בדיקת פנסיות היא פעולה המספקת תועלת עצומה לכל אדם, בכל גיל. למעשה מדובר בבדיקות: גם של כספי החסכונות הפנסיוניים, גם של ההפקדות החודשיות או השנתיות וגם של אופן ניהול החיסכון החשוב. בעמוד זה תמצאו מידע מפורט בנושא – מוזמנים להיעזר בו כדי להבין טוב יותר למה ואיך בודקים את הפנסיה. מוזמנים גם ליצור איתנו קשר כדי לקבל מידע מותאם אישית עבורכם.
בדיקת פנסיות באמצעות המסלקה הפנסיונית
גם משרד האוצר מודע לחשיבות העצומה של בדיקת פנסיות, ועל כן דאג לבנות את המסלקה הפנסיונית המנוהלת כיום על ידי חברת "סוויפטנס". המסלקה הפנסיונית הינה כמנוע המאפשר לאתר חסכונות פנסיוניים ופוליסות אבדן כושר עבודה.
המסלקה הפנסיונית מאפשרת לכל אדם באשר הוא לבצע חיפוש של כל החסכונות הפנסיוניים על שמו. למשל אדם שבגיל צעיר עבד במקום עבודה מסוים, והמעסיק הפקיד עבורו כספים לקרן פנסיה. האדם עצמו לא התעניין בכך, ולאחר שעבר למקום עבודה אחר נפתחה עבורו קרן פנסיה אחרת – וזו הראשונה נשכחה כלא הייתה. היום היקף הכספים האבודים נמוך בהרבה, אבל גם כך מומלץ לכל אחד ואחת להיכנס למסלקה הפנסיונית על ידי רישום פשוט ולוודא שאין על שמם חסכונות פנסיוניים שהם לא מודעים לקיומם.
בדיקת ההפקדות הפנסיוניות
רכיב נוסף במסגרת בדיקת פנסיות הוא בדיקת ההפקדות לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים – שלושת סוגי המכשירים שבהם ניתן לחסוך לשלב שבו כבר אי אפשר יהיה להתפרנס מעבודה.
החוק מחייב גם שכירים וגם עצמאים להפקיד חלק מהכנסותיהם לחיסכון הפנסיוני. אצל השכירים ההפקדה מתבצעת ע"י המעסיקים, ואילו עצמאים נדרשים לדאוג לכך בעצמם.
מהי חובת המעסיקים?
מעסיקים מחויבים להפקיד לחיסכון הפנסיוני של עובדיהם 12.5% מהשכר – 6.5% לרכיב התגמולים ועוד 6% לרכיב הפיצויים (ישנם מעסיקים המעבירים 8.33% עבור רכיב הפיצויים, על-מנת לא להידרש לשלם פיצויי פיטורין במועד סיום ההעסקה). בנוסף מעבירים המעסיקים 6% לחיסכון הפנסיוני על חשבון העובד. עבור עובדי מדינה, שיעור ההפקדה גבוה יותר: עד 7.5% ברכיב התגמולים ו-7% על חשבון העובד.
מומלץ לעבור על תלושי המשכורת – בין אם בעצמכם ובין אם בעזרת איש מקצוע מיומן – כדי לוודא שההפקדות מתבצעות בהתאם לדרישות החוק.
כמה כסף חייבים עצמאים להפקיד לפנסיה?
עצמאים נדרשים להפקיד לחיסכון הפנסיוני שלהם את הסכומים הבאים:
* 4.45% מההכנסה שעד חצי השכר הממוצע בישראל (71,220 ש"ח נכון ל-2023)
* 12.55% מההכנסה שבין חצי השכר הממוצע לשכר הממוצע (142,440 ש"ח)
לדוגמה, עצמאי שהכנסותיו השנתיות בניכוי ההוצאות המוכרות הן 100,00 ש"ח ישלם 6781.18 ש"ח (4.45% X 71,220 + 12.55%X 28,780). עצמאי שהכנסותיה בניכוי ההוצאות המוכרות מסתכמות ב-200,000 ש"ח תשלם 12,107.4 ש"ח (שהם 4.45% X 71,220 ועוד 12.55% X 71,220).
החישוב הינו שנתי, אבל כל עצמאי ועצמאית יכולים לבצע גם הפקדות חודשיות אם ירצו בכך. כמו כן זהו הסכום המינימלי, ומי שרוצה להבטיח לעצמו פנסיה גבוהה יותר יכול להגדיל את היקף ההפקדות (וגם ליהנות מהטבות מס משמעותיות). בהתאם בדיקת פנסיות לעצמאים תכלול התייחסות גם לנושא המס.
