע האחרון או לחודש שלפני היציאה לפנסיה. ככל שתקדימו לבצע את הפעולות השונות הנחוצות, כך תוכלו להגיע לתקופת הפנסיה במצב טוב יותר, ולמעשה גם בגיל צעיר מומלץ להקדיש זמן ומחשבה לתקופה שאחרי הפרישה מעבודה, ובמיוחד לוודא שהחיסכון הפנסיוני שלכם מתנהל באופן מיטבי.
גיל הפרישה מעבודה בישראל
החוק בישראל מגדיר 3 גילאי פרישה:
* גיל פרישה מוקדמת – גם גברים וגם נשים רשאים לצאת לפנסיה מוקדמת בגיל 60, ובפרט זכאים להתחיל לממש את החיסכון הפנסיוני בגיל זה (מבלי לשלם מס גבוה מדי על משיכה מוקדמת).
* הגיל שבו ניתן לצאת לפנסיה – נכון ל-2023, גיל זה עומד על 67 אצל הגברים ומועלה בהדרגה אצל הנשים מ-62 ל-65 (על-פי המתווה הקיים הוא יגיע ל-65 בשנת 2035).
* גיל פרישה חובה – בגיל 67, הן אצל הגברים והן אצל הנשים, המעסיקים רשאים לחייב אדם לפרוש מעבודה. יחד עם זאת זו אינה חובה, ויש מקרים שבהם מעסיקים שומרים על עובדים מסורים ועובדות מועילות. להורה שהילד שלו נפטר גיל פרישה חובה הוא 71 (או 72, כשהמוות התרחש עקב שירות צבאי).
בחירת התזמון האידיאלי ליציאה לפנסיה
החלטה חשובה אחת במסגרת הכנה לפרישה לגמלאות היא בעצם מתי לפרוש מעבודה. כאמור ישנן מספר נקודות זמן שבהן הדבר אפשרי, ובחירת המועד המדויק מתבססת על מספר שיקולים: ראשית, הרצון של כל אדם – יש מי שמעדיפים לשמר את השגרה המוכרת בעוד אחרים ישמחו לצאת לפנסיה ולנצל את הזמן הפנוי למטרות שאינן עבודה. שנית, מצב כלכלי – ככל שהחיסכון הפנסיוני גבוה יותר, ו/או כשישנם משאבים כספיים משמעותיים אחרים, כך קל יותר לפרוש לגמלאות מבלי לרדת ברמת החיים.
שיקול שלישי הוא תחושת החיוניות והסיפוק ששואבים מהעבודה, אם כי ניתן להרגיש נחוצים ומועילים גם בתפקידים התנדבותיים, למשל. כשמתקבלת הצעה לפרישה מוקדמת, חשוב לבחון את ההשלכות הכלכליות שלה בקפידה, לרבות ההשפעה על היקף החיסכון הפנסיוני וגובה הקצבה לאורך השנים ושיעור המס הכולל שתידרשו לשלם.
תכנון פיננסי מקיף במסגרת הכנה לפרישה לגמלאות
מרכיב הכרחי נוסף במסגרת הליך הכנה לפרישה לגמלאות מקיף ויסודי הוא תכנון פיננסי. גם אנשים שנוהגים לנהל תקציב באופן אחראי ומסודר עלולים להיתקל בבעיה אחרי היציאה לפנסיה: מאחר שהחיים משתנים ללא היכר, משתנות גם ההכנסות וגם ההוצאות. אי אפשר להמשיך להישען על מה שהיה, ולכן נדרש תכנון פיננסי מחודש. תכנון מקצועי כולל מיפוי של ההכנסות העתידיות, ובפרט כמובן הקצבה הפנסיונית (וגם משיכות הוניות מקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים), מיפוי של כל ההוצאות הצפויות, ובניית מסגרת תקציב שתאפשר מצד אחד רווחה כלכלית ומצד שני תבטיח שימור משאבים גם לפרק זמן ארוך (שכן כידוע תקופת הפנסיה הממוצעת הולכת ומתארכת לנוכח העלייה בתוחלת החיים).
מיצוי זכויות
הכנה לפרישה לגמלאות מאפשרת גם למצות את כל הזכויות הקיימות לפנסיונרים ופנסיונריות בישראל – הטבות מס, קצבת אזרח ותיק, תשלומים אחרים מהביטוח הלאומי והטבות נוספות המוענקות לבני ובנות הגיל השלישי.
בהקשר זה מילת המפתח היא מודעות: רוב הזכויות וההטבות לא מוענקות באופן אוטומטי, ולכן יש צורך לדרוש את מימושן, ולשם כך חשוב להבין מהן. כך למשל בעקבות העלאת גיל הפרישה לנשים מ-62 ל-65 מעניק במקרים מסוימים המוסד לביטוח לאומי מענק במשך 4 חודשים שמסתכם באלפי שקלים. דוגמה נוספת היא הפטור ממס הכנסה, עד לתקרה מסוימת, על הקצבה הפנסיונית. כמו כן ישנן הנחות על שירותים רפואיים הניתנים ע"י קופת החולים, הנחה בארנונה, הנחות על חשבונות החשמל והמים, סיוע בשכר דירה ועוד.
מציאת איזון בין צרכי הגמלאים לבין הרצון לעזור לילדים ולנכדים
העברות בין-דוריות הן מרכיב אפשרי נוסף במהלך הכנה לפרישה לגמלאות. בפרט חשוב למצוא איזון מדויק בין הבטחת כל צרכי הגמלאים עצמם לבין הרצון והמחויבות לעזור לצאצאים. דגש נוסף הוא ביצוע כל העברה בין-דורית באופן החכם ביותר, כך שלא יידרש תשלום מס גבוה יתר על המידה.
בחירת תקופת הבטחה ושיעור קצבה לאלמנ/ה
הכנה לפרישה לגמלאות עשויה לכלול גם תכנון פנסיוני, וליתר דיוק קבלת החלטות רלוונטיות לגבי אופן מימוש הפנסיה, כך שהתועלת ממנה תהיה מקסימלית לאורך כל התקופה הרלוונטית.
ההחלטה הראשונה היא האם לתרגם את כל הסכום בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים לקצבה חודשית, או שמא למשוך חלק מהכסף בבת אחת מיד עם הפרישה מעבודה.
החלטה שנייה היא בחירת תקופת הבטחה – תקופה שבה גם אם הגמלאי או הגמלאית עצמם כבר אינם בין החיים, השאירים שלהם יקבלו את הקצבה במקומם. בקרנות הפנסיה ניתן לקבוע תקופת הבטחה של עד גיל 87 וביטוח המנהלים מאפשרים גם עד 20 שנים לאחר מועד הפרישה. מצד שני, ניתן גם לוותר על כך – ככל שתקופת ההבטחה ממושכת יותר, כך הקצבה החודשית עצמה תהיה מעט נמוכה יותר, ולכן המטרה היא איזון אופטימלי בין הרצון להבטיח רווחה כלכלית לשאירים בכל מצב לבין מקסימום קצבה.
לאחר שמסתיימת תקופת ההבטחה, אם נקבעה כזו, האלמן או האלמנה זכאים לחלק מהקצבה. ניתן לקבוע שיעור קצבה של בין 30% ל 100% לאלמן או לאלמנה שיקבלו לשארית חייהם.
בדומה לתקופת ההבטחה, ככל ששיעור הקצבה לאלמנ/ה גבוה יותר, הקצבה החודשית עצמה תהיה מעט נמוכה יותר. עוד חשוב לדעת שלא ניתן לשנות את תקופת ההבטחה ואת שיעור הקצבה לאלמנ/ה לאחר שמתחילים לקבל את הקצבה החודשית.
מרכיבים נוספים מומלצים במסגרת הכנה לפרישה לגמלאות
הפן הכלכלי מושך תשומת לב רבה, גם בגלל העלייה בתוחלת החיים ולכן הצורך להיערך לתקופת פנסיה ממושכת, וגם בגלל הרצון לחיות ברמה גבוהה גם כשלא מתפרנסים מעבודה (ובפרט כשיש זמן פנוי רב וכדאי לנצל אותו). יחד עם זאת מומלץ לכלול בהכנה לפרישה לגמלאות התייחסות גם לפן המנטלי: גם במאה ה-21 בני אדם רבים מגדירים את עצמם בהתאם לעבודתם, והתפקיד שאותו הם ממלאים מהווה חלק לא מבוטל מהזהות שלהם. בהתאם היציאה לפנסיה מהווה שינוי גם מבחינת הזהות, ורצוי להיערך לכך כדי לא לחוות משבר רגשי.
איך להבטיח הכנה לפרישה לגמלאות אופטימלית?
כפי שניתן לראות, הכנה לפרישה לגמלאות כוללת התייחסות מעמיקה לשורה ארוכה של נושאים. על-מנת להבטיח את קבלת ההחלטות הטובות ביותר בכל סוגיה וסוגיה, ההמלצה החשובה ביותר היא להיעזר במומחים בתחום – שכבר צברו ניסיון וכמובן גם ידע רלוונטי, ולכן יכולים לעזור לכם להבין מהן האפשרויות, מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ומה הכי מתאים לכם. באג'נדה פועל צוות מיומן מאוד של מומחים בעלי רישיון פנסיוני, והסיוע לקראת הפרישה לגמלאות ניתן בהתאמה אישית מלאה לכל אדם.
