info@agenda-fs.com
073-7801117
  • Facebook
  • YouTube
אג׳נדה פתרונות פיננסים
  • בית
  • אודות
    • צוות המשרד
  • מוצרים
    • ביטוח אובדן כושר עבודה
    • ביטוח חיים
    • השוואת ביטוח נסיעות לחו”ל
    • ביטוח בריאות פרטי
    • קרן השתלמות
    • קופת גמל להשקעה
    • קרן פנסיה
    • ביטוח מנהלים
    • תיקון 190
    • פוליסת חיסכון
    • קופת גמל בניהול אישי
  • שירותים
    • תכנון פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • ניהול סיכונים (תכנון תיק הביטוח)
    • קופת גמל בניהול אישי IRA
    • המומחים של אג’נדה
    • טיפול בתביעות
  • מדריך תכנון פרישה
  • קורסים
  • וובינרים
  • אג’נדה במדיה
  • המלצות
  • מדריכים
    • קרן השתלמות – המדריך המקיף שילמד אתכם למקסם חיסכון במינימום סיכון
    • חיסכון פנסיוני – מדריך שילמד אתכם איך למקסם את החיסכון במינימום סיכון!
    • ביטוח מנהלים – מדריך המכיל את המידע החשוב ביותר והטיפים לחיסכון
    • IRA – המדריך המקיף ביותר ברשת שיעזור לכם להגדיל את החיסכון ולהבין את מהות התהליך
    • קרן פנסיה – מדריך מקיף שיעזור לכם להגיע לפנסיה ברווחה כלכלית ושקט נפשי
    • ביטוח בריאות פרטי – מדריך יסודי שיעזור לכם לרכוש את הפוליסה המתאימה
    • ביטוח חיים – המדריך המפורט והמקיף ביותר ברשת שילמד אתכם איך לעשות זאת ולמזער סיכונים
  • בלוג
    • פנסיה
    • קופת גמל
    • ביטוח מנהלים
    • קרן השתלמות
    • פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • קופת גמל להשקעה
    • ביטוח
    • ביטוח בריאות
    • עצמאי
    • פיצויים
    • קופת גמל בניהול אישי IRA
  • צור קשר
  • בית
  • אודות
    • צוות המשרד
  • מוצרים
    • ביטוח אובדן כושר עבודה
    • ביטוח חיים
    • השוואת ביטוח נסיעות לחו”ל
    • ביטוח בריאות פרטי
    • קרן השתלמות
    • קופת גמל להשקעה
    • קרן פנסיה
    • ביטוח מנהלים
    • תיקון 190
    • פוליסת חיסכון
    • קופת גמל בניהול אישי
  • שירותים
    • תכנון פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • ניהול סיכונים (תכנון תיק הביטוח)
    • קופת גמל בניהול אישי IRA
    • המומחים של אג’נדה
    • טיפול בתביעות
  • מדריך תכנון פרישה
  • קורסים
  • וובינרים
  • אג’נדה במדיה
  • המלצות
  • מדריכים
    • קרן השתלמות – המדריך המקיף שילמד אתכם למקסם חיסכון במינימום סיכון
    • חיסכון פנסיוני – מדריך שילמד אתכם איך למקסם את החיסכון במינימום סיכון!
    • ביטוח מנהלים – מדריך המכיל את המידע החשוב ביותר והטיפים לחיסכון
    • IRA – המדריך המקיף ביותר ברשת שיעזור לכם להגדיל את החיסכון ולהבין את מהות התהליך
    • קרן פנסיה – מדריך מקיף שיעזור לכם להגיע לפנסיה ברווחה כלכלית ושקט נפשי
    • ביטוח בריאות פרטי – מדריך יסודי שיעזור לכם לרכוש את הפוליסה המתאימה
    • ביטוח חיים – המדריך המפורט והמקיף ביותר ברשת שילמד אתכם איך לעשות זאת ולמזער סיכונים
  • בלוג
    • פנסיה
    • קופת גמל
    • ביטוח מנהלים
    • קרן השתלמות
    • פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • קופת גמל להשקעה
    • ביטוח
    • ביטוח בריאות
    • עצמאי
    • פיצויים
    • קופת גמל בניהול אישי IRA
  • צור קשר
אג׳נדה פתרונות פיננסים
  • בית
  • אודות
    • צוות המשרד
  • מוצרים
    • ביטוח אובדן כושר עבודה
    • ביטוח חיים
    • השוואת ביטוח נסיעות לחו”ל
    • ביטוח בריאות פרטי
    • קרן השתלמות
    • קופת גמל להשקעה
    • קרן פנסיה
    • ביטוח מנהלים
    • תיקון 190
    • פוליסת חיסכון
    • קופת גמל בניהול אישי
  • שירותים
    • תכנון פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • ניהול סיכונים (תכנון תיק הביטוח)
    • קופת גמל בניהול אישי IRA
    • המומחים של אג’נדה
    • טיפול בתביעות
  • מדריך תכנון פרישה
  • קורסים
  • וובינרים
  • אג’נדה במדיה
  • המלצות
  • מדריכים
    • קרן השתלמות – המדריך המקיף שילמד אתכם למקסם חיסכון במינימום סיכון
    • חיסכון פנסיוני – מדריך שילמד אתכם איך למקסם את החיסכון במינימום סיכון!
    • ביטוח מנהלים – מדריך המכיל את המידע החשוב ביותר והטיפים לחיסכון
    • IRA – המדריך המקיף ביותר ברשת שיעזור לכם להגדיל את החיסכון ולהבין את מהות התהליך
    • קרן פנסיה – מדריך מקיף שיעזור לכם להגיע לפנסיה ברווחה כלכלית ושקט נפשי
    • ביטוח בריאות פרטי – מדריך יסודי שיעזור לכם לרכוש את הפוליסה המתאימה
    • ביטוח חיים – המדריך המפורט והמקיף ביותר ברשת שילמד אתכם איך לעשות זאת ולמזער סיכונים
  • בלוג
    • פנסיה
    • קופת גמל
    • ביטוח מנהלים
    • קרן השתלמות
    • פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • קופת גמל להשקעה
    • ביטוח
    • ביטוח בריאות
    • עצמאי
    • פיצויים
    • קופת גמל בניהול אישי IRA
  • צור קשר
  • בית
  • אודות
    • צוות המשרד
  • מוצרים
    • ביטוח אובדן כושר עבודה
    • ביטוח חיים
    • השוואת ביטוח נסיעות לחו”ל
    • ביטוח בריאות פרטי
    • קרן השתלמות
    • קופת גמל להשקעה
    • קרן פנסיה
    • ביטוח מנהלים
    • תיקון 190
    • פוליסת חיסכון
    • קופת גמל בניהול אישי
  • שירותים
    • תכנון פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • ניהול סיכונים (תכנון תיק הביטוח)
    • קופת גמל בניהול אישי IRA
    • המומחים של אג’נדה
    • טיפול בתביעות
  • מדריך תכנון פרישה
  • קורסים
  • וובינרים
  • אג’נדה במדיה
  • המלצות
  • מדריכים
    • קרן השתלמות – המדריך המקיף שילמד אתכם למקסם חיסכון במינימום סיכון
    • חיסכון פנסיוני – מדריך שילמד אתכם איך למקסם את החיסכון במינימום סיכון!
    • ביטוח מנהלים – מדריך המכיל את המידע החשוב ביותר והטיפים לחיסכון
    • IRA – המדריך המקיף ביותר ברשת שיעזור לכם להגדיל את החיסכון ולהבין את מהות התהליך
    • קרן פנסיה – מדריך מקיף שיעזור לכם להגיע לפנסיה ברווחה כלכלית ושקט נפשי
    • ביטוח בריאות פרטי – מדריך יסודי שיעזור לכם לרכוש את הפוליסה המתאימה
    • ביטוח חיים – המדריך המפורט והמקיף ביותר ברשת שילמד אתכם איך לעשות זאת ולמזער סיכונים
  • בלוג
    • פנסיה
    • קופת גמל
    • ביטוח מנהלים
    • קרן השתלמות
    • פרישה
    • תכנון פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • קופת גמל להשקעה
    • ביטוח
    • ביטוח בריאות
    • עצמאי
    • פיצויים
    • קופת גמל בניהול אישי IRA
  • צור קשר