בדיקת פנסיות על-מנת למקסם את התשואה
רכיב שלישי במסגרת בדיקת פנסיות הוא בחינה מדוקדקת של החיסכון הפנסיוני עצמו. במיוחד חשוב לוודא שהוא מניב את התשואה המקסימלית האפשרית בכל נקודת זמן. בהקשר זה כדאי לזכור שאנחנו חיים בתקופה שמתאפיינת בדינמיות רבה, ולכן גם תיק השקעות שהיה אופטימלי לפני שנה לא בהכרח נשאר כזה גם כיום. החובה להיות עם יד על הדופק מתחדדת לנוכח ההשפעה העצומה של מצב החיסכון הפנסיוני על רמת החיים בפרק שאחרי הפרישה מעבודה – וגם לנוכח ריבוי המסלולים הקיימים בקרנות הפנסיה וקופות הגמל, וההבדלים המשמעותיים ביניהם. למי שאינו מומחה בתחום הפנסיוני מומלץ להיעזר באנשי מקצוע בעלי רשיון פנסיוני מיומנים כדי להשביח את החיסכון יקר הערך.
הוזלת עלות הפנסיה
רווח אפשרי נוסף בזכות בדיקת פנסיות הוא הוזלת עלות החיסכון. החוק מאפשר לחברות הפנסיה לגבות עד 6% מכל הפקדה בקרן פנסיה ובנוסף עד חצי אחוז מהסכום שהצטבר בחיסכון (בכל שנה). בקופות הגמל וביטוח המנהלים דמי הניהול המקסימליים הם 4% מההפקדות ו-1.05% מהסכום המצטבר. יחד עם זאת התחרות בין הגופים המנהלים את החסכונות הפנסיוניים מובילה לכך שבפועל דמי הניהול נמוכים יותר, וכדאי כמובן לנצל עובדה זו.
דרך נוספת להוזיל את עלות הפנסיה היא לבחור בקרנות הפנסיה שמוגדרות כ"ברירת מחדל" ובהן מובטחים דמי ניהול נמוכים במיוחד במשך עשור. גם העברת הכספים הפנסיוניים לקופת גמל בניהול אישי (IRA) עשויה להוזיל את התשלום השנתי. מאחר שישנם באופן טבעי גם שיקולים רבים אחרים בבחירת המוצר הפנסיוני, לא מומלץ לעשות זאת ללא ייעוץ מתאים.
בדיקת פנסיות על-מנת להימנע מסיכונים מיותרים
תהליך בדיקת הפנסיות כולל גם התייחסות לרמת הסיכון. חשוב להדגיש מיד: כדי להגיע לתשואה גבוהה, נדרש סיכון מסוים – מפני שבשוק ההון אין ביטחון מוחלט ואין שום דרך לדעת בוודאות מה יקרה בעתיד. יחד עם זאת יש כלים משוכללים המאפשרים לשקלל את רמת הסיכון הצפויה עם רמת התשואה, וכך להגיע ליחס אופטימלי ביניהן. הפרמטר הזה נקרא מדד שארפ, וככל שהוא גבוה יותר כך צפויה תשואה גבוהה יותר ביחס לרמת סיכון נתונה (או לחילופין, רמת סיכון נמוכה יותר ביחס לרמת תשואה נתונה).
בדיקת פנסיות בהיבט זה מתבצעת גם בהתאם לגיל החוסך או החוסכת, על-מנת להתאים את רמת הסיכון למספר השנים שעוד נותרו עד למועד הפרישה מעבודה.
איזון נכון בין רכיב החיסכון לרכיב הביטוח
קרנות הפנסיה כוללות גם רכיב ביטוח – למקרים של אובדן כושר עבודה ולמקרי מוות בטרם עת. בביטוחי מנהלים ניתן לכלול רכיב שכזה, אך הוא אינו חובה. בהתאם, במידת הצורך, תכלול בדיקת הפנסיה התייחסות גם לאיזון בין רכיב הביטוח לרכיב החיסכון, על-מנת שהוא יהיה הנכון ביותר עבורכם בהתאם למצב המשפחתי, גובה ההכנסות ועוד פרמטרים.
למי מומלץ לבצע בדיקת פנסיות?
לכולם.
בדיקת הפנסיה מספקת תועלת רבה בכל גיל: בגיל צעיר, שיפור התשואה עשוי להוביל להבדל של מאות אלפי שקלים בחיסכון הפנסיוני במועד הפרישה מעבודה. בגיל מבוגר, הקטנת רמת הסיכון מאפשרת לכם לישון בשקט באמת ולדעת שיהיו לכם מספיק משאבים כספיים גם כשתפסיקו לעבוד. בדיקת הפנסיות הופכת לחיונית במיוחד כשיש טלטלות המאיימות על שוק ההון, וגם אם עד היום לא הקדשתם לנושא חשוב זה את תשומת הלב הראויה לו.
בדיקת פנסיות עם מומחים אמיתיים ומנוסים
אג'נדה מציעה שירותי תכנון פנסיוני מקיפים לרבות בדיקת פנסיות מקצועית ויסודית. השירות ניתן ע"י מומחים בעלי רישיון סוכן לביטוח פנסיוני של משרד האוצר, וכולל גם בחינה מעמיקה של המצב הקיים וגם המלצות מפורטות לשיפור – המלצות שניתנות בגובה העיניים מתוך מחויבות לעזור לכל אדם להבין בדיוק מה מצבו, מהן האפשרויות העומדות בפניו, ומהם היתרונות והחסרונות של כל בחירה. מאפיין נוסף של השירות הוא אחריות רבה, מתוך מודעות לחשיבות הפנסיה עבור כל אחד ואחת.
