דמי ניהול קרן פנסיה – דמי הניהול הם אחד הפרמטרים שחשוב לקחת בחשבון כשבוחרים קרן פנסיה.
במאמר זה תמצאו מידע עדכני לגבי דמי הניהול שגובות הקרנות השונות,
הסבר מפורט לגבי מידת ההשפעה שלהם על גובה הקצבה החודשית כשמגיעים לגיל הפרישה מהעבודה,
והמלצות שיעזרו לכם להוזיל את עלות החיסכון ובעיקר להגיע למקסימום תשואה נטו.
מהם דמי הניהול המקובלים בקרנות הפנסיה?
החוק מאפשר לקרנות לגבות שני סוגים של דמי ניהול:
א. מההפקדות – בשיעור של עד 6% מכל הפקדה שמתבצעת לקרן.
ב. מהצבירה – עד 0.5% מהסכום שהצטבר בקרן.
כשמשווים על סמך דמי ניהול קרן פנסיה מומלצת היא כזו שגובה מינימום דמי ניהול ובפרט על הצבירה.
הסיבה לכך היא שהכסף שנשאר בקופה של הגוף הפיננסי שמנהל עבורכם את החיסכון לא רק נגרע מהקרן שלכם אלא גם לא מניב תשואה.
מאחר שמדובר בחיסכון לטווח ארוך ואפילו ארוך מאוד, העלות המצטברת תהיה משמעותית במיוחד.
עוד כדאי לדעת שהתחרות בשוק הפנסיוני גורמת לכך שהקרנות מסתפקות בדמי ניהול צנועים בהשוואה לרף העליון שקובע החוק.
על הצבירה תשלמו במרבית הקופות בין 0.22% ל-0.34% (שיעור שנתי) ועל ההפקדות – בין 2 ל-4%.
איפה אפשר למצוא דמי ניהול מוזלים במיוחד?
בשנת 2016 הוביל משרד האוצר מהלך משמעותי מאוד בהקשר של דמי הניהול:
בחירת קרנות פנסיה שיוגדרו כברירת מחדל ויציעו דמי ניהול מופחתים.
בשני מכרזים, האחד ב-2016 והשני שנתיים מאוחר יותר,
נבחרו הקרנות של הלמן אלדובי, מיטב דש, פסגות ואלטשולר שחם.
בקרנות אלה דמי הניהול הם 1.49-2.49% על הפקדות ו-0.05%-0.1% על הצבירה.
ההטבה תקפה למי שמצטרף לקרנות אלה במשך 10 שנים,
וההפרש בקצבה החודשית צפוי לעמוד על מאות שקלים בחודש בזכות העלות הנמוכה מאוד של החיסכון הפנסיוני בדרך זו.
המלצה נוספת היא להתמקח.
במקומות עבודה גדולים שבהם כל הפנסיות של העובדים מסתכמות בסכומי כסף משמעותיים, כושר המיקוח גדול.
גם לקוחות פרטיים יכולים לנהל מו"מ עם מספר גופים,
כשמתמקחים על דמי ניהול קרן פנסיה עשויה להתפשר על אחוזים נמוכים יותר,
כאמור בגלל התחרות בתחום.
האם לבחור רק על בסיס דמי ניהול קרן פנסיה ?
עלות החיסכון היא סעיף שכאמור משפיע במידה רבה על רמת החיים לאחר גיל הפרישה מעבודה.
בנוסף ישנה נטייה טבעית להעדיף מוצרים זולים, וחיסכון פנסיוני הוא מוצר לכל דבר.
יחד עם זאת לא מומלץ לבחור רק על בסיס דמי ניהול קרן פנסיה,
קרן שמצליחה באופן עקבי להניב תשואות גבוהות מאפשרת להגיע לקצבה חודשית גבוהה יותר בהשוואה לקרן שהביצועים שלה סבירים אבל לא מצוינים, גם אם היא תגבה דמי ניהול מעט יותר נמוכים.
שקלול מדויק של תשואות, של דמי הניהול משני הסוגים וגם של רמת הסיכון שמאפיינת כל מסלול בכל קרן הוא פעולה מורכבת שמחייבת בקיאות מקצועית.
בהתאם כדאי לא להסתפק בהשוואה בסיסית של דמי ניהול אלא להיעזר במומחים בעלי ניסיון רב בעולם החיסכון וניהול הסיכונים,
ולאחר שנבחרת הקרן הטובה ביותר עבורכם לשפר עוד יותר את תנאי החיסכון באמצעות מיקוח מול נציגי אותה קרן.
זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
מידע יעיל שכדאי לדעת: סוגי ביטוח מחלות, מהו מענק שנים עודפות בקרן הפנסיה הוותיקה?, קרן השתלמות ברירת מחדל, האם ניתן למשוך כספי תגמולים לפני גיל פרישה מביטוח מנהלים?, האגודה לגמלאי פנסיה תקציבית, אל תמהרו למשוך את כספי הפיצויים, הפקדה לקופת גמל לפי תיקון 190.