אובדן כושר עבודה

ראשי » אובדן כושר עבודה » אובדן כושר עבודה
אובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודה הוא מצב בו אדם מאבד באופן מוחלט או חלקי את היכולת לעבוד ולהביא פרנסה הביתה.

אובדן כושר עבודה יכול להיות "זמני" או "מלא". 
אבדן כושר עבודה יכול להיגרם כתוצאה ממחלה קשה, מתאונת דרכים, מתאונה בעבודה או מתאונה בבית. 
כאשר אדם מאבד את יכולת הפרנסה שלו, מצבו הכלכלי הופך מדחי אל דחי וישנם מקרים רבים כאלה.
 

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא למעשה כיסוי ביטוחי המבטיח תשלום פיצוי חודשי במקום משכורת וזאת כאמור במקרים של מחלה או תאונה. 

ביטוח לאובדן כושר עבודה יבטיח למבוטח הכנסה בזמן שהוא אינו יכול לעבוד ויבטיח פרנסה ושמירה על רמת חיים נאותה לבני המשפחה.

ביטוח אובדן כושר עבודה יכול להיות כרכיב בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים או כרכיב מחוץ לביטוח הפנסיוני. 

מטרתו להבטיח תשלום קצבה חודשית לחוסך למקרה שלא יוכל לעבוד עקב מצב בריאותי.

 

קיימים שני סוגים לביטוח אובדן כושר עבודה:

ביטוח אובדן כושר עבודה עיסוקי – מתייחס לעיסוק שבו עסק המבוטח לפני קרות מקרה הביטוח. 

