האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה?

האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה היא שאלה שיש לה חשיבות רבה. באופן טבעי כדאי להתעמק בסוגיה זו כבר כשמתכננים את החיסכון הפנסיוני, ולא אחרי שמגיעים חלילה למצב סיעודי. בכל מקרה, התשובה לשאלה היא כן, וליתר דיוק – קרן פנסיה חדשה כוללת ביטוח למקרי נכות, שרלוונטי גם לאנשים סיעודיים. בעמוד זה תמצאו מידע מפורט לגבי מהות הביטוח, הכיסוי שהוא מספק, התנאים שבהם הוא ניתן, עלותו ועוד. למידע אישי עבורכם, מוזמנים לפנות לצוות המיומן של אג'נדה ולקבל תשובות מותאמות למאפיינים הספציפיים שלכם וייעוץ מועיל.

האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה בכל מצב?

כן.

קרן פנסיה חדשה – שנקראת גם קרן פנסיה מקיפה – כוללת באופן מובנה גם שני כיסויים ביטוחיים: האחד למקרי מוות והאחד למצב של נכות, כשמן הסתם אדם סיעודי נכלל תחת הגדרת הנכות. חשוב להדגיש כי מעבר לעובדה שהחיסכון הפנסיוני בקרנות החדשות (שנכנסו לתוקף ב-1995) כולל כברירת מחדל את הכיסויים הנ"ל, לא ניתן לוותר עליהם (פרט למקרים ספציפיים, כשלמשל אדם ללא בן/בת זוג וילדים רשאי להסיר את ביטוח השאירים). בהתאם התשובה לשאלה האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה תמיד ובכל מצב היא כן.

באילו מקרים ניתן להפעיל את פוליסת הביטוח שבמסגרת הקרן החדשה?

אמנם הנוסח של השאלה שבכותרת הוא האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה, אבל למעשה מדובר בכיסוי רחב יותר, של נכות ואובדן כושר עבודה – גם אם האדם אינו סיעודי. בנוסף ישנה התייחסות ספציפית לחוסכים שהפכו לסיעודיים עקב מחלה או פציעה (פירוט בהמשך העמוד).

בכל מקרה, את הפוליסה ניתן להפעיל כשבעל או בעלת קרן הפנסיה עומדים בקריטריונים שנקבעו בתקנון של הקרן לגבי מהי "נכות". התנאי הבסיסי הוא אובדן של לפחות 25% מכושר העבודה, לפרק זמן של לפחות 90 יום.

מהו גובה קצבת הנכות שמשלמות קרנות פנסיה חדשות?

לאחר שמבינים כי התשובה לשאלה היא חיובית, השאלה המתבקשת הבאה היא מהו גובה קצבת הנכות. לשם קביעת גובה הקצבה, שתשולם לאדם מדי חודש, נלקחים בחשבון 3 פרמטרים: המשכורת הקובעת (כלומר השכר שעבורו הופקדו כספים לקרן הפנסיה), דרגת הנכות (שאותה קובעת ועדה רפואית של הקרן) והיקף הכיסוי הביטוחי (כשהמקסימום הוא 75%). גובה הקצבה הוא מכפלת של 3 הנתונים הנ"ל.

לדוגמה, גבר שהמשכורת שלו לפני הפגיעה עמדה על 9,000 ש"ח, היקף הכיסוי הביטוחי שנבחר על-ידיו הוא המקסימום ונקבעה לו נכות של 50% יקבל קצבה חודשית בסך 3,375 ש"ח (9,000 X 75% X 50%). אישה שהשכר הקובע שלה הוא 11,000 ש"ח, היקף הכיסוי שלה הוא 60% ונקבעה לה נכות מלאה של 100% תקבל 6,600 ש"ח (11,000 X 60% X 100%).

חשוב להדגיש כי גובה הקצבה לא תלוי בסכום שהצטבר בקרן הפנסיה, ועל כן גם לא מושפע מתקופת החברות בקרן הפנסיה. למעשה גם מי שהפך לנכה ו/או סיעודי חודש אחרי ההצטרפות לקרן פנסיה זכאי לקצבה זהה לזו של עמית עם ותק של 20 שנים.

התוספת לקצבת הנכות של אדם סיעודי

התשובה לשאלה האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה היא כאמור שישנו ביטוח למקרי נכות ואובדן כושר עבודה, ולאו דווקא למצב שבו האדם הופך לסיעודי. יחד עם זאת ישנה גם התייחסות ספציפית למקרים אלה: אדם שמוגדר כ"סיעודי" זכאי לתוספת של 30 עד 40% לקצבה החודשית, אם כי לא ניתן לעבור את ה-100% (כלומר את השכר הקובע).

בדוגמה הקודמת, אם אותה אישה שהמשכורת שלה עמדה על 11,000 ש"ח והיקף הכיסוי שבחרה היה 60% מוגדרת כסיעודית – הקצבה שלה תגדל בכ-2,000-2,500 ש"ח בחודש.

ניכויים מהקצבה המשולמת על בסיס ביטוח בקרן פנסיה חדשה

קצבת נכות, בין אם היא כוללת את התוספת עבור מצב סיעודי ובין אם לאו, חייבת בתשלום מס הכנסה. כמו כן ינוכו מהקצבה דמי ביטוח לאומי וביטוח בריאות. כשישנו פטור מחבות המס, יש להגיש אישור מפקיד שומה לקרן הפנסיה על-מנת שזאת לא תנכה את מס ההכנסה. באופן דומה נדרשת הגשה מראש של אישור לפטור מדמי ביטוח לאומי/ביטוח בריאות מהמוסד לביטוח לאומי, אם קיים כזה.

האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה לאחר היציאה לגמלאות?

לגבי השאלה האם קיים ביטוח סיעודי בקרן פנסיה חדשה אחרי שהחוסך או החוסכת כבר התחילו לקבל את קצבת הפנסיה החודשית, התשובה היא לא.