האם חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף על החסכון בבנק ?

האם חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף על החסכון בבנק היא שאלה שמעסיקה אנשים רבים. 

למעשה בכל מקרה שבו יש סכום כסף פנוי משמעותי, נדרשת התעמקות באפשרויות החסכון השונות, 

כך שתוכלו להפיק תועלת מהכסף שכבר צברתם. 

בעמוד זה תמצאו הסברים מפורטים אודות קופת הגמל להשקעה והיתרונות שהיא מקנה, 

המקרים שבהם אפשר לנצל את הטבות המס, 

כל מה שצריך כדי שתוכלו לקבל החלטות מושכלות ומועילות לגבי הכסף שלכם.

תשואה צפויה

התשואה שמניבים פיקדונות מושפעת בעיקר מגובה הריבית שקובע בנק ישראל. 

נכון לשנת 2022 שיעור ריבית זו הוא 0.1% בלבד, וגם במשך כל השנים האחרונות הוא היה קרוב מאוד לאפס. 

אמנם אי אפשר לחזות בוודאות את העתיד, אבל ההערכה המקובלת היא שהריבית תישאר נמוכה, 

ולכן התשואה על הפיקדונות שמציעים הבנקים נמוכה מאוד גם כן, ולמעשה כמעט אפסית.

לעומת זאת קופות הגמל להשקעה מניבות תשואה מכובדת. 

הממוצע בשלוש השנים האחרונות בקופות הגמל להשקעה במסלולים כלליים (35% מניות) נעה סביב 6% לשנה.

המסקנה: מבחינת תשואה, חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף בהרבה!

נזילות

הפרמטר השני לפיו נבחנת השאלה האם חסכון בקופת גמל להשקעה הוא נזילות. 

הפיקדונות בבנק מוגדרים כנזילים אבל כדאי לזכור שככל הנזילות גבוהה יותר כך קטנה הריבית שתקבלו עליהם, 

וכאמור מלכתחילה היא מאוד מאוד נמוכה.

בקופות הגמל להשקעה הכסף נזיל גם כן. 

חשוב להדגיש כי מי שישאיר את הכסף בקופה עד גיל 60 ייהנה מהטבת מס משמעותית, 

אבל באופן עקרוני תוכלו למשוך את הכסף בכל מועד שתרצו. 

אופציה נוספת היא קבלת הלוואה על בסיס החסכון בקופה – בריבית אטרקטיבית מאוד, 

כך שניתן גם להשתמש בכסף בהווה וגם לשמור על החסכון ועל הטבות המס לעתיד.

הטבות מס

כשמנסים לברר האם חסכון בקופת הגמל להשקעה עדיפה על החסכון בבנק חשוב להתייחס גם לסוגיית המיסוי. 

קופת גמל להשקעה אמנם ניתנת למשיכה בכל עת ובתשלום מס 25% על הרווחים הריאליים, 

אך אם ממתינים עם המשיכה לגיל 60, יכולים ליהנות משתי הטבות מס:

1. מס הכנסה – משיכת קצבה מגמל להשקעה החל מגיל 60, 

פטורה לחלוטין ממס הכנסה ויכולה להגדיל את הקצבה לפורש.

2. העברת סכום החסכון לקופת גמל משלמת קצבה וביצוע היוון על הצבירה לפי תיקון 190 לקצבה מוכרת במס מופחת של 15% נומינלי.

ניתן לומר שמדובר בהטבה משמעותית במיוחד ששווה הרבה מאוד כסף.

כמה כסף ניתן לחסוך בכל אפיק?

חסכונות בבנק לא מוגבלים בסכום ותוכלו להפקיד לפיקדון גם מאות אלפי שקלים. 

לעומת זאת בקופת הגמל להשקעה ניתן להפקיד רק עד 70,000 ₪ בשנה וצמוד למדד כך שכיום (2023) ניתן לבצע הפקדה בגובה 76,449.63 ש"ח. 

זוג יכול לפתוח שני קופות גמל ולחסוך במכשיר משתלם זה כ-152,899.26 ש"ח בכל שנה. 

עבור סכומים גבוהים יותר נדרשים פתרונות פיננסיים אחרים, 

בהתאם לגובה החסכון הרצוי, רמת הסיכון ופרמטרים נוספים.

רשות שוק ההון ביטוח וחסכון הצהירה לאחרונה כי היא מעוניינת להגדיל את התקרה ל 200,000 ₪ או יותר, במידה ואכן יקרה, 

יתרחש מפץ בשוק הפנסיוני בכך שקופות הגמל להשקעה יהוו תחרות אמתית לחסכונות הבנקאיים, קרנות הנאמנות ופוליסות החסכון.

האם חסכון בקופת גמל להשקעה עדיף על החסכון בבנק – לסיכום:

לכל החלטה בנושא חסכון, ובפרט לטווח ארוך, 

מומלץ להתייעץ עם מומחים מנוסים – נשות ואנשי המקצוע באג'נדה, 

כולם בעלי רישיון מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון שבמשרד האוצר, 

ישמחו לסייע לכם – הן בהבנת הצרכים שלכם בהווה ובעתיד והן במציאת החסכון המשתלם ביותר בהתאם לצרכים אלה, השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!