האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה?

האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה היא שאלה שמעסיקה חוסכים רבים. 

הדרך הבטוחה ביותר לקבל את ההחלטה המיטבית, 

וכך להגיע לקצבה חודשית מקסימלית אחרי גיל הפרישה מעבודה, היא להיעזר בסוכנים פנסיוניים מנוסים. 

עוד קודם לכן תוכלו לקרוא את המידע בעמוד זה, 

ולהבין מהם השיקולים המרכזיים בעד ונגד, ומה חשוב לבחון.

מהו המקדם של ביטוח המנהלים שלכם?

הפרמטר הראשון שאותו יש לבחון כדי לענות על השאלה האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה הוא באופן טבעי המקדם.

בהקשר זה כדאי להזכיר שמאז 2013 אין יותר מקדמים מובטחים בביטוחי המנהלים. 

בנוסף, לאורך השנים המקדם המובטח עלה באופן משמעותי ובהתאם ללוחות התמותה האקטוארים בישראל: 

עד סוף 1989 הוא עמד על 144.2, וב-1990 על 153.16, 

החל מ-1991 ועד מאי 2001 המקדם לקצבה כבר היה 166.63, 

וממועד זה ועד סוף 2012 המקדמים עברו את ה-200. (חישוב המקדם לגבר).

ככל שהמקדם גבוה יותר כך הקצבה החודשית נמוכה יותר, 

ובהתאם המסקנה המתבקשת היא, ככל שביטוח המנהלים ישן יותר, 

כך יותר סביר להניח שכדאי לשמור עליו ולא להעביר אותו לקרן פנסיה (שבה המקדם נקבע במועד הפרישה מהעבודה, בהתאם ללוחות תוחלת חיים מעודכנים).

היתרונות של העברת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה

הסיבה שבגללה נשאלת השאלה האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה היא דמי הניהול. 

בביטוחי המנהלים דמי הניהול גבוהים באופן משמעותי מאשר בקרנות הפנסיה – ולאורך שנים רבות ההפרש מצטבר לסכומים גבוהים מאוד.

איש מקצוע מיומן יוכל לעזור לכם לחשב מהו הסכום שתחסכו אם תעבירו את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה (או לקופת גמל, שגם בה דמי הניהול עשויים להיות נמוכים יותר מבביטוח המנהלים). 

במקביל יתבצע חישוב של הקצבה הצפויה לאחר איבוד המקדם, 

וכך ניתן יהיה לדעת האם הרווח גבוה מההפסד ולהחליט בהתאם.

האם יש לכם כיסוי ביטוחי?

סוגיה נוספת שמשפיעה על התשובה לשאלה האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה היא הכיסוי הביטוחי. 

חלק מבעלי ביטוחי המנהלים מבטחים את עצמם באמצעותם גם למצבים של אובדן כושר עבודה ומוות.

במקרה כזה, העברת הכסף לקופת גמל מבטלת את הביטוח, שכן בקופות גמל אין כיסויים ביטוחיים. 

גם מעבר מביטוח המנהלים לקרן פנסיה עלול לפגוע בתנאי הביטוח, וזאת משתי סיבות: 

ראשית, כשפותחים קרן פנסיה חדשה הקרן רשאית לדרוש חיתום רפואי (קרנות נבחרות מצרפות ללא הצהרת בריאות), 

ואם מצבכם הרפואי פחות טוב מבעבר, עלולה להיות לכך השפעה על עלות הכיסוי. 

שנית, בקרנות הפנסיה ישנה תקופת אכשרה של 5 שנים שבמהלכה אתם לא מכוסים למצב של אובדן כושר עבודה, 

אם ביצעתם מעבר מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה אז תקופת האכשרה נגררת ואז אין ספירה חדשה.

איך משפיע גובה ההכנסה שלכם על ההחלטה?

אם אתם בעלי הכנסה גבוהה – למעלה מ-20,000 ₪ (ותלוי באחוזי ההפקדה) בחודש – חשוב שתקחו בחשבון נתון נוסף: 

לא ניתן לבטח לפנסיה באמצעות קרן פנסיה מקיפה את כל השכר, 

אלא רק עד הפקדה חודשית בגובה 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק – 4,326 ₪ נכון לשנת 2022, 

אם תרצו לבטח גם את השאר עומדות לרשותכם 3 אפשרויות: 

קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. 

אם תבחרו בביטוח מנהלים, 

לא תוכלו להישאר בביטוח הקיים (עם מקדם הקצבה המובטח) אלא תצטרכו לפתוח תוכנית חדשה, ללא מקדם. 

קרן פנסיה משלימה תוכל לבטח אתכם על החלק מעל תקרת ההפקדה לקרן המקיפה אך אין בקרן זו אגרות חוב מבטיחות תשואה והאיזון האקטוארי שלה שונה מהקרן המקיפה. 

בקופת הגמל אין כיסוי ביטוחי ולכן מי שהחליט לפצל הפקדות כדוגמת כספי פיצויים לגמל וכספי פיצויים לפנסיה, 

צריך לזכור כי קרן הפנסיה לא תבצע שחרור על כספי הפיצויים, 

כלומר לא תבצע הפקדה במקביל לפנסיית הנכות עבור החסכון העתידי על כספי הפיצויים אל רק על כספי התגמולים שנותרו בפנסיה. 

זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!