האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה היא שאלה שכדאי לכל זוג להתעמק בה מעט.
למעשה מומלץ באופן כללי להתייחס לשני החסכונות הפנסיוניים כאל נכסים משותפים,
בדיוק כפי שנכסים אחרים – גם פיננסיים וגם פיזיים – שייכים לשני בני הזוג ומשפיעים על חיי שניהם.
בעמוד זה תמצאו מידע על המצב שבו שני בני זוג חוסכים באמצעות אותה קרן פנסיה,
וכן המלצות כלליות לגבי ניהול החיסכון הפנסיוני בהיבט הזוגי.
אם תרצו הסברים מותאמים אישית עבורכם ועבור המאפיינים הספציפיים שלכם תוכלו לפנות למומחים של אג'נדה,
כולם בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון וגם בעלי ניסיון רחב היקף ותודעת שירות גבוהה.
רמת הסיכון של החיסכון הפנסיוני
אחד הפרמטרים החשובים לבחירת קרן פנסיה הוא רמת הסיכון שמאפיינת אותה.
באופן טבעי אין דרך לדעת בוודאות מהי רמת הסיכון של כל מוצר חיסכון פנסיוני בעתיד,
אבל כן אפשר להעריך אותה – על סמך שני פרמטרים:
הפרמטר הראשון הוא הרכב ההשקעות של כספי העמיתים בקרן,
והשני הוא מדד שארפ (מדד שמספק אינדיקציה ליחס שבין התשואה לרמת הסיכון,
כלומר מעיד על היכולת של מנהלי הקרן להניב מקסימום רווחים ביחס לרמת סיכון נתונה, או להגיע לרמת תשואה מסוימת במינימום סיכון).
כשמדובר על רמת סיכון גבוהה, יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו המסלול, לדוגמא מסלול מניות.
הסיבה לכך היא שאם יתרחש משבר בשוק ההון (מכל סיבה שהיא, כולל נסיבות מדיניות, ביטחוניות, בריאותיות וכו'),
שני בני הזוג עלולים להפסיד חלק משמעותי מקצבת הפנסיה שלהם.
מצד שני, אם רמת הסיכון הולמת את ההעדפות של שני בני הזוג ואת הגיל שלהם,
העובדה ששניהם חוסכים באותו המסלול, קרן פנסיה לא מהווה בעיה.
בכל מקרה כדאי לדעת שככל שגיל העמיתים עולה,
כך מומלץ לצמצם את רמת הסיכון – וזאת משום שפרק הזמן שנשאר עד לפרישה מעבודה מצומצם,
ועלול שלא להספיק כדי לתקן הפסדים משמעותיים אם יהיו כאלה.
כמה כסף לחסוך בכל אחד מהחסכונות
מעבר לשאלה האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה, רצוי להקדיש תשומת לב גם לסכום שאותו כדאי להפקיד.
בפרט תקפה המלצה זו לעצמאים ולשכירים בעלי הכנסות גבוהות.
בהקשר הזה חשוב לזכור שתוחלת החיים של נשים גבוהה מזו של הגברים.
במקביל גיל הפרישה של נשים (נכון ל-2020) נמוך מזה של הגברים ב-5 שנים (62 לעומת 67).
אמנם ישנם לא מעט קולות שקוראים להשוות את גילאי הפרישה או לכל הפחות לצמצם את הפער, אולם עד שזה יקרה,
פרק הזמן שאחרי הפרישה מעבודה אצל נשים ארוך מזה של גברים,
וכדאי לקחת בחשבון עובדה זו כשמתכננים את החיסכון הפנסיוני של שני בני הזוג.
מיקוח לגבי דמי הניהול
כאמור יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול ההשקעה בקרן פנסיה רק במקרים ספציפיים – של סיכון מופרז אצל עמיתים מבוגרים יחסית.
מצד שני אם שני בני הזוג חוסכים באותה קרן, הם יכולים לנצל זאת כדי לנסות להתמקח לגבי דמי הניהול שהם משלמים.
באופן כללי רמת התחרות בשוק החיסכון הפנסיוני מאפשרת לכל אחד ואחת להתמקח לגבי עלות ניהול החיסכון.
בנוסף האחריות מחייבת בדיקה מעמיקה והשוואה בין כמה וכמה אפשרויות,
וכאמור מומלץ לקבל את כל ההחלטות הנוגעות לפנסיה בעזרת מומחים בתחום.
צרו עמנו קשר לכל שאלה, נשמח לעמוד לשירותכם!
