האם ira מומלץ לכל אחד?

לשאלה האם ira מומלץ לכל אחד אין תשובה חד-משמעית. 

מצד אחד כל אחד וכל אחת יכולים לנצל את היתרונות המשמעותיים של ה-ira (ראשי תיבות של Individual Retirement Account, ובתרגום חופשי: 

ניהול אישי של חיסכון לגיל הפרישה – קופות גמל וקרנות השתלמות). 

מצד שני, לקונספט הזה יש גם חסרונות, 

ובלי תשומת לב אליהם הניהול האישי עלול לעלות ביוקר. 

בעמוד זה תמצאו הסברים שיעזרו לכם להבין למי מתאימה האופציה ולמי פחות, 

ובעיקר איך אפשר לממש אותה באופן מושכל ובטוח.

 

מה נדרש כדי לנהל באופן עצמאי את הכספים בקופת הגמל או בקרן ההשתלמות?

על-מנת להגן על החוסכים ב-ira, הרגולציה מגבילה את אפשרויות השקעת הכספים (פירוט בפסקה הבאה), 

אבל גם כך ניהול עצמאי של כספי פנסיה או של חסכונות לטווח הבינוני ארוך בקופות גמל וקרנות השתלמות מחייב התמצאות בשוק ההון.

בהתאם כדי לדעת האם ira מומלץ לכל אחד נדרשת תשובה לשאלה האם לכל אחד ואחת יש את הידע הדרוש. 

באופן עקרוני מידע רלוונטי נגיש לכולם. 

אנחנו חיים בעידן שבו קל יחסית להגיע לכל האינפורמציה והנתונים החשובים לצורך גיבוש מדיניות השקעה. 

גם המידע הנחוץ לצורך הניהול השוטף של הקופה או הקרן, שכרוך בקבלת החלטות רבות, זמין.

המסקנה המתבקשת היא שניהול עצמי בהחלט אפשרי, 

אבל בתנאי יש מוכנות להשקיע את הזמן הדרוש (או לחילופין להיעזר במומחים חיצוניים, כלומר לא באנשי בתי ההשקעות אלא באנשי מקצוע שמחויבים אך ורק לכם).

 

מהן אפשרויות ההשקעה עבור קופת גמל ira?

כאמור אין תשובה חד משמעית לשאלה האם ira מומלץ לכל אחד, 

אבל מאחר שכולם יכולים לפתוח קופת גמל או קרן השתלמות ira, 

משרד האוצר קבע מספר כללים לגבי אפשרויות ההשקעה, וזאת על-מנת להגן על החוסכים בדרך זו.

הרגולציה מבחינה בין שני סוגי כספים – אלה המיועדים לחיסכון פנסיוני ואלה שמהווים חסכונות משלימים (קרן השתלמות / קופת גמל הונית/ תיקון 190/ כספי פיצויים שעברו התחשבנות וכספי מוטבים). 

כספים מהסוג הראשון ניתן להשקיע רק במוצרים מחקי מדדים, 

אלא אם כן יש לכם בחיסכון יותר מ-1.3 מיליון ש"ח או שאתם כבר מקבלים קצבה חודשית בסכום של למעלה מ-4,500 ש"ח. 

בהקשר זה חשוב לציין שיש מגוון רחב של מכשירים מחקי מדדים, כך שעדיין יש לא מעט בחירה.

כספים בקרן השתלמות וכן כספים בקופת גמל שמוגדרים כנזילים (למשל כספי פיצויים שכבר עברו התחשבנות) ניתן להשקיע בניירות ערך סחירים, 

אבל גם כן תחת מגבלות מסוימות: 

כך למשל ניתן להשקיע בניירות ערך ממדינה זרה אבל רק בתנאי שדירוג האשראי שלה לא נמוך מזה של ישראל. 

כמו כן לא ניתן להשקיע בנייר ערך מסוים יותר מ-10% מסך תיק ההשקעות, 

על-מנת למנוע חשיפה רבה מדי למוצר אחד. 

גם החשיפה לחוזים עתידיים מוגבלת ל-10%.

 

מקסימום שליטה וגמישות

פרמטר נוסף שעוזר לענות על השאלה האם ira מומלץ לכל אחד, 

וליתר דיוק האם אופציה זו נכונה עבורכם, הוא האישיות של כל חוסך. 

היתרון המרכזי של קופת גמל ira או קרן השתלמות ira הוא השליטה המלאה של החוסך, 

רק הוא קובע באילו ניירות ערך יושקע הכסף שלו. 

השליטה המוחלטת, ובעקבותיה הגמישות המרבית בניהול התיק, 

מאפשרים למשל הימנעות מרכישת מניות של חברות שמזהמות את הסביבה. 

בהקשר זה כדאי לציין שיותר ויותר משקיעים – בפרט צעירים אבל גם גופים גדולים,

משקללים גם את הערכים החשובים להם לצורך גיבוש מדיניות ההשקעה, ועם ira קל ליישם את ההחלטות האלה.

 

האם ira מומלץ לכל אחד ואיך לנטרל את החסרונות?

לפני השקעה במוצר IRA מומלץ ללמוד את נושא שוק ההון על ידי קורס דיגיטלי או קורס פרונטלי שיעזור לכם להכיר ולהבין את היחסים בשוק ההון וימנע מכם לבצע טעויות פטאליות שיפגעו באופן משמעותי בחסכון הפנסיוני שלכם.

בנוסף, קיימת דרך נוחה ומשתלמת במיוחד ליהנות משליטה מלאה (וכמובן מכל שאר היתרונות של קרנות השתלמות, קופות גמל, ובפרט הטבות המס המשמעותיות), מבלי להסתכן יתר על המידה ובלי להידרש להשקעת זמן רבה כדי להתמצא בשוק ההון: 

הפקדת קרן השתלמות או קופת גמל ira בידי מומחים בעלי רישיון ניהול תיקי השקעות.

הכוונה היא לא לעובדים בבתי ההשקעות אלא לאיש מקצוע שמחויב אך ורק לכם, 

מגבש את המדיניות ביחד אתכם ומנהל את החיסכון הפנסיוני או המשלים בהתאם להנחיות שלכם ולהעדפות שלכם – וכמובן גם על בסיס הידע הנרחב והעדכני שלו.

 

באג'נדה תוכלו למצוא מומחים בעלי רשיון פנסיוני עם מחויבות מלאה לכל לקוח שיעזרו לכם לבחור את מנהל התיק או לסחור באופן עצמאי.

לשיחת ייעוץ ללא עלות השאירו פרטים!