ביטוח חיים הוא פוליסה חשובה במיוחד. אמנם רוב בני האדם, באופן טבעי, מעדיפים שלא לחשוב על המוות, אבל רצוי לא להתעלם מהעובדה שאף אחד לא יודע מתי ייפרד מהעולם. אחריות למשפחה מחייבת רכישת פוליסה מתאימה – וכדי לבחור נכון את הביטוח המשתלם ביותר הכנו לכם מדריך מפורט מאוד, המקיף ביותר ברשת. מוזמנים להיעזר בו ולהבין בדיוק איך בוחרים ביטוח חיים.
מהו בעצם ביטוח חיים?
ביטוח זה הוא למעשה חוזה שנחתם בין אדם לבין חברת ביטוח. האדם מתחייב לשלם מדי חודש סכום כסף מסוים לחברת הביטוח, ובתמורה חברת הביטוח מתחייבת לשלם למוטבים של האדם סכום כסף במקרה שבו האדם הולך לעולמו.
שימו לב: ביטוחי חיים עשויים להחריג אירועים שונים – למשל התאבדות במהלך השנה הראשונה אחרי רכישת הפוליסה. כמו כן לכל פוליסה מסוג זה יש תאריך תפוגה (פירוט בהמשך המדריך).
למי כדאי לרכוש ביטוח חיים?
על-מנת להבין מי צריך ביטוח חיים ומתי אפשר לוותר על ביטוח כזה, על כל אדם לשאול את עצמו שאלה פשוטה: האם במקרה של מוות, יהיו קרובי משפחה שמצבם הכלכלי ייפגע?
אם התשובה היא כן, מומלץ בחום להצטייד בפוליסה שתמנע את הפגיעה הכלכלית. אם התשובה היא לא, סביר להניח שאין צורך אמיתי בביטוח. לדוגמה, כשאין בן/בת זוג וגם אין ילדים, בדרך כלל ההמלצה תהיה לא לבטח את החיים. מצד שני, אם לאותו אדם יש הורים שתלויים בו מבחינה כלכלית, לפחות כל עוד הם חיים יש ערך לביטוח החיים שלו.
דוגמה נוספת: אדם בן 50 שכבר יצא לפנסיה מוקדמת ועיקר הכנסתו הוא מקבלת דמי שכירות עבור נכסים שצבר. אם חלילה הוא ילך לעולמו, אין אובדן הכנסה למשפחה מפני שהנכסים יעברו לבעלות בת זוגו ו/או הילדים, בהתאם לרצונו, והם ימשיכו ליהנות מהשכירויות.
הסוגים השונים של ביטוחי חיים
אחת השאלות הנפוצות ביותר שאנחנו נשאלים היא אילו סוגי ביטוחי חיים יש. חלוקה אחת של הפוליסות השונות שנכללות תחת ההגדרה הזו היא לביטוחים שעומדים בפני עצמם, כלומר אך ורק ביטוח החיים, ולביטוחים שהם חלק ממוצר פנסיוני (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים). סוגים ספציפיים נוספים הם ביטוח חיים למשכנתא וביטוח למקרה מוות מתאונה – פירוט אודותיהם תמצאו בהמשך המדריך. עוד חלוקה היא לביטוחי חיים מסוג ריסק 1 וביטוחים מסוג ריסק 5:
ריסק 1 – ביטוח שבו גובה הפרמיה משתנה פעם בשנה.
ריסק 5 – ביטוח שבו גובה הפרמיה משתנה אחת ל-5 שנים.
איך נקבע גובה הפרמיה בביטוחי חיים?
כל חברת ביטוח מנסה להעריך את רמת הסיכון מבחינתה בכל ביטוח חיים, ובהתאם קובעת את גובה הפרמיה בהתאמה אישית לכל מבוטח ומבוטחת. הפרמטרים העיקריים הם:
* סכום הביטוח – כלומר הסכום שישולם במקרה של מוות במהלך תקופת הביטוח.
* מגדר – נשים, בממוצע כמובן, חיות יותר ועל כן הפרמיות שהן משלמות נמוכות יותר בהשוואה לגברים.
* מקצוע / תחביב שמוגדר כמסוכן – במקרה כזה הפרמיה מתייקרת מפני שהסיכון למוות גבוה יותר.
* עישון – הרגל מזיק זה עלול לגרום למוות מוקדם, ולכן הוא מעלה את הפרמיה.
* מצב בריאותי – מחלות שעלולות לקצר את תוחלת החיים מובילות לפרמיה גבוהה יותר.
* משקל – עודף משקל משמעותי גורם גם הוא להתייקרות ביטוח החיים.
שימו לב: בעת רכישת ביטוח החיים תידרשו למלא שאלון בריאות מפורט. חשוב מאוד להקפיד על דיוק מלא. כל פרט חסר או לא מדויק עלול לגרום לכך שבמקרה מוות חברת הביטוח תטען כי המבוטח הונה אותה ולכן לא ניתן יהיה להפעיל את הפוליסה.
על סמך כל הפרמטרים הנ"ל מחושבת הפרמיה הראשונית. אחת לשנה או ל-5 שנים (בהתאם לסוג הביטוח) התשלום שתגבה חברת הביטוח יתעדכן, כשבאופן עקרוני הפרמיה עולה עם הגיל.
מהו סכום הביטוח המומלץ?
אחד הסעיפים בתשובה לשאלה מה משפיע על התשלום החודשי לביטוח החיים (הפרמיה) הוא כאמור סכום הביטוח. בהתאם בחירת סכום הביטוח היא החלטה משמעותית מאוד – מצד אחד ישנו הרצון להעניק למשפחה סכום כסף מרבי במקרה של חלילה מוות מוקדם, ומצד שני ישנו גם הרצון לשלם לאורך תקופת הביטוח פרמיה נמוכה.
כדי לחשב נכון סכום ביטוח חיים צריך למפות באופן מדויק את הצורך שהוא ממלא: מיהם האנשים שזקוקים לתמיכה כלכלית במקרה של מוות? כמה כסף הם צריכים בחודש כדי לשמר את רמת החיים הרצויה? במשך כמה שנים הם יזדקקו לעזרה? (למשל, ילד בן 13 יכול להגיע לעצמאות כלכלית תוך כ-12 שנים, בהנחה שרוצים לעזור לו גם בזמן לימודי מקצוע או תואר, ולעומת זאת תינוק שרק נולד עשוי להזדקק לכסף מהביטוח במשך כ-25 שנים).
עוד כדאי לקחת בחשבון את הנכסים הקיימים ברשות המשפחה, שכן גם הם יהוו כמובן מקור להכנסה אחרי המוות.
שימו לב: ניתן לעדכן את סכום הביטוח בהתאם לשינויים בחיים, וכך להפחית את הפרמיות החודשיות.
מי מקבל את כספי ביטוח החיים לאחר המוות?
כל אדם שרוכש ביטוח לחיים שלו בוחר במעמד זה מי יהיו המוטבים, כלומר מי יקבלו את הסכום שנרשם בפוליסה אם ילך לעולמו (כל עוד הפוליסה תקפה, כמובן). ברוב המקרים המוטבים יהיו בני המשפחה מהמעגל הראשון – בן/בת זוג, ילדים, וגם הורים שתלויים כלכלית במבוטח. יחד עם זאת כל אדם רשאי לבחור גם מוטבים אחרים, ואפילו לקבוע, למשל, שהכסף ישולם לעמותה שהוא מאמין במטרותיה.
שימו לב: מומלץ בחום לבדוק לפחות אחת לשנה או שנתיים כל רשימת מוטבים בביטוח חיים. שינויים במהלך החיים מחייבים עדכון של רשימה זו, כשלמשל אדם שהתגרש מן הסתם לא בהכרח ירצה שכספי ביטוח החיים שלו ישולמו לגרושתו.
כיצד משלמת חברת הביטוח את סכום הביטוח כשהפוליסה מופעלת?
* תשלום מידי וחד – פעמי של הסכום הרשום בפוליסה – האופציה הראשונה היא תשלום חד-פעמי, כלומר המוטבים מקבלים בבת אחת את הסכום המופיע בפוליסה. כשיש מוטב אחד בלבד, הוא יקבל את מלוא הסכום, וכשיש מספר מוטבים, הסכום מחולק ביניהם.
* תשלום חודשי קבוע – מסלול שני מקנה למוטבים זכאות לקבל מדי חודש סכום כסף מסוים, שנקבע כמובן גם הוא מראש. ניתן לבחור ביטוח חיים שישלם את הסכום הנ"ל לתקופה ספציפית, למשל 10 שנים, וניתן לבחור גם פוליסה שבה התשלום למוטבים נמשך עד תום תקופת הביטוח (אם למשל הביטוח הוא עד גיל 75, והמבוטח הלך לעולמו בגיל 61, המוטבים יקבלו מדי חודש סכום כסף מסוים במשך 14 שנים).
* שילוב – אפשרות שלישית היא שילוב בין שני המסלולים הנ"ל, כלומר גם קבלת סכום כסף חד-פעמי וגם קבלת קצבה חודשית.
איך מתנהלים מול חברת הביטוח אחרי פטירת המבוטח?
עוד שאלה נפוצה לגבי ביטוחי חיים היא איך מקבלים את הכסף. התשובה: כשיש רשימה מסודרת של מוטבים (זה המצב ברוב המקרים), כל מה שנדרש לעשות הוא למלא טופס מתאים, להעביר את תעודת הפטירה לחברת הביטוח ולמסור לה את פרטי חשבונות הבנק של המוטבים. אם במקרה בפוליסה מופיעה ההגדרה "היורשים החוקיים" במקום שמות ספציפיים, חברת הביטוח תדרוש גם הצגת צו ירושה, כך שהתהליך עלול להתעכב.
גם רמת השירות של כל חברת ביטוח עשויה להשפיע על פשטות התהליך, וגם על התשובה לשאלה תוך כמה זמן מקבלים את הכסף (אם כי ברוב המקרים מדובר בכמה ימי עסקים).
איך לבצע השוואת מחירים חכמה?
התחרות בשוק הביטוחים מאפשרת מציאת פוליסה מתאימה במחיר משתלם, ולכן כדאי לדעת כיצד מבצעים השוואת מחירים חכמה. קודם כל כדאי לבקש מכמה חברות הצעת מחיר ספציפית אליכם, בהתאם למאפיינים הרלוונטיים (כאמור מגדר, גיל, מצב בריאותי וכו'), אחרי שכבר חישבתם מהו סכום הביטוח הרצוי מבחינתכם.
שנית, חשוב לוודא מהו גיל תום הביטוח, כלומר עד מתי הפוליסה תקפה. מומלץ לשקלל בהחלטה גם את רמת השירות של כל חברת ביטוח לגבי ביטוחי חיים (המידע מופיע באתר של משרד האוצר, שבוחן מדי שנה את החברות בתחום על סמך מגוון קריטריונים).
במקומות עבודה גדולים ישנה גם האופציה של ביטוח חיים קבוצתי, שלרוב מוצע במחירים אטרקטיביים במיוחד. המחיר הנמוך לא פוטר כמובן את הצורך לבחון היטב את תנאי הפוליסה ולוודא התאמה אליכם.
מהו ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא הוא מוצר חובה למי שמבקש הלוואה לצורך רכישת נדל"ן. המוטב בפוליסות מסוג זה הוא הבנק – שמעוניין כמובן לוודא את החזר מלוא ההלוואה גם במקרים שבהם האדם שקיבל את הכסף הולך לעולמו (החוק לא מחייב את מוטבים להחזיר את המשכנתא, ולכן הביטוח הוא זה שמכסה את החוב). בהתאם הביטוח הזה לא מעניק כסף לבן/בת הזוג ולילדים, אם כי הם מקבלים לרשותם את הנכס שעבורו נלקחה המשכנתא (בהנחה שזוהי לשון הצוואה) ורצוי לקחת זאת בחשבון כשבוחרים סכום לביטוח החיים ה"רגיל".
מהם ביטוחי חיים למקרה מוות מתאונה?
ביטוח חיים למקרה מוות מתאונה הוא עוד סוג ספציפי של ביטוח חיים. ההגדרה של "תאונה" היא כל אירוע פתאומי שהתרחש שלא כתוצאה מתכנון של המבוטח, בכל מקום ברחבי העולם (פרט למדינות אויב ו/או הרשות הפלסטינית). חשוב לציין כי ביטוח מסוג זה מכסה גם מקרים של נכות (מתאונה ולא ממחלה).
מהו ביטוח חיים פנסיוני?
ביטוח חיים פנסיוני הוא כיסוי למקרי מוות שמהווה חלק מחיסכון פנסיוני. חוסכים רווקים בקרנות הפנסיה רשאים לבטל את הכיסוי למקרה מוות, אלו שיש להם ילדים או בני זוג, אינם יכולים לבטל את הכיסוי אלא להפחית את שיעורו. במקרה של ביטוח מנהלים זו אינה חובה אבל כן אופציה, סכום הביטוח משתנה ככל שהחיסכון הפנסיוני עצמו גדל, ורצוי להתייחס גם אליו כשבוחרים סכום לביטוח החיים שרוכשים בנפרד. בנוסף, בביטוח המנהלים ניתן לרכוש את הכיסוי למקרה מוות מחוץ לפוליסה ובכך להשפיע יותר על גובה הפיצוי, לעומת זאת בקרן הפנסיה הכיסוי נקבע בהתאם לשכר המבוטח ולמבוטח אין יכולת להגדיל את הפיצוי מעבר למקסימום הניתן בתוך הקרן ובהתאם לשכר המבוטח.
אילו הרחבות קיימות לביטוח חיים?
* תשלום מוקדם כשמתגלה מחלה סופנית – עוד לפני המוות
* ביטוח נכות רגילה – וגם ביטוח נכות מקצועית, כלומר תשלום פיצוי גם אם המבוטח לא מת אלא "רק" איבד את כושר העבודה.
* צמצום תקופת ההמתנה – עד לכניסת הפוליסה לתוקף.
האם אפשר לקנות יותר מביטוח חיים אחד?
באופן עקרוני ניתן לרכוש מספר ביטוחי חיים, ובמקרה של מוות במהלך תקופת הביטוח המוטבים יקבלו את סכומי הכסף המופיעים בכל הפוליסות. למעשה, במקרים רבים ישנו כאמור ביטוח במסגרת החיסכון הפנסיוני ועוד אחד ייעודי. למרות זאת התשובה לשאלה כמה ביטוחי חיים נכון לקנות היא אחת – לא משתלם לרכוש שתי פוליסות זהות נפרדות, ובכל מקרה רצוי לבדוק אם יש לכם ביטוחים שאתם לא מודעים לקיומם.
אחרי שהבנתם איך רוכשים ביטוח חיים ומהן האפשרויות העומדות בפניכם, יש לנו עוד המלצה חמה: להיעזר במומחים בתחום.
אג'נדה פועלת מזה שנים רבות בתחום הפתרונות הפיננסיים וניהול הסיכונים, ובפרט אמונה על התאמת מוצרי ביטוח, ובהם ביטוח החיים, לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת. השירות ניתן מתוך תחושת אחריות מלאה, וכולל הסברים מפורטים בגובה העיניים ובסבלנות.
מוזמנים ליצור איתנו קשר ואנחנו נעזור לכם להגיע לכיסוי המושלם במחיר המשתלם ביותר.
