איחוד קרנות פנסיה לא פעילות הוא פעולה שעשויה להניב תועלת רבה.
מצד שני, יש גם מצבים שבהם לא כדאי לאחד את הקרנות, גם אם הן לא פעילות.
בעמוד זה תמצאו הסברים מפורטים לגבי השיקולים בעד ונגד האיחוד, וכן המלצות להתנהלות מושכלת בכל מצב.
מהי קרן פנסיה לא פעילה?
עוד לפני הסברים לגבי היתרונות והחסרונות של איחוד קרנות פנסיה לא פעילות, כדאי להבין מהי בעצם קרן לא פעילה.
ההגדרה היא חיסכון פנסיוני שלא מבוצעות אליו הפקדות שוטפות.
לפני מספר שנים רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר ביצעה בדיקה מעמיקה, ולפיה היו כ-2 מיליון חסכונות כאלה.
בדרך כלל קרן פנסיה הופכת ללא פעילה כשעוזבים מקום עבודה,
ובמקום העבודה החדש נפתחת עבור העובד קרן חדשה – והוא פשוט שוכח או מתעלם מהחיסכון בקרן הקיימת הקודמת.
היתרונות של איחוד קרנות פנסיה לא פעילות
על כל חיסכון פנסיוני אנחנו משלמים דמי ניהול.
על-פי תחשיב של משרד האוצר, בהתבסס על ממצאי הבדיקה הנ"ל,
שילמו הישראלים כ-100-150 מיליון ש"ח בכל שנה עבור אחזקת קרנות פנסיה לא פעילות.
ב-2016 ו-2017 הורתה רשות שוק ההון לחברות הפנסיה לבצע פניה יזומה לחוסכים על מנת להציע להם לאחד את הקרנות הלא פעילות.
בהתאם נסגרו קרנות רבות כאלה, אבל גם כיום מוערך הסכום שמשולם כדמי ניהול עבור חסכונות לא פעילים בכמה עשרות מיליוני ש"ח בשנה.
חשוב לזכור: גם לאחר איחוד קרנות פנסיה לא פעילות תשלמו דמי ניהול.
למעשה דמי הניהול הם תמיד אחוז מסוים מהסכום המצטבר, כך שלכאורה אין בכך חיסכון – אבל בפועל,
כשכל החסכונות מרוכזים במקום אחד, משתפר מאוד כושר המיקוח וניתן להפחית את דמי הניהול.
יתרון שני של איחוד הקרנות הוא שלאחר פעולה זו קל יותר לעקוב אחרי ביצועי ומאפייני החיסכון הכל כך חשוב.
בהתאם גם קל יותר להשביח את החיסכון הפנסיוני ולהגיע לתשואה מרבית.
יתרון שלישי הוא בעלות הכיסוי לשארים – העברה של קרן לא פעילה לקרן פעילה, תוריד את העלות של כיסוי השארים,
דבר אשר יתרום לחסכון לגדול ולספק קצבה גבוהה יותר בעת הפרישה.
באילו מקרים איחוד הקרנות עלול להתגלות כלא משתלם?
כאמור ישנם גם מצבים שבהם למרות כל היתרונות הנ"ל איחוד קרנות פנסיה עלול להתגלות כטעות.
למעשה מדובר בעיקר במקרים שבהם החוסך הולך לעולמו עוד לפני שהגיע לגיל הפרישה מעבודה.
כשזה המצב, הגוף שמנהל את קרן הפנסיה הפעילה משלם לשאירים קצבה חודשית קבועה בהתאם לגובה השכר המבוטח.
לסכום שהצטבר בקרן אין השפעה על גובה הקצבה.
גם הקרן הלא פעילה תשלם קצבה בהתאם למקדם הקצבה הקיים בתקנון ובהתאם לסכום הצבור.
העברת סכום זה לקרן הפעילה במסגרת איחוד הקרנות לא מגדילה את הקצבה למקרי מוות ובמקביל מבטלת כמובן את האפשרות לקבל את הקצבה השנייה על בסיס החיסכון הלא פעיל.
במקרים מסוימים, מומלץ לנייד את הפנסיה שאינה פעילה לקופת גמל על מנת ליצור אופציה של תשלום חד פעמי למקרה מוות פטור ממס.
יש לציין כי על סכום הפיצויים קיימת תקרה להטבת המס וכל הכספים מעליה יחויבו במס השולי של העובד טרם פטירתו.
איך להבטיח החלטה נכונה?
במרבית המקרים איחוד קרנות פנסיה לא פעילות הוא צעד נכון.
באופן עקרוני כדאי לקבל כל החלטה הקשורה לחיסכון המשמעותי,
שמשפיע באופן דרמטי על החיים במשך שנים רבות מאוד, בעזרת אנשי מקצוע בקיאים בתחום.
במידה והחלטתם לבצע את המהלך לבד וללא עזרה של איש מקצוע,
מומלץ לבצע השוואות באמצעות אתר ה"פנסיה נט" ולבחון את המוצר הנכון עבורכם.
באג'נדה פועל צוות מיומן של מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון – שיכולים לעזור לכם גם להגיע להחלטה המיטבית, גם לאחד את הקרנות במידת הצורך בקלות וגם לשפר את ביצועי החיסכון הפנסיוני המאוחד.