לפי הגדרה זו , משמעותו הינה שבמידה ואינכם יכולים לעסוק בעבודה שהוכשרתם אליה, 

תקבלו פיצוי מלא ובמידה ואתם יכולים לעסוק בה באופן חלקי, תקבלו פיצוי חלקי. 

בפוליסה הזו מותר למבוטח להיות במצב של אובדן כושר עבודה עיסוקי למקצוע שלו, לקבל פיצוי ולעבוד בעבודה אחרת. 

כיסוי זה ניתן לרכישה באמצעות פוליסת ביטוח מנהלים או ככיסוי בודד שאינו חלק מהביטוח הפנסיוני של המבוטח.

 

ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה (נכות) – כיסוי זה נרכש מתוך ההפקדות לקרן הפנסיה, 

הכיסוי נקרא "ביטוח למקרה נכות" ואינו מתייחס לעיסוק ספציפי. 

כך לדוגמה במידה והמבוטח יכול לעסוק בעיסוק הקודם שלו או בכל עיסוק "סביר אחר", 

קרן הפנסיה לא תשלם את הפיצוי. 

לכן עלות הכיסוי זולה משמעותית מהכיסוי ה"עיסוקי" אשר נרכש באמצעות פוליסת הביטוח הפרטית או ביטוח המנהלים.

התשלום עבור עלות הכיסוי נלקח מתוך ההפקדות הפנסיוניות ומתומחר בהתאם לתקנון הקרן לפי קבוצת גיל המבוטח וסיכון עיסוקו. 

ניתן לשדרג את הכיסוי באמצעות רכישת "מטריה ביטוחית" אשר תאפשר למבוטח לתבוע את חברת הביטוח במידה וקרן הפנסיה לא תשלם. 

הביטוח הבסיסי יכלול, על פי הוראת הפיקוח על הביטוח מספר מרכיבים והתניות ויוגדר ככיסוי למצב של אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה,

הגורם לפגיעה זמנית או קבועה בשיעור של עד 75% מיכולתו של אדם לעבוד בתחום עיסוקו או בכל עיסוק סביר אחר, 

התואם את ניסיונו, השכלתו והכשרתו. 

מעבר לכך הוגדרה התקופה בביטוח הבסיסי – תקופת הביטוח תהיה לפחות עד גיל פרישה חובה (67 לגברים ו 62 לנשים), אלא אם בחר הלקוח אחרת. 

לאחר גיל הפרישה הכיסוי מתבטל והמבוטח יתחיל לקבל קצבת זקנה אשר תחליף את התשלום שהמבוטח קיבל עד כה בעבור קצבת נכותו.

 

ביטוח אובדן כושר עבודה עלויות הכיסוי 

נגזרות מגיל המבוטח, השכר או סכום הפיצוי וסיכון המקצוע שלו. 

מעבר לכיסוי הבסיסי, המבוטח יכול לבחור הרחבות שונות לשדרוג הפוליסה. 

לדוגמה ביטול קיזוז מגורם ממשלתי (ביטוח לאומי או מעסיק) כלומר, 

הפיצוי לא יתחשב בפיצוי המתקבל מגורם זה והמבוטח ייהנה מקצבת נכות מלאה. 

בנוסף ניתן לרכוש הרחבת "פרנצ'יזה" אשר תאפשר קבלת פיצוי רטרואקטיבי לחודשיים הראשונים בהם אין פיצוי בעקבות תקופת ההמתנה.

בדרך כלל תקופת ההמתנה (בה אין פיצוי) היא למשך 90 ימים לאחר קרות מקרה הביטוח, 

וזאת במטרה לוודא כי המבוטח אכן נמצא באובדן כושר עבודה ומצבו לא משתפר. 

ניתן לרכוש כיסוי עם 30 ימי המתנה אך עלותו גבוהה יחסית לכיסוי הבסיסי. 

כל הרחבה שכזו מייקרת את הפוליסה ולכן חשוב לבחון היטב האם יש צורך בהרחבה זו או אחרת.

סכומי הפיצוי – הפיצוי המקסימלי יעמוד על  כ-75% מהשכר הממוצע המבוטח בפוליסה, צמוד למדד. 

השכר הממוצע יחושב לפי השכר הממוצע ב-12 החודשים או ב-3 החודשים שקדמו למקרה הביטוח, לפי הגבוה מהשניים. 

תקופת ההמתנה תהיה 3 חודשים ממועד קרות מקרה הביטוח, מלבד במקרים של החרגות רפואיות ספציפיות. 

הפיצוי המינימלי יעמוד על כ-25% מהשכר המבוטח הממוצע בפוליסה, צמוד למדד.

 

לסיכום 

לכל חברת ביטוח, ביטוח אובדן כושר העבודה משלה. 

במרבית הפרמטרים, החברות די קרובות ובהרחבות יש שינויים מסוימים בין החברות. 

יש להבין טוב את תנאי הפוליסה, ואת האותיות הקטנות, כדי שלא יהיו הפתעות בהמשך. 

חשוב מאוד לעשות סקר מחירים ,להתמקח ולהוזיל עלויות בהיקף משמעותי.

 

השאירו פרטים ואנו נדאג לכיסוי המתאים והמדויק ביותר עבורכם במחיר הטוב ביותר!

« הקודם
הבא »
ביטוח אובדן כושר עבודה

כושר העבודה הוא אחד הנכסים יקרי הערך ביותר של כל אחד ואחת מאתנו. ללא היכולת להתפרנס אין כמעט סיכוי ליהנות מרמת החיים הרצויה והתוצאה היא מציאות של קושי כלכלי משמעותי, זאת בנוסף על המצוקה הפיזית שהובילה לאובדן כושר העבודה. עבור בעלי משכורת ממוצעת של 10,000 ש"ח בחודש הפסד שכר במשך 10 שנים למשל פירושו אובדן הכנסה של 1.2 מיליון ש"ח – כך שקל להבין מדוע ביטוח אובדן כושר עבודה שמכסה את המקרים שבהם נפגע כושר העבודה הוא מוצר חיוני וגם מבוקש מאוד.

על-מנת לרכוש את הפוליסה המתאימה ביותר למאפיינים הספציפיים שלכם נדרשת התעמקות מסוימת בתחום, 

והמידע בעמוד זה הוא בסיס מצוין לכך.

בנוסף תוכלו לפנות אלינו לקבלת ייעוץ מותאם אישית עבורכם.

 

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ולמה הוא חיוני?

למרות שרובנו לא רוצים לחשוב על כך, 

איבוד כושר עבודה הוא תהליך אשר עשוי לקרות לכולנו ולכן חשוב לבחור את הביטוח המתאים לצרכים הייחודים של כל אחד.

מספיקה תאונה ביתית קטנה או מחלה ממושכת שתסיר מכם את יכולת ההשתכרות ותפקיר אתכם לחסדי הביטוח הלאומי. 

אובדן כושר עבודה הינו מצב שבו איננו יכולים לעבוד ולתפקד כבעבר. 

מצב זה עלול  להתחולל עקב פגיעה פיזית, 

קוגניטיבית או נפשית אשר מתרחשת באופן פתאומי ומשבשת את מרקם החיים שלנו למשך זמן ממושך.

המוסד לביטוח לאומי משלם למי שלא יכולים לפרנס את עצמם בשל נכות כלשהי קצבה חודשית. 

הבעיה היא שהסכום נמוך מאוד – בין 2,135 ל-3,700 ש"ח (נכון ל-2022) בהתאם למידת הפגיעה בכושר העבודה. 

אמנם ישנה תוספת מסוימת במקרים שבהם בן/בת הזוג של המבוטח משתכר עד כ-6,000 ש"ח בחודש, 

וגם עבור ילדים עד גיל 18 (או 24 כל עוד הם בצבא / שירות לאומי) – אבל גם עם התוספת הקצבה החודשית רחוקה מאוד מן הסתם מהשכר לפני אובדן כושר העבודה.

בהתאם ישראלים רבים רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה, 

פוליסה שמוצעת ע"י כל חברות הביטוח הגדולות בארץ (הראל, הפניקס, מנורה, כלל, מגדל, איילון, ביטוח ישיר וכו'), 

ואשר המהות שלה היא תשלום קצבה חודשית קבועה לאדם שנקבע כי הוא לא מסוגל לפרנס את עצמו כבעבר.

 

באילו מקרים משולמת קצבה חודשית בגין אובדן כושר עבודה?

"אובדן כושר עבודה" הוא מונח שנתון לפרשנות, 

שהרי גם חלק מהאנשים שסובלים מפגיעה פיזית או קוגניטיבית יכולים להמשיך לעבוד, 

בין אם במשרה מלאה ובין אם בהיקף מצומצם יותר. 

הפוליסה הבסיסית מספקת קצבה חודשית רק למי שאיבד לחלוטין את כושר העבודה.

כשמגישים תביעת נכות למוסד לביטוח לאומי, האדם מוזמן לוועדה רפואית שבוחנת את מצבו. 

על בסיס ממצאי הוועדה נקבעת דרגת אי-כושר לעבוד. 

חשוב לדעת שחברות הביטוח רשאיות לבצע בדיקות משל עצמן ולא מחויבות להסתמך על קביעת הביטוח הלאומי. 

רק אם חברת הביטוח השתכנעה כי האדם אכן סובל מפגיעה פיזית או קוגניטיבית וכי הפגיעה אכן מגבילה את היכולת שלו לפרנס את עצמו, 

היא תשלם קצבה חודשית (פירוט לגבי חישוב הסכום בהמשך העמוד).

 

ההבדל בין אובדן כושר עבודה מלא לאובדן כושר עבודה חלקי

אובדן מלא של כושר העבודה מתייחס למצב בו נגרמת פגיעה אשר אינה מאפשרת לנו לעבוד והנכות הנקבעת לנו הינה מעל 75%. 

אובדן חלקי של כושר העבודה מתייחס לפגיעות קלות יותר אשר בהן ניתן ולהמשיך לעבוד והנכות הנקבעת בו הינה מעל 25%, 

כלומר ניתן לעבוד במשרה חלקית ועדיין לקבל את המגיע לנו על פי חוק.

הפוליסות הבסיסיות מכסות רק את המצבים מהסוג הראשון, 

כלומר פגיעה של 75% ומעלה בכושר העבודה. 

ניתן לרכוש הרחבה לפוליסה כך שהיא תכסה גם אובדן כושר עבודה חלקי. 

פירוט לגבי הרחבות נוספות – בהמשך העמוד.

 

אופן חישוב הקצבה החודשית

גובה הקצבה החודשית נגזר מהכנסות המבוטח ב-12 החודשים שלפני אובדן כושר העבודה. 

ליתר דיוק הקצבה תעמוד על 75% מממוצע ההכנסות. 

כך למשל מי שהשתכר בממוצע 12,000 ש"ח בחודש יקבל קצבה חודשית של 9,000 ש"ח.

אם הביטוח מכסה גם מקרים של אובדן כושר עבודה חלקי, 

וזהו המצב, הקצבה תחושב גם על בסיס שיעור הפגיעה. 

לדוגמה – אם נקבע שיעור אובדן כושר עבודה של 50% וההכנסה החודשית לפני הפגיעה עמדה על 10,000 ש"ח, 

הקצבה תהיה 50% X 10,000 X 0.75, כלומר 3,750 ש"ח בחודש.

שימו לב: אם בפוליסה מופיע סכום נמוך יותר מממוצע ההכנסות, 

הבסיס לחישוב יהיה סכום זה (לעומת זאת אם הסכום גבוה יותר, ממוצע ההכנסות הוא הבסיס).

 

עד מתי משולמת קצבה בגין אובדן כושר עבודה?

הקצבה תשולם באופן קבוע מדי חודש כל עוד המבוטח עדיין לא יכול לפרנס את עצמו, 

ועד לשנה שבה הוא מגיל לגיל הפרישה מעבודה (67 לגברים ו-62 לנשים) או עד תום תקופת הביטוח כפי שהיא מצוינת בפוליסה. 

אם המבוטח נפטר בגיל צעיר יותר ייפסקו התשלומים החודשיים.

 

הרחבות אפשריות לביטוח אובדן כושר עבודה

* עיסוק ספציפי – הרחבה שמאפשרת למבוטח לקבל קצבה חודשית גם אם הוא יכול להמשיך לעבוד בעבודות מסוימות אבל לא בעיסוק הספציפי שממנו התפרנס לפני הפגיעה. 

ישנה הרחבה עיסוקית לעובדי צווארון לבן והרחבה עיסוקית לעובדי צווארון כחול.

* פרנצ'יזה – הפוליסה הבסיסית משלמת קצבה חודשית רק אחרי 90 ימי המתנה ממועד אובדן כושר העבודה. 

הרחבה זו מובילה לתשלום גם עבור חודשיים מתוך 3 חודשי ההמתנה (התשלום בפועל יתבצע אחרי 90 ימים, במתכונת של קצבה כפולה בחודש ה-4 ובחודש ה-5).

 

ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת החיסכון הפנסיוני

בעלי ובעלות קרן פנסיה מבוטחים למקרים של אובדן כושר עבודה גם במסגרת החיסכון הפנסיוני. 

מי שמנהלים את החיסכון הנ"ל במסגרת ביטוח מנהלים יכולים להוסיף לו כיסוי כזה אבל אינם מחויבים. 

בכל מקרה, כשיש כיסוי ביטוחי מסוג זה במסגרת החיסכון הפנסיוני חשוב לקחת זאת בחשבון כשבוחרים ביטוח ייעודי למצב של אובדן היכולת להתפרנס.

בחלק מחברות הביטוח ישנן פוליסות ספציפיות שמשלימות את הכיסוי של קרן הפנסיה. 

מומלץ גם להיעזר במומחים מנוסים בתחום – למשל הצוות של אג'נדה שמורכב מסוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – כדי ליצור את הכיסוי האופטימלי במינימום עלות.

 

כיצד ניתן להתכונן לכל תרחיש מבעוד מועד?

מעבר לעובדה שיש להתנהל באופן זהיר בחיי היום יום ולטפל בעצמנו כעניין שבשגרה, 

יש לבחור בביטוחים המתאימים לנו בדיוק, על מנת שנהיה מוכנים לכל תרחיש אפשרי.

על-ידי רכישה של ביטוח אובדן כושר עבודה המתאים לנו וניצול אמיתי של פוליסת הביטוח שלנו, 

אפשר לקבל עד 75% מהשכר המבוטח שלנו ובכך להתרכז בהליך ההחלמה ללא טרדות כלכליות אשר לא יאפשרו לנו להתרכז בהחלמתנו כנדרש.

 

איך לבחור את החברה שתשמור עלינו בעת הצורך?

חשוב לתת דגש רב על המקצועיות של כל חברה ועל הרזומה שיש לכל ארגון בתחום העדין של ביטוחים מסוג זה. 

בהקשר זה כדאי לדעת שמשרד האוצר מפרסם מדי שנה מדד שירות עבור ביטוחי אובדן כושר עבודה, 

לרבות פירוט שיעור תשלום התביעות (שעומד בממוצע על כ-70%) ומהירות הטיפול בכל תביעה. 

בנוסף, החל מספטמבר 2021 מחויבות חברות הביטוח לטפל בכל תביעת אובדן כושר עבודה בתוך 20 ימי עסקים בלבד.

בכל מקרה כדאי גם לבדוק את הפוליסה ולראות שהיא לא חופפת לפוליסות אחרות שאנו כבר משלמים עליהן, 

ולבסוף, מומלץ לבדוק את כל הסעיפים ובפרט את ההחרגות – המקרים שבהם גם אובדן כושר עבודה משמעותי לא מוביל לתשלום קצבה (למשל שימוש באלכוהול/ סמים, ספורט אתגרי ועוד). 

כמו כן רצוי לוודא יכולת לעמוד בתשלום הפרמיה החודשית.

רוצים גם אתם ליהנות מהיתרונות של ביטוח אובדן כושר עבודה ולדעת שאתם לא משלמים עמלות מיותרות? 

השאירו פרטים ונדאג לבדוק האם יש צורך ברכישת הכיסוי או לא, 

ואם כן מהי הפוליסה האופטימלית עבורכם.

כושר העבודה הוא אחד הנכסים יקרי הערך ביותר של כל אחד ואחת מאיתנו. 

ללא היכולת להתפרנס אין כמעט סיכוי ליהנות מרמת החיים הרצויה והתוצאה היא מציאות של קושי כלכלי משמעותי, 

זאת בנוסף על המצוקה הפיזית שהובילה לאובדן כושר העבודה. 

עבור בעלי משכורת ממוצעת של 10,000 ש"ח בחודש הפסד שכר במשך 10 שנים למשל פירושו אובדן הכנסה של 1.2 מיליון ש"ח – כך שקל להבין מדוע ביטוח שמכסה את המקרים שבהם נפגע כושר העבודה הוא מוצר חיוני וגם מבוקש מאוד.

על-מנת לרכוש את הפוליסה המתאימה ביותר למאפיינים הספציפיים שלכם נדרשת התעמקות מסוימת בתחום, 

והמידע בעמוד זה הוא בסיס מצוין לכך. 

בנוסף תוכלו לפנות אלינו לקבלת ייעוץ מותאם אישית עבורכם.

 

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ולמה הוא חיוני?

למרות שרובנו לא רוצים לחשוב על כך, 

איבוד כושר עבודה הוא תהליך אשר עשוי לקרות לכולנו ולכן חשוב לבחור את הביטוח המתאים לצרכים הייחודים של כל אחד.

מספיקה תאונה ביתית קטנה או מחלה ממושכת שתסיר מכם את יכולת ההשתכרות ותפקיר אתכם לחסדי הביטוח הלאומי. 

אובדן כושר עבודה הינו מצב שבו איננו יכולים לעבוד ולתפקד כבעבר. 

מצב זה עלול  להתחולל עקב פגיעה פיזית, קוגניטיבית או נפשית אשר מתרחשת באופן פתאומי ומשבשת את מרקם החיים שלנו למשך זמן ממושך.

המוסד לביטוח לאומי משלם למי שלא יכולים לפרנס את עצמם בשל נכות כלשהי קצבה חודשית. 

הבעיה היא שהסכום נמוך מאוד – בין 1,900 ל-3,300 ש"ח (נכון ל-2021) בהתאם למידת הפגיעה בכושר העבודה. 

אמנם ישנה תוספת מסוימת במקרים שבהם בן/בת הזוג של המבוטח משתכר עד כ-6,000 ש"ח בחודש, 

וגם עבור ילדים עד גיל 18 (או 24 כל עוד הם בצבא / שירות לאומי) – אבל גם עם התוספת הקצבה החודשית רחוקה מאוד מן הסתם מהשכר לפני אובדן כושר העבודה.

בהתאם ישראלים רבים רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה – פוליסה שמוצעת ע"י כל חברות הביטוח הגדולות בארץ (הראל, הפניקס, מנורה, כלל, מגדל, איילון, ביטוח ישיר וכו'), ואשר המהות שלה היא תשלום קצבה חודשית קבועה לאדם שנקבע כי הוא לא מסוגל לפרנס את עצמו כבעבר.

 

באילו מקרים משולמת קצבה חודשית בגין אובדן כושר עבודה?

"אובדן כושר עבודה" הוא מונח שנתון לפרשנות, 

שהרי גם חלק מהאנשים שסובלים מפגיעה פיזית או קוגניטיבית יכולים להמשיך לעבוד, 

בין אם במשרה מלאה ובין אם בהיקף מצומצם יותר. 

הפוליסה הבסיסית מספקת קצבה חודשית רק למי שאיבד לחלוטין את כושר העבודה.

כשמגישים תביעת נכות למוסד לביטוח לאומי, האדם מוזמן לוועדה רפואית שבוחנת את מצבו. 

על בסיס ממצאי הוועדה נקבעת דרגת אי-כושר לעבוד. 

חשוב לדעת שחברות הביטוח רשאיות לבצע בדיקות משל עצמן ולא מחויבות להסתמך על קביעת הביטוח הלאומי. 

רק אם חברת הביטוח השתכנעה כי האדם אכן סובל מפגיעה פיזית או קוגניטיבית וכי הפגיעה אכן מגבילה את היכולת שלו לפרנס את עצמו, היא תשלם קצבה חודשית (פירוט לגבי חישוב הסכום בהמשך העמוד).

 

ההבדל בין אובדן כושר עבודה מלא לאובדן כושר עבודה חלקי

אובדן מלא של כושר העבודה מתייחס למצב בו נגרמת פגיעה אשר אינה מאפשרת לנו לעבוד והנכות הנקבעת לנו הינה מעל 75%. 

אובדן חלקי של כושר העבודה מתייחס לפגיעות קלות יותר אשר בהן ניתן ולהמשיך לעבוד והנכות הנקבעת בו הינה מעל 25%, 

כלומר ניתן לעבוד במשרה חלקית ועדיין לקבל את המגיע לנו על פי חוק.

הפוליסות הבסיסיות מכסות רק את המצבים מהסוג הראשון, 

כלומר פגיעה של 75% ומעלה בכושר העבודה. 

ניתן לרכוש הרחבה לפוליסה כך שהיא תכסה גם אובדן כושר עבודה חלקי. 

פירוט לגבי הרחבות נוספות – בהמשך העמוד.

 

אופן חישוב הקצבה החודשית

גובה הקצבה החודשית נגזר מהכנסות המבוטח ב-12 החודשים שלפני אובדן כושר העבודה. 

ליתר דיוק הקצבה תעמוד על 75% מממוצע ההכנסות. 

כך למשל מי שהשתכר בממוצע 12,000 ש"ח בחודש יקבל קצבה חודשית של 9,000 ש"ח.

אם הביטוח מכסה גם מקרים של אובדן כושר עבודה חלקי, 

וזהו המצב, הקצבה תחושב גם על בסיס שיעור הפגיעה. 

לדוגמה – אם נקבע שיעור אובדן כושר עבודה של 50% וההכנסה החודשית לפני הפגיעה עמדה על 10,000 ש"ח, 

הקצבה תהיה 50% X 10,000 X 0.75, כלומר 3,750 ש"ח בחודש.

שימו לב: אם בפוליסה מופיע סכום נמוך יותר מממוצע ההכנסות, 

הבסיס לחישוב יהיה סכום זה (לעומת זאת אם הסכום גבוה יותר, ממוצע ההכנסות הוא הבסיס).

 

עד מתי משולמת קצבה בגין אובדן כושר עבודה?

הקצבה תשולם באופן קבוע מדי חודש כל עוד המבוטח עדיין לא יכול לפרנס את עצמו, 

ועד לשנה שבה הוא מגיל לגיל הפרישה מעבודה (67 לגברים ו-62 לנשים) או עד תום תקופת הביטוח כפי שהיא מצוינת בפוליסה. אם המבוטח נפטר בגיל צעיר יותר ייפסקו התשלומים החודשיים.

 

הרחבות אפשריות לביטוח אובדן כושר עבודה

* עיסוק ספציפי – הרחבה שמאפשרת למבוטח לקבל קצבה חודשית גם אם הוא יכול להמשיך לעבוד בעבודות מסוימות אבל לא בעיסוק הספציפי שממנו התפרנס לפני הפגיעה. 

ישנה הרחבה עיסוקית לעובדי צווארון לבן והרחבה עיסוקית לעובדי צווארון כחול.

* פרנצ'יזה – הפוליסה הבסיסית משלמת קצבה חודשית רק אחרי 90 ימי המתנה ממועד אובדן כושר העבודה. 

הרחבה זו מובילה לתשלום גם עבור חודשיים מתוך 3 חודשי ההמתנה (התשלום בפועל יתבצע אחרי 90 ימים, במתכונת של קצבה כפולה בחודש ה-4 ובחודש ה-5).

 

ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת החיסכון הפנסיוני

בעלי ובעלות קרן פנסיה מבוטחים למקרים של אובדן כושר עבודה גם במסגרת החיסכון הפנסיוני. 

מי שמנהלים את החיסכון הנ"ל במסגרת ביטוח מנהלים יכולים להוסיף לו כיסוי כזה אבל אינם מחויבים. 

בכל מקרה, כשיש כיסוי ביטוחי מסוג זה במסגרת החיסכון הפנסיוני חשוב לקחת זאת בחשבון כשבוחרים ביטוח ייעודי למצב של אובדן היכולת להתפרנס.

בחלק מחברות הביטוח ישנן פוליסות ספציפיות שמשלימות את הכיסוי של קרן הפנסיה. 

מומלץ גם להיעזר במומחים מנוסים בתחום – למשל הצוות של אג'נדה שמורכב מסוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – כדי ליצור את הכיסוי האופטימלי במינימום עלות.

 

כיצד ניתן להתכונן לכל תרחיש מבעוד מועד?

מעבר לעובדה שיש להתנהל באופן זהיר בחיי היום יום ולטפל בעצמנו כעניין שבשגרה, 

יש לבחור בביטוחים המתאימים לנו בדיוק, על מנת שנהיה מוכנים לכל תרחיש אפשרי.

על-ידי רכישה של ביטוח אובדן כושר עבודה המתאים לנו וניצול אמיתי של פוליסת הביטוח שלנו, 

אפשר לקבל עד 75% מהשכר המבוטח שלנו ובכך להתרכז בהליך ההחלמה ללא טרדות כלכליות אשר לא יאפשרו לנו להתרכז בהחלמתנו כנדרש.

 

איך לבחור את החברה שתשמור עלינו בעת הצורך?

חשוב לתת דגש רב על המקצועיות של כל חברה ועל הרזומה שיש לכל ארגון בתחום העדין של ביטוחים מסוג זה. 

בהקשר זה כדאי לדעת שמשרד האוצר מפרסם מדי שנה מדד שירות עבור ביטוחי אובדן כושר עבודה, 

לרבות פירוט שיעור תשלום התביעות (שעומד בממוצע על כ-70%) ומהירות הטיפול בכל תביעה. 

בנוסף, החל מספטמבר 2021 מחויבות חברות הביטוח לטפל בכל תביעת אובדן כושר עבודה בתוך 20 ימי עסקים בלבד.

בכל מקרה כדאי גם לבדוק את הפוליסה ולראות שהיא לא חופפת לפוליסות אחרות שאנו כבר משלמים עליהן, 

ולבסוף, מומלץ לבדוק את כל הסעיפים ובפרט את ההחרגות – המקרים שבהם גם אובדן כושר עבודה משמעותי לא מוביל לתשלום קצבה (למשל שימוש באלכוהול/ סמים, ספורט אתגרי ועוד). 

כמו כן רצוי לוודא יכולת לעמוד בתשלום הפרמיה החודשית.

רוצים גם אתם ליהנות מהיתרונות של ביטוח אובדן כושר עבודה ולדעת שאתם לא משלמים עמלות מיותרות? 

השאירו פרטים ונדאג לבדוק האם יש צורך ברכישת הכיסוי או לא, ואם כן מהי הפוליסה האופטימלית עבורכם.

חפש באתר
קטגוריות
צרו קשר

טלפון:  073-7801117
דוא"ל: info@agenda-fs.com
 
כתובת: זאב ז'בוטינסקי 7 רמת גן,
מגדל משה אביב קומה 43.

אודותינו

חברת אג'נדה מתמחה במתן פתרונות בתחום הפנסיה, ניהול הסיכונים והחיסכון הפועלת ברישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר.

אג'נדה נולדה מההבנה כי יחידים ומשפחות, אמידים ככל שיהיו,

לא מכירים לעומק את כל חוקי המשחק בעולם הפיננסי והפנסיוני ונדרשים לליווי וניהול של איש מקצוע במטרה ליצור עבורם מעטפת שתבטיח ניהול אפקטיבי של החסכונות ומקורות ההון שברשותם –

פה אנחנו נכנסים לתמונה.

פרטי התקשרות

כתובת: זאב ז'בוטינסקי 7, רמת גן,

מגדל משה אביב קומה 43 .

טלפון: 073-7801117

דוא"ל info@agenda-fs.com

אנחנו גם בפייסבוק

ניווט מהיר
  • בית
  • אודות
  • מוצרים
  • שירותים פנסיונים
  • מדריך תכנון פרישה
  • קופת גמל בניהול אישי IRA
  • קורסים
  • וובינרים
  • אג'נדה במדיה
  • המלצות
  • מדריכים
  • בלוג
  • צור קשר
  • מדיניות פרטיות
  • הצהרת נגישות

אג'נדה סוכנות לביטוח פנסיוני (2016) בע"מ אין באמור באתר זה כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ אישי המתחשב ומותאם לצרכי ונכסי כל אדם בידי יועץ מוסמך.

גלילה לראש העמוד
אג'נדה | סוכנות ביטוח פנסיוני

מעוניינים לתאם פגישה? יש לכם שאלה?

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות כלי נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסטהגדל טקסט
  • הקטן טקסטהקטן טקסט
  • גווני אפורגווני אפור
  • ניגודיות גבוההניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכהניגודיות הפוכה
  • רקע בהיררקע בהיר
  • הדגשת קישוריםהדגשת קישורים
  • פונט קריאפונט קריא
  • איפוס איפוס
  • →
  • לתאום פגישה

    יצירת קשר

  • פייסבוק
  • טלפון
  • וואצאפ